民生银行一级资本充足率竟然垫底减少房贷投放或迫不得已

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上半年末，本行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为11.86%、8.87%和8.64%，在26家a股上市银行中从高到低依次为第23、26和20位。表演令人担忧

《投资时报》记者宋

民生银行(600016.sh)正经历着最困难的时期，因为股东们的失望、高管的更换和不断的罚款。

根据日前披露的2018年半年报，虽然本行实现归属于母公司股东的净利润296.18亿元，同比增长5.45%，但资本压力开始充分显现。与此同时，谨慎的投资者注意到，这家银行也是同期唯一一家减少个人抵押贷款的上市银行。其抵押贷款增量占零售贷款增量的-17.4%，而其同行同比增长了12个百分点。

数据同步显示，截至6月底，民生银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为11.86%、8.87%和8.64%，在26家a股上市银行中处于较低水平。事实上，如果将在港上市的内地银行包括在内，只有三家一级资本充足率低于9%，另外两家分别是2066.hk盛京银行和九台农村商业银行，这两家银行的市值、规模和交易量相差甚远。请特别注意民生银行在这个数据中排名最后。

资本压力凸显

上半年，民生银行实现营业收入754.17亿元，同比增长6.75%；净利润298.53亿元，同比增长4.33%。

然而，随着收入的增长，银行的营业费用也逐渐增加。今年上半年，民生银行营业支出393.11亿元，同比增长8.2%。其中，营业管理费180.89亿元，同比增长3.01%；税费7.81亿元，同比增长3.72%；资产减值损失成本变化最为明显，从去年同期的171.39亿元增加到195.31亿元，增幅为13.96%。

同时，作为经营收入的主要来源，本行的净利息收入同比下降。上半年，民生银行净利息收入为338.74亿元，同比下降17.61%，占营业收入的44.92%，去年同期为58.19%，这种下降在同期上市银行中相当罕见。非利息收入415.43亿元，增长40%，占营业收入的55.08%，去年同期为41.81%。

民生银行在半年度报告中表示，净利息收入的下降主要是由于新金融工具准则实施后，以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产持有期间产生的收入不再计入利息收入。据悉，2018年上半年本行净息差为1.64%，同比增长0.24个百分点。

通过对主要上市银行资本充足率的分析，记者发现，今年上半年末，民生银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率均处于较低水平，在26家a股上市银行中分别排名第23、26和20位。

随着银行业资产质量的普遍提高，民生银行过去五年减值准备不足的后遗症终于爆发。据统计，该行五年减值增长/贷款增长比率高达4.42，是所有上市银行中唯一高于2的。这直接导致逆利率上升。截至今年6月末，我行不良贷款率为1.72%，比去年年底上升0.01个百分点，2016年底不良贷款率为1.68%。随着不良贷款的增加，银行的拨备覆盖率和贷款拨备率都有所提高。截至报告期末，拨备覆盖率和贷款拨备率分别为162.74%和2.81%，较2017年末的155.61%和2.66%分别提高了7.13个百分点和0.15个百分点。2016年底，这组数据分别为155.41%和2.62%

股东和高管的变化

近年来，安邦部门的进入及其引发的高管变更对民生银行的经营产生了深远的影响。

自2014年8月董文标辞去董事长一职以来，该行已陷入人事动荡四年。从前国家主席毛晓峰到前副主席邢本秀和赵品章，再到前首席信息官林晓轩，骚乱不断。值得注意的是，上述高管的离职与违反法律法规有关。

股东层面的变化对银行的运营和公司治理有更大的影响。据统计，从2014年11月28日至2015年1月26日，安邦集团已连续12次上市民生银行，其在民生银行的a股比例从5%飙升至22.51%，成为单个最大股东。随后，安邦部成员姚大峰、田志平先后进入民生银行董事会。

现在，所有前安邦人物都已被淘汰，民生银行将再次迎来董事们的巨大变化。

股东变动也在进行中。近日，民生银行公布了安邦集团发布的《关于中国民生银行股份有限公司股份转让协议的通知函》。内容显示和谐健康与安邦人寿签署了转让协议，和谐健康将其所持民生银行4.17亿a股转让给安邦人寿。

据悉，此次股权转让后，安邦人寿将持有民生银行27.88亿股a股，占总股本的7.64%。安邦人寿及其联合行动安邦集团和安邦财产保险将持有17.84%的总持股比例，仍是民生银行的最大股东，而和谐健康不再持有民生银行的股份。

门票一张接一张

监管机构的罚款也让民生银行难以冷静下来。

截至8月底，国家外汇管理局上报的23起典型外汇违规案件显示，2015年2月至2017年3月，民生银行天津滨海支行在办理境内保险和外汇支付签约时，未对预期还款来源、担保履约可能性及相关交易背景进行尽职调查。国家外汇管理局处以1349.07万元罚款，暂停公开售汇业务三个月，并责令对直接责任的高级管理人员进行调查。

民生银行是今年唯一一家连续四次在国家外汇管理局公告中上市的银行。相关统计显示，本行四次罚没分别为367万元、2240万元、645.4万元和1349万元，罚款总额为4601.47万元。其中，第二次和第四次(即这一次)没收的金额在同一批被通知的银行中排名第一。

据了解，自2018年以来，民生银行已成为监管当局关注的焦点。仅在2018年4月，它就收到了来自银行监管系统和央行系统的多达11笔罚款。3月16日，重罚创下了央行的纪录。

根据央行公告，2017年7月至9月，央行对民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)和平安银行的支付清算业务进行了执法检查。经调查，上述两家银行违反了非金融机构清算管理、人民币银行结算账户管理、支付服务管理等法律法规。经综合考虑，依据相关法律法规，对民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)给予警告，没收违法所得4842万元，罚款1.15亿元，罚款总额1.63亿元。

来源：央视线