从小白卡到小白银行，工行与京东金融”联姻”频结硕果

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2018年1月23日，中国工商银行超越市值全球最大的银行摩根大通(JP Morgan Chase)，登上世界之巅。结合工行近期的行动，不难发现这可能与工行近年来的金融技术布局密切相关。

2017年，工行成立了“七大创新实验室”，规划并应用了大数据、生物识别、人工智能、云计算、区块链和物联网等新技术。与此同时，工行也提前启动了网上金融系统建设，发布了e-icbc1.0和2.0策略，打造了“三平台一中心”的主体。

更值得注意的是，2017年6月，中国工商银行董事长易会满与京东集团董事长兼首席执行官刘会面，并签署了《全面合作协议》的“聘用合同”。

回顾今天的合作，与京东金融携手，无疑是工行走向世界巅峰的重要助力:6月签约，11月与工行小白推出智能贵金属店；2018年1月，中国工商银行京东白条联名信用卡推出。三个儿子在半年内出生，这让外界感觉像是一家大型国有银行的年轻一面。

为什么合伙人是京东金融？

"尽管工行很大，但它并不落后或僵化."工行董事长易会满最近在接受采访时表示。对他来说，改革、创新和转型是关键词。金融技术创新正在加速我行业务发展模式和市场竞争格局的重构，技术创新是工行的传统优势，也是转型成功的关键。

对于既有实力又有技术的工行来说，它为什么选择与京东金融携手？在京东金融与工行的签约会上，易会满坦言，他对京东金融在服务实体经济过程中形成的金融技术能力很感兴趣，包括产品创新能力、大数据风险控制能力和互联网运营能力。

据公开信息显示，京东金融公司4400多名员工中，50%以上是技术人员，95%的业务是智能化和自动化的。每天新增数据量为200tb，超过了一些小型科技公司一年的数据增量。此外，在今年的jdd大会上，还说了一句曾经风靡荧屏的金玉良言:“ai不仅仅是一种技术，更是一种思维方式。”。京东金融不仅将亚马逊首席科学家薄烈风作为其人工智能领域的领导者，还拥有实际场景应用的产品。例如，在人脸识别方面，京东超脑的准确率达到99.9%，达到行业最高水平。

对于工行这样的大银行来说，对用户需求的理解和对强大数据能力背后用户形象的准确把握是他们最想要的。在工行小白的新闻发布会上，工行总行个人金融部总经理宋建华曾表示:在互联网时代，银行需要的是对线上线下二维客户采集系统进行重构。首先，线下客户获取方式被现代金融技术所改造。第二，改变了网上思维，银行网点向网上聊天、购物、吃饭、生活平台开放，银行向顾客多的地方开放。

三个儿子登陆并定义了无界金融

回顾双方的三款登陆产品，都是围绕着“在互联网时代让客户上线下”的逻辑展开的。银行一直采用传统的坐收现付模式，客户必须在银行网点或银行应用程序周围操作才能获得金融服务，这不符合当今年轻人的习惯。然而，工商银行和京东金融的合作显然具有打破传统、建立新的服务逻辑和关注强调个性的年轻人的雄心。

着陆地之一是智能贵金属商店。原本枯燥的银行网点变成了“理解”的智能体验商店:当你走进网点时，银行会通过人脸识别和步态识别识别你的性别和个性，并推荐符合你财力和审美的贵金属产品。同时，你可以判断自己此刻的心情，商店的音乐、氛围甚至消费动态都可能发生个性化的变化。这种银行网点的体验性和可玩性大大提高。与此同时，人员流动分析、顾客肖像和市场预测等技术已经将无法生成数据的线下零售店变成了数字化场景。

第二次登陆是工行小白数字银行首次向互联网平台开放。在某种程度上，这种产品告诉这个行业，在陈生强口中，什么是无限金融。中国工商银行小白分行不是一个应用程序，而是采用了类似h5的形式。它可以嵌入到不同类型的场景中，比如卡片，比如微信朋友圈、直播以及其他社交、娱乐和消费应用和网站——在教育领域。在网站上，工行小白将展示出国留学理财模块；在旅游网站上，将配备网上申请存单的功能，工行小白将在消费和直播应用中突出消费金融产品。

故事还在继续。众所周知，工行是世界上最大的信用卡发行银行。根据公开数据，工行已经发行了超过1.2亿张信用卡。如何将如此庞大的核心业务注入互联网基因，自然会成为双方关注的焦点。

在第三次登陆时，2018年1月18日，工银京东白条联名信用卡正式上线，标志着京东金融正在将产品创新能力、大数据风险控制能力和互联网运营能力与工银在网点、客户和资产方面的优势充分融合。活泼的设计，购物权益的交换，还有乔伊·多加家族的双手……工行开始了解90后一代。

爱情背后的磨合和变化

尤瓦尔·哈拉里在《未来简史》中写道，人们不愿意改变，因为他们害怕未知。但历史上唯一不变的事实是，一切都会改变。

工行与京东金融携手，是银行业拥抱“变革”的缩影。然而，变革必然会经历磨合的痛苦，尤其是对于两个不同行业的个人而言。

京东金融首席执行官陈生强曾透露，在工行小白的合作中，“在165天里，京东金融团队的一个兄弟从沙发上醒来已经有83个早晨了。对于一个产品，我们可以连接6个地方，工行的12个部门和JD.com的9个部门，举行一个9小时的会议，持续解决困难，直到计划最终确定。这包括32个系统和125个接口。”

没有历史包袱，坚持同盟路线，开放、共赢、无界。这些特点是京东金融“朋友圈”迅速扩张的原因。作为一家为金融机构服务的科技公司，陈生强在一次公开演讲中说，“我做金融业务的原因是向金融机构证明我能做好。将来，我会把我们所有的金融业务转移到金融机构，他们会做的。我们为用户提供从整体运营能力到技术再到风险控制的一系列服务。我们与金融机构之间的关系不是买卖关系，而是合作关系。”

在这个金融技术融合的时代，从四大银行到股份制银行，再到城市商业银行和农村商业银行，银行可以与科技公司携手提高效率，这已经成为业界公认的原则。然而，只有双方通过磨合达成默契，才能实现这一点。从工行近期新产品加速登陆来看，工行正变得更年轻、更具创新性，下一个新产品似乎就在眼前，与京东金融的磨合比预期的要顺利。测试其合作伙伴是否正确需要更长时间，我们将拭目以待。

来源：央视线