横琴人寿探索保险供给侧结构性改革未来之路：家庭保险账户“另辟蹊径”引领

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■我们的记者黄小琴

在金融供给方面结构性改革的大趋势下，这已成为保险从业人员今后探索和实践的重要课题。横琴人寿董事长蓝亚东是一位已经在保险行业渗透了30年的专家经理，他从保险消费需求和保险企业运营的角度出发，深入不同的市场实体，积累了丰富的实践经验，分享了他对保险企业在保险供给侧结构改革中的路径选择的思考。

《证券日报》:你认为保险业进行供应方结构改革的必要性是什么？主要矛盾是什么？

蓝亚东:经过40年的跨越式发展，中国已经成为世界上最重要的新兴保险市场，中国保险业站在了一个新的历史起点上。当前，全行业都在寻求转型升级，转型升级应该基于对行业的深刻认识，着眼于如何解决失衡，有针对性地推进转型布局，这是推动行业向高质量发展的关键。

如果我们用一句话来解释当前的供求关系，那应该是“有效供给不足”。这句话主要反映了三个问题。一是供应体系不够差异化，产品同质化问题没有得到有效解决，客户的多样性、个性化需求不足以适应和满足；第二，供应系统提供的保护水平需要提高，一些潜在的需求尚未得到挖掘；第三，供应系统仍处于产品导向阶段，有必要继续努力设计服务体验。

《证券日报》:你如何看待当前对保险业供应方结构改革的理解？该行业面临什么样的困境？

蓝亚东:这个问题不难认识，这是业内的共识。真正的挑战在于保险公司能否保持独立思考和战略决心，以客户需求的变化为导向，更加贴近市场，注重打造长期可持续发展的优势，这需要变革的勇气和长期培育的耐心。

《证券日报》:考虑到自身的市场定位和发展战略，横琴人寿在供给侧的结构性改革中有什么样的探索？

蓝亚东:横琴人寿，作为一家新的保险公司，是在金融供给侧结构改革的浪潮高涨的背景下诞生的。对于横琴人寿而言，供应方的结构性改革不是“蛋糕上的糖衣”，而是“基础”。经过几年的思考和实践，如何从客户需求的角度找到“供给优化之路”，如何从运营的角度找到“效率提升之路”，基本上有了一个有效的解决方案——“家庭保险账户”。

“家庭”是中国文化和感情最基本的载体，也是社会最基本的组织形式。公司认为，保险服务应突破个人为单位、家庭成员被保障孤立的现状，以“家庭”为单位的保障模式是未来的发展趋势。因此，横琴人寿以新的技术手段推出了“家庭保险账户”。

《证券日报》:你提到的“家庭保险账户”和市场上其他寿险公司推出的家庭成员分享保险金额的保险计划有什么区别？

蓝亚东:“家庭保险账户”不是单一产品或多种产品的组合，而是基于家庭整个生命周期的动态连续的保险解决方案。它可以有效地将保险产品和服务在每个家庭成员之间联系起来，使消费者能够在家庭基础上管理政策、评估风险、定制保护方案和共享服务，从而主动满足家庭保险保护和财富管理的需要，实现“一个账户满足家庭保护的需要”。同时，许多与家庭相关的增值服务都与家庭账户相关联，包括家庭优质生活、健康管理、育儿教育、财富管理等。，这使得家庭对保险服务的感知更容易、更方便、更全面，并给消费者带来更好的体验和好处。

“家庭保险账户”将是横琴人寿保险的重要策略。从顾客的角度来看，这是一种面向需求方的安全模式的改变，符合主流家庭系统所包含的文化和行为。此外，公司还希望将“家庭保险账户”构建成一个灵活、开放和高度灵活的api接口，提供技术输出和底层架构，实现与合作伙伴的数据共享，并为消费者定制保险解决方案。例如，最近与碳云智能达成战略合作，双方将共同探索和推进“家庭保险账户”与数字健康管理平台的整合，共同开发旨在增强保险业权能的数据产品和服务，包括差异化费率、个性化保险产品和健康管理服务。

《证券日报》:横琴人寿的“家庭保险账户”模式可以说是一种新的“玩法”。它将给利益相关者带来什么样的变化，如何适应横琴人寿的价值增长？

蓝亚东:从行业角度来看，“家庭保险账户”可以定义为一种新模式，但这种“新”并不要求建立一个全新的体系，而是实际上将现有的认知整合成一个新的逻辑框架。所有销售渠道的路径和目标都是一样的，都是通过“家庭保险账户”让客户体验更好、效率更高。同时，公司认为“家庭保险账户”是构建价值增长型寿险公司的一种创新方式，具有很强的联动能力，可以授权代理人和合作伙伴，有利于形成多方合作共赢。

“家庭保险账户”是横琴人寿中长期的主要战略线。实践和确认“家庭保险账户”的理念和观点需要一定的时间。目前，已经迈出了第一步。希望以“家庭保险账户”为核心，积极参与保险供给方的结构改革，着力提高保险供给质量，探索保险3.0时代差异化发展的路径。

来源：央视线