机构调研上市银行“大数据”揭秘 小微业务成提问高频词

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■我们的记者孟醒

今年上半年，机构对上市银行的研究热情明显高涨。根据东方财富选择的数据，从今年1月到6月，常熟银行、宁波银行等10家上市银行被频繁访问，共接受了260项机构调查。

《证券日报》记者梳理了相关研究内容，发现机构对上市银行小微业务的发展最感兴趣。常熟银行、江阴银行、张家港银行等7家银行主要被问及小微业务，问题主要集中在小微业务模式、资产质量和风险控制等方面。银行在解决小微企业融资难、融资贵的问题上发挥着重要作用。特别是地方城市商业银行和农村商业银行，大大增加了对小微企业的支持，深化地方努力使其发展小微企业更加有效。

一些上市银行

小微商业模式吸引了人们的注意力

常熟银行作为今年刚刚进入a股市场的上市银行，是机构眼中的“热点”。在过去的六个月里，它已经接受了近100个机构的调查，并成为最受机构欢迎的上市银行。根据东方财富选择的数据，今年上半年，常熟银行收到了94个分支机构的调查，使其成为机构访问量最大的上市公司。

可以说，独特的微观业务模式是常熟银行吸引机构来访的利器之一。许多团体机构都参考了常熟银行的微观业务模式，特别注重在各地推广微观业务模式的经验。

记者梳理了相关研究内容，发现常熟银行发展小微业务的优势主要基于三个方面:一是成立了服务小微客户的特许经营机构，发展了10年，积累了丰富的实践经验；其次，操作系统的移动化和信贷流程的科学化不断推动小额信贷业务的高效、优质发展。“此外，本行小微业务克服了发展模式的区域复制问题，在各分行、村镇银行成功复制小微技术，实现了跨区域发展，市场潜力巨大。”

至于常熟银行在各地推广小微业务的经验，很多机构都表现出了极大的兴趣，并多次进行了详细的咨询。据此，常熟银行表示，引进德国ipc技术并进行创新，形成了“正规农户小额贷款模式”，利用标准化技术和流程开展非标准小额贷款业务，可以快速复制和移植。常熟银行在江苏省有7家分行，在江苏、湖北、河南和云南省有30家“幸福”农村银行。小型和微型模式在常熟以外的地方运行良好。事实证明，"普通农民和企业小额贷款模式"在省内外、发达沿海地区和贫困地区都是可移植和可再生的。

记者注意到，江阴银行也采用了类似的小额贷款模式。江阴银行表示，除传统模式外，首先是引进德国ipc小额贷款技术，发展面向微型企业和个体工商户的小额贷款业务；二是大数据分析技术逐步引入，结合物联网技术，推出了江阴电子贷款、物联网动产质押贷款等纯在线或线上线下结合的业务产品。

同时，张家港银行小微业务模式的发展也受到机构的关注。据悉，张家港银行的小微业务主要集中在线下拓展，线上线下融合。在线下业务开发中，除了传统的单个家族开发，还有以特色贷款为主的集群开发和供应链开发。网上业务包括与税务机关合作的优秀企业贷款，主要针对纳税行为良好的企业，操作流程相对简单。

此外，张家港银行加大了对小微企业的支持。张家港银行表示，总行在“六个机制、四个单一原则”中体现了对小微企业的倾斜，如人员招聘自主权、利润中心独立核算机制等。

小微企业的发展面临压力

预防风险有不同的方法

在小微业务方面，除了询问发展模式外，该机构还关注上市银行小微业务发展面临的挑战。记者梳理了研究内容，发现上市银行小微业务发展的压力在于大银行贷款利率的竞争优势。

对此，江阴银行认为，大银行贷款利率的竞争优势将会给客户的维护和拓展带来压力。江阴银行表示，国有银行以低利率扩张小微企业的行为给现有优质客户的维护和新客户的营销拓展带来了一定压力。

张家港银行提出对策。“目前，大银行和股份制银行通常以低利率投资小微企业。从其他银行在小微领域投资的深度和广度来看，主要业务主要是中小领域的主客户。我行小额信贷将更加注重小微市场的分层，下沉业务重心，做好对目标客户的深度服务，聚集多层次长尾客户进行差异化竞争。“另外，张家港银行表示，在小微业务审批中，小额信贷部的贷款审批方式是部门集中审批，审批权限尚未下放。

此外，上市银行在防范和控制风险方面有着丰富的经验。关于如何防范和控制小微企业的风险，宁波银行表示，将在严格控制风险的基础上，每年制定有效的信贷政策，满足小微企业的贷款需求。

青农商业银行主要就如何化解农村风险给出了自己的经验。青农商业银行表示，将加强对客户的调查，通过了解客户的资产、负债、业务项目和收入情况，按照评级方法对信用评级进行验证，并严格执行准入条件；紧密依靠村委会、居委会等村级组织从不同渠道了解客户情况，形成对客户的全面了解；规范信贷准入、审批、贷款、定价等全过程管理，通过各种有效的风险计量工具和预警措施，逐步提高信贷风险的量化和识别水平。

来源：央视线