三部委发文引导汽车金融产品创新 引领汽车消费升级

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■我们的记者刘琪

近日，国家发展和改革委员会、生态环境部和商务部联合发布了《促进重点消费品更新、升级和顺利回收实施方案(2019-2020年)》(以下简称《实施方案》)，重点是汽车、家电、消费电子等。该领域旨在进一步巩固产业升级势头，增强市场消费活力，增强消费支撑能力，促进资源循环利用，推动形成强大的国内市场

其中，汽车领域是文件输墨的重点。《实施方案》指出，大力推进我国汽车工业的电气化、智能化和绿色化；积极推动消除限制汽车消费的市场壁垒，综合运用各种政策工具促进汽车更新消费；改善配套使用环境，积极发展二手车业务和汽车金融，完善充换电、停车、网络等基础设施。同时，有必要建立和完善汽车检测和报废制度。

值得注意的是，作为汽车产业链的重要组成部分，中国的汽车金融从汽车消费的分期付款开始，逐渐演变为包括消费者、经销商和制造商在内的多种形式的全方位金融服务。然而，由于我国汽车金融起步较晚，与发达国家成熟市场的渗透率仍有一定差距。同时，汽车金融的发展也存在一些问题。

有汽车行业人士在接受《证券日报》采访时表示，从政策角度来看，目前对汽车消费信贷没有统一的规定，非金融领域涉及的问题仅靠部门规章是无法解决的，因此需要出台专门的汽车消费信贷规定。然而，在实际操作过程中也存在问题。例如，在信用调查中，由于个人信用信息系统尚未建立，很难真正实施；在汽车信用监控方面，对于经销商欺诈风险和购车者违约风险没有有效的控制机制。

“作为汽车制造商，虽然他们中的大多数都有自己的汽车金融公司，但也存在业务单一和利润点不足的共同问题。对于行业发展来说，资源过于独立和分散，资金来源有限。”业内人士认为，未来有必要引入商业银行和专业汽车金融服务公司共同发展，通过发行商业票据、公司债券、开办购车储蓄业务等方式探索创新。

要突破发展瓶颈，创新至关重要。《实施方案》在积极引导汽车金融产品创新的同时，指出要鼓励银行等金融机构优化资源配置和业务布局，增加地级以下城市和农村汽车金融服务的有效供给；为细分市场提供特殊的金融服务，适应多样化的汽车消费需求；利用金融技术优化产品定价，简化抵押贷款等业务流程，提高风险控制能力；积极创新汽车金融消费信贷产品，规范汽车金融服务收费标准，切实保护消费者权益。

一些分析师表示，汽车金融至少在三个方面推动了实体经济的发展:一是从供给方面支持汽车产业转型升级；二是满足需求方消费者全方位、多层次的金融需求；第三，从消费层面引导汽车消费升级。在汽车金融发展过程中，信贷资产证券化可以盘活资产存量，优化资本成本，为中国汽车产业的转型成果提供强有力的金融支持，促进汽车金融业持续健康发展。

“实施方案从多个维度优化了汽车消费结构，激发了汽车消费市场的活力。”在前面提到的汽车行业内部人士看来，作为汽车售后市场的重要组成部分，汽车金融对空有着无限的想象空间，是一个极具发展潜力的资本领域。一方面，汽车是低频率和高价值的消费品，这意味着有许多高质量的借款人。另一方面，与抵押贷款等固定资产抵押贷款相比，汽车贷款资产具有流动性高、产权清晰、风险可控的特点。当互联网和汽车结合在一起时，操作简单，并且产生了大量的汽车使用方案，消费者可以更灵活地应用这些方案。

根据中国汽车经销商协会发布的《2018年中国汽车市场消费报告》，80后和90后的购车者中，74%是新车的主要购买者。这群人是一个消费需求更加个性化的消费群体，对消费信贷的接受程度很高。随着80后、90后甚至00后成为汽车销售的消费者，他们也将成为汽车金融的消费者。

业内人士表示:“可以预见，年轻一代消费观念的改变将极大地促进未来汽车金融市场的增长。亿万用户将引领汽车消费新模式，同时创新汽车使用方式，帮助汽车产业蓬勃发展。”

(规划刘淇)

来源：央视线