理财安全 把好自己这一关

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有些被保险人在签署“双份记录”时过于随意，完全按照销售人员安排的“脚本”，导致维权证据不足，无法识别销售人员的误导行为，最后只能吃“哑损”

金融创新层出不穷。对于一些市场违规行为，监管者可以在问题发生前预防，并编织一道严密的防线；有些人可能无法提前预测预防措施并及时进行调查，消费者需要收紧风险预防措施

为保护保险消费者权益，防止营销人员夸大利润，避免谈论免责条款，监管部门自2017年11月1日起对保险销售行为实施追溯管理。其中最重要的措施之一是要求保险公司和保险中介机构通过录音和录像的方式收集视听资料和电子数据，并记录和保存保险销售过程，这在业内被称为“双重记录”。

近年来，金融消费纠纷频频发生。然而，在法庭上，买卖双方对营销过程中发生的事情都有自己的看法，这给监管者和执法人员造成了很大的混乱。俗话说，“如果你什么也不说，你可以用语言来证明。”“双录”是指销售行为可以回放，重要信息可以通过音像方式查询，以明确双方的责任，避免推诿扯皮，在保护消费者合法权益的同时，也保护了合规经营者免受“冤屈”。

为了遏制非法营销，监管机构和行业协会在过去做了许多尝试。如行业示范条款的引入、大病保险核心疾病的规定、合同表达的普及化改革、免责条款的清晰印刷字号等。然而，在利益的驱使下，一些营销人员总能找到规避规则和欺骗消费者的方法。因此，这也是监管当局为了更有效地保护消费者而设计的让买卖双方“表达心声”的伎俩。

遗憾的是，一些消费者对这种维护自身权益的做法不够重视。几天前，北京保监局发布了消费者警告。有些被保险人在签署“双份记录”时过于随意，完全按照销售人员安排的“脚本”。因此，权利保护的证据不足，销售人员的误导行为无法识别，最终只能遭受“无声的损失”。由此可见，如果监管力度不够，消费者不重视，权益保护仍将无法实现。

这似乎不是什么大事，但它反映了金融市场的一个普遍现象。许多消费者在理财过程中更注重收益率等，但他们往往重视安全问题，防范意识明显不足。目前，金融创新层出不穷。对于一些市场违规行为，监管者可以在问题发生前预防，并编织一道严密的防线；有些人可能无法提前预测预防措施并及时进行调查，消费者需要注意自身的安全。

首先，我们应该有意识地学习一些金融知识。根据以往媒体曝光的案例，一些“财富神话”漏洞百出，违背了基本常识，但仍有消费者心悦诚服，对亲友的劝诫充耳不闻。当人们被欺骗时，会感到同情和叹息。最后，即使骗子进了监狱，消费者自己的损失也无法挽回。当然，金融产品的设计是复杂的，所以相关部门要加强行动，做好社会课堂，让传播金融知识、警示消费陷阱的“大喇叭”深入人心，盖过各行各业骗子的油嘴滑舌。

其次，我们应该始终收紧风险防范的链条。事实上，当普通人(59.40 -5.01%)投资理财时，很多交易都有监管提示。然而，有些人粗心大意，一目了然地阅读合同，得出所有的风险提示，把“双重记录”当作儿戏，出了问题就后悔。有些人不愿意和熟悉的代理人“先告诉你真相”，因为他们很善良。事实证明，在熟人面前的“不情愿”和“尴尬”在重视契约精神的市场规则面前是不适用的。

此外，我们应该特别提醒老年人在投资理财时要谨慎。遇到“馅饼”时千万不要轻信，咨询你的家人和正规机构。

加强对金融消费者权益的保护，从根本上取决于制度体系的不断完善。例如，继续提高金融机构的透明度，加强对违规行为的惩罚；完善相关法律制度，提高消费者保护条款对金融专业问题的适用性，实施举证责任倒置保护消费者利益，强化对金融机构违反公平合理原则的业务的实质性约束；利用大数据等现代技术，我们应该做好选择和预测高发生率的违规行为，提出更有针对性的改进措施，并采取更“聪明”的手段，即消费者愿意接受保留的证据，等等。只有牢牢把握消费者的心理底线，并由监管者构筑安全防线，金融市场才能变得更加活跃和清晰，金融管理才能变得更加稳定和稳健。

来源：央视线