银行App遭“瓶颈”，掌上生活App逆势突围绑定破5500万

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随着消费升级的浪潮，面向个人、家庭和中小企业的零售银行业务逐渐成为银行创收的重要引擎，银行应用成为零售银行服务的主要渠道。有了一个小小的银行应用，大多数零售银行业务都可以完成。根据中国银行业协会发布的数据，目前，该行业的平均柜台外业务率接近90%，业务通常直接通过网上银行或银行应用处理。

谁得到了手机，谁就拥有了世界。银行应用已经成为所有银行的战场，但与此同时，一个奇怪的现象出现了。根据《2017年中国银行业报告》，2014年至2017年，中国手机银行交易增长率逐年下降，分别为149.12%、122.75%、98.82%和53.7%。为什么业务转向应用程序，银行应用程序版本不断迭代更新，但交易量的增长率仍在下降？面对支付宝和微信支付的冲击，哪些银行应用脱颖而出？

许多因素导致银行应用遭遇“瓶颈”

据业内人士分析，银行应用交易量增速已连续四年下降，原因有很多。根据2017年发布的银行用户体验研究报告，在银行应用使用的主要功能中，转账汇款的使用率排名第一，占57%，其次是账户查询和管理，占54%，生活支付和信用卡还款分别占25%和23%，使用信用卡积分查询和兑换、商场购物等的比例较高。都低于14%。除了转账、审计和还款的需求外，银行应用的其他功能利用率较低，没有高频应用场景，尤其是高排水的明星产品，对用户没有吸引力。

其次，用户通常有多个银行账户。如果每个银行分别下载相应的银行应用，不仅麻烦，而且容易增加手机的负担。更重要的是，支付宝和微信有很多覆盖银行应用的功能，很多用户用支付宝和微信代替银行作为理财、贷款和支付工具，这使得银行应用的开通率远低于支付宝和微信。

最后，一些银行应用程序操作复杂，系统卡住，界面设计难看，缺乏溢价爆炸式营销活动，这也直接影响了用户体验。

“面对移动互联网的冲击，各银行的应用优化相对较慢。此外，不同地区、不同年龄段的用户对银行移动终端的接受程度不同，导致银行应用的活跃性和粘性下降，交易量连续四年下降。不难理解，增长率正在呈现下降趋势。”据业内人士称。

掌上生活应用用户、每月活动和交易引人注目

据观察人士分析，尽管近年来银行应用遭遇了“瓶颈”，但仍有一些应用脱颖而出，比如招商银行的口袋人生(Pocket Life)应用。目前，掌上生活应用累计下载量超过1亿，绑定用户数超过5500万，每月生活近3000万。根据应用的评估标准，5000万的规模是成为一线应用的“分水岭”，超过5000万的用户被认为是超级应用。此外，与通常统计的注册用户相比，口袋人生应用的5500万用户是银行卡绑定用户，这更有价值。

在银行信用卡应用的同行比较中，每月独立设备的数量超过了7个信用卡应用的总和。每月独立设备的数量是指本月使用应用程序的设备总数。单个设备重复使用的统计数据可以在一定程度上反映应用的每月用户活动。虽然用于银行金融服务的应用具有自然低频的特点，但据易观国际统计，2017年手持生活应用的月度生活数据接近中国百强，排名高于2016年。

不仅有很多用户，而且月生活也很高，手持生活应用也完成了从交易工具到操作平台的转变。2017年，口袋生活应用的消费信贷交易量占了一半以上。特别是，有700万非招商银行持卡人的口袋人生应用，开放的生态在这里结出果实。在其他银行应用交易增长率逐年下降的情况下，手持生活应用在争取客户的道路上取得了丰硕的成果:用户从2000万绑定到3000万，手持生活应用需要1年时间；用户数量从3000万到4000万不等，手持生活应用需要10个月的时间；绑定用户的数量从4000万到5000万不等，手持生活应用需要6个月的时间。根据最新数据，截至5月29日，口袋人生应用的绑定用户数量已经超过5500万。

智能、面向生活、多样化和精确，创造一个手持生活应用

在林如的银行应用中，为什么手持生活应用能脱颖而出？智能产品、生活场景、多样化功能和精准服务是其成功的关键因素。

为了吸引用户，应用程序中的产品非常重要。Pocket Life应用是业内第一个推出智能推荐引擎e-Smart Loan的应用，凭借其智能产品推荐和流畅的贷款体验优势，引领消费金融的智能化趋势。用户可以通过开通e-smart贷款了解最大可贷金额。选择金额和还款偏好后，系统会自动为用户推荐最合适的消费信贷产品，并支持一键式应用。此外，Pocket Life应用还配备了大量消费信贷产品，包括电子贷款、电子闪电贷款、电子分期付款、现金分期付款和口袋现金提取等子产品。

在依靠智能产品来吸引用户之后，有必要让用户经常打开应用，这就需要生活场景来提高生动性和粘性。Pocket Life应用程序能够深入洞察用户的痛点，紧跟消费趋势，关注用户的生活需求，如吃、喝、玩、享受和购买，并展示生活场景营销。考虑到低频金融服务难以吸引用户，Pocket Life应用在行业内首次引入了电子商务平台级架构，增加了小而高频的“饭票”和“影子票”两大生活服务。目前，“饭票”和“影子票”用户超过3000万，交易量超过120亿元，其中饭票421万张，影子票168万张。

该应用程序是否具有完整的功能也是一个重要的考虑因素。除了饭票和影子票之外，Pocket Life应用程序还有一系列功能，例如卡处理、审计、还款、贷款、财务管理、保险、Pocket Mall、葡萄酒列车、旅行、海上购物、生活支付、交通罚款、电话账单流量等。，它将生活、消费和金融完全联系起来。在无卡支付方面，除了二维码扫描支付，Pocket Life应用还拥有“一通”混合码扫描支付，去年成为第一个支持银联跨行码扫描支付的客户。口袋生活应用功能多样，已经成为一款融合型应用，在年轻人中非常流行。

“优质服务”一直是招商银行的强势标签，口袋人生应用也不例外。在移动互联网时代，开放准确的服务尤为重要。Pocket Life应用程序创建的“人工智能客户服务”基于大数据分析，准确描绘用户肖像，建立需求预测模型，创建“成千上万人、成千上万张脸”的新型管家式服务模式，并通过注入语音助手、生物识别和人机协作等多种行业领先的科技元素，不断提升用户体验。与此同时，Pocket Life应用程序还提供精确的个性化服务，如“全景智慧”和“一键卡锁定”。

业内人士认为，提升银行应用价值的核心应该是如何通过这个平台管理与客户的关系，最终使客户对银行形成信任和忠诚。在银行应用交易量增长率连续四年下降的情况下，口袋人生应用的绑定用户数已经超过5500万，可以说是一个很好的样本。口袋人生应用能否让招商银行在移动应用的蓝色海洋中获得更多惊喜，还有待观察。

来源：央视线