蛋壳平台改变思维和文化 招商银行科技赋能普惠金融

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■我们的记者孟醒

今年前三季度，净利润为772.39亿元，同比增长14.63%；净利息收入1312.24亿元，同比增长11.23%，招商银行交出了一份精彩的成绩单，许多核心业务指标达到了大型国有银行的水平。探索和实践金融技术已成为招商银行业绩稳步增长的重要推动力。招商银行定位为“金融科技银行”，不断加大金融科技投入，不断提高客户获取和运营效率。

近日，《证券报》记者随中国银行业协会来到招商银行调研，实地感受到金融技术对招商银行发展的巨大推动作用。发展技术和文化首先成为这个“金融技术银行”强大的内在驱动力。

首先发展科技思维

“蛋壳”引入网络文化基因

2018年初，在招商银行内部电子出版物《招商银行电子报》上，一位匿名读者评论道:“我们需要在看到技术给业务流程和互动渠道带来变化的基础上，密切关注技术对管理模式和企业文化的影响。特别是在内部管理结构上，很难想象一个“互联网爆炸”的产品能在“处理-主管-副总裁-总经理-银行领导”之后被审计

随后，招商银行行长田惠宇以真实姓名回答说:“有很多深入的评论，我愿意私下里征求意见。”请联系我。”

第二天早上，这位匿名的基层80后员工与80后总部的总裁进行了直接对话。经过一个多小时的交流，田惠宇对其强大的天性和许多创新的想法留下了深刻的印象。田惠宇指示，招商银行要充分发挥年轻人的聪明才智，让年轻人的想法有一个公开表达的平台，这样才有“蛋壳”。成立的目的是发挥“蛋壳”平台和小团队创新的鲶鱼效应，将更多互联网基因引入招商银行的企业文化。

据了解，招商银行将蛋壳平台定位为招商银行内部的全覆盖、免费语音、自动接入、实时反馈、及时转化的智能意见收集和转化平台，愿景为“实现价值、汇聚智慧”。

据蛋壳运营团队称，蛋壳改变了招商银行的决策过程和议事规则。无数的问题在“吐出”后及时得到了纠正，成千上万的想法被吸收和采纳。由于平等的辩论，争端也能找到共识。

由此可见，招商银行对金融技术的发展并不是从技术本身开始的，而是先从金融技术的思维和文化开始的。“关键不在于招商银行拥有什么样的技术，而在于招商银行如何运用技术，如何运用金融技术的思维和精神。”

招商银行办公室副主任卢文东对《证券日报》记者表示:“招商银行一贯重视金融技术，其技术投入不低于上一年营业收入的3.5%。此外，它还设立了金融技术创新项目基金，以鼓励创新。规模是前一年经营收入的1%，不需要看短期投入产出比。”

财政技术援助

走过普惠金融的“最后一英里”

解决对小微企业的贷款和信贷支持是金融供给方结构改革的最重要组成部分。发展普惠金融的核心是服务小微民营企业的合理金融需求。

据了解，截至今年6月，招商银行普惠小微企业贷款余额超过4000亿元，比年初增加300多亿元。自2012年小额信贷战略地位提升以来，招商银行在过去7年共发放小额贷款2.5万亿元。

普惠金融是招商银行“金融科技银行”建设的重要组成部分。在金融拥抱科技的过程中，招商银行不断激发小微贷款的活力，继续通过科技提升客户服务，研究用户需求，优化业务流程，在线转型帮助解决普惠金融的“最后一英里”。

“技术是招商银行发展小微业务的重要推动力”，招商银行零售信贷部副总经理赵晓君告诉《证券日报》记者，“招商银行是如何做到的？首先，尽可能多地访问大量数据，并在实践中进行验证；二是实行集中审批，全国任何一个城市向总行申请贷款审批，统一标准，高效识别风险；第三，改善客户服务体验，简化业务流程。”

招商银行如何利用金融技术增强普惠金融业务？据了解，招商银行以“技术+服务”的方式为小额信贷服务提供帮助，并从服务手段、业务模式和风险控制能力三个方面进行技术升级，以提高小额贷款的覆盖面和可用性。

从服务手段的升级来看，招商银行让用户体验更加轻松。在提高贷款可用性方面，招商银行利用移动互联网突破了时间和地域的限制，使客户更容易申请。服务手段的升级主要体现在全行申请流程和网上房地产抵押的采用。采用全行申请流程，使客户申请贷款更加方便，节省时间，提高电子化效率；“网上房地产抵押贷款允许客户进行抵押贷款，不再需要银行和政府双方的事务。通过信息共享集成、流程集成和人员集成，客户只需运行一次即可完成抵押登记。”

在业务模式升级中，招商银行进行了数字化转型，创造了一种新的开放、包容的金融服务模式。商业模式的升级主要体现在构建一个开放包容的金融场景。据了解，2019年，招商银行集中优势资源，从公积金、社保、交管、警务、税务、民政、旅游、医疗到旅游等。，从平台开始，从应用程序开始，构建从机构到个人的完整生态，准确描绘每个客户，为每个客户提供个性化服务。

在风险控制能力提升方面，招商银行实施了数字化风险控制管理和轻贷后服务。在为小微企业服务的过程中，分散的服务对象和不对称的信息所带来的高额运营成本和风险成本一直是普惠金融管理的难点和难点。

招商银行作为依靠科技创新推动自身发展的银行，稳步推进创建“金融科技银行”的战略目标。招商银行认为，金融技术是建立更轻商业模式的最有效手段。“唯一可能改变和颠覆我们商业模式的是技术。”

来源：央视线