苏农银行三季报： 零售贷款增长30% 业务转型见成效

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10月29日晚，苏农银行发布了2019年第三季度报告。苏农银行前三季度营业收入和净利润继续稳步增长，贷款结构继续优化。截至报告期末，公司总资产1261.78亿元，同比增长8.05%；上市公司股东应占净资产1136.01亿元，同比增长20.72%。盈利方面，苏农银行前三季度实现营业收入26.09亿元，同比增长13.90%；上市公司股东应占净利润8.28亿元，同比增长15.11%。

值得一提的是，苏农银行近年来大力发展零售业务，增长迅速。第三季度报告显示，苏农银行零售贷款规模为140.26亿元，同比增长30%，占贷款总额的20.09%。

零售银行业务转型效果显著

通过对比苏农银行2019年半年度报告和第三季度报告，不难发现苏农银行零售业务在第三季度继续扩张。上半年末，本行零售贷款规模为119.26亿元，比年初增长10.54%；第三季度，这一数字为140.26亿元，比年初增长30%；上半年末零售贷款占比18.95%，第三季度末进一步上升至20.09%。

自2014年以来，苏农银行一直致力于推动零售业务的战略转型，围绕医疗、教育、移动支付等生活场景，打造一批特色业务子品牌，并积极修订手机银行和微信银行，增加生活服务模块，以提升客户体验，增加客户粘性。

作为总部位于长三角生态绿色一体化发展示范区的上市公司银行，苏农银行具有明显的区位优势。营业网点覆盖总部所在的苏州吴江区。在吴江，苏农银行通过金融学生支付系统和校园一卡通在线充值项目、停车场代码扫描收费系统建设和“一码通”收单产品，打造了o2o社区金融服务生态，并新升级推出了“鱼米E Life”互联网加普惠金融平台。

通过将金融服务嵌入到人们的日常生活中，苏农银行的零售业务在吴江获得了足够的客户粘性，并在苏州稳步扩张。自公司名称由吴江农村商业银行升格为苏州农村商业银行后，本行积极在苏州其他地区安排网点。截至2019年6月底，苏农银行拥有各类网点90家。其中，苏州高新区有4家分公司；苏州吴中区7家分公司和1家分公司；苏州相城区有5个支行。

进一步优化公共优秀贷款结构

随着零售业务的不断扩大，苏农银行在经营上仍优于继续探索。

近年来，苏农银行结合中小企业的金融需求，利用金融技术、大数据和第三方合作平台，开发了丰富的金融产品，为公众做好业务，服务实体经济。苏农银行通过近期推出的“小额电子贷款”、“普惠贷款”、“首汇贷款”等金融产品，以及“锦鲤税电子贷款”、“心有电子贷款”、“物流网络贷款”、“化纤交易所”等网上融资，利用金融创新解决中小企业融资难的问题，将服务触角延伸至各个角落。

以“化纤交易所”网上融资业务为例，苏农银行与垂直于化纤领域的b2b电子商务交易平台“化纤交易所”合作，开发“化纤白条”和“化纤贷款”两个产品。其中，“化纤白条”具有纯信用、无抵押、低利率的特点，能有效解决化纤行业中小企业资金匮乏的痛点。对于“化纤贷款”，借款人支付不低于20%的自有资金，其余订单金额由苏农银行融资，这样借款人可以用少量自有资金锁定原材料价格，应对商品价格波动。两种产品均采用以本还利的还款方式，突破了公共产品按月付息、到期还本的原有限制，进一步拓宽了客户的融资方式。

“物流网络贷款”创新基于苏州物流网点的特点和需求，利用互联网云计算和大数据风险控制技术设计网上信贷小微企业贷款产品，以物流网点运费预付和物流耗材消费为核心服务场景，解决网点日常运营资金短缺问题。

由于前期发行了可转换债券，公司资本充足率有所提高。第三季度末核心一级资本充足率为12.47%，比2018年底提高1.48个百分点。同时，公司第三季度在全国银行间债券市场公开发行不超过20亿元人民币的二级资本债券的申请也获得了中国人民银行的批准，成功发行后将进一步补充资本。-顺式-

来源：央视线