13家银行上半年楼市信贷余额仍在上涨 下半年预计增速或将放缓

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蔡联(中新网记者范姜)报道称，截至目前，所有a股上市银行的业绩均已披露。近日，金融协会记者总结了五大国有银行和八家a股上市股份制银行的业绩报告，发现今年上半年住房贷款仍是银行信贷的亮点，这13家银行上半年共发放住房贷款28.23万亿元。

“过去两年，个人住房贷款增长良好，但随后的增速可能会放缓。”一位银行内部人士表示，在严格监管下，房地产融资、个人抵押贷款和其他住房相关贷款也将受到更严格的控制。

今年下半年以来，房地产行业监管越来越严格，打击信贷资金非法进入房地产市场的力度越来越大。银行家普遍认为，房地产行业的企业贷款和个人住房贷款将在未来受到影响。

房地产行业的平衡继续增加，一些银行表现不佳

据蔡联记者统计，共有来自13家银行的28.23万亿元信贷资金已经进入房地产市场。其中，房地产行业企业贷款余额总计5.32万亿元，个人住房贷款余额(包括个人抵押贷款等)。)为22.91万亿元。

值得注意的是，虽然监管一直强调“不准炒房”，要求银行严格控制房地产行业的风险，但今年上半年，13家银行的住房相关贷款余额普遍增加，占贷款余额总额的比重也普遍上升。

数据显示，在房地产行业的企业贷款中，截至今年6月底，13家银行的贷款余额比去年年底增加了4950.19亿元，而只有一家中信银行的余额减少了80.73亿元。余额增加500亿元以上的银行有4家:农业银行、中国银行、中国工商银行和民生银行，分别增加862.21亿元、814.07亿元、590.21亿元和724.21亿元。

从贷款余额占比来看，仅招商银行、上海浦东发展银行和中信银行分别下降了0.15、0.07和0.92个百分点。交通银行的份额增幅最大，比去年年底高出0.36个百分点。

值得注意的是，在已披露房地产行业不良贷款率的9家银行中，虽然所有银行的不良贷款率仍处于较低水平，5家银行的不良贷款率略有下降，但仍有4家银行的房地产行业不良贷款率有所上升。其中，民生银行的不良贷款率最高，为2.78%，比去年底上升了0.71个百分点，也是上述银行中不良贷款率增幅最高的银行。

事实上，今年上半年，房地产行业也被列为银行压力下降的行业之一。“加强房地产行业风险管控”已成为银行年报中最标准的话语。

工行在年报中表示，在全面投融资管理的前提下，将对商业地产贷款实施差异化信贷政策，重点支持普通商品房项目。加强房地产行业信用合规管理，严格执行房地产贷款封闭管理要求，有效防控房地产行业信用风险。

招商银行表示，该行在退出行业、房地产、地方政府融资平台等关键领域动态调整信贷战略，在高杠杆、“僵尸企业”、产能过剩、经营业绩低下等风险领域加快客户撤离。

个人抵押贷款成为零售亮点的速度预计将在今年下半年放缓

事实上，房地产行业的企业贷款并不是银行的主要业务，但近两年增长良好的个人住房贷款(包括个人抵押贷款)占了相对较大的比重。

据蔡联记者初步统计，今年上半年，13家银行中有12家披露了个人住房贷款或个人按揭贷款余额，总额约为22.91亿元，其中4家银行占贷款总额的30%以上，其中中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行和中国光大银行分别占30.19%、30.21%、34.77%和35.76%，还有4家银行占比下降，即中国农业银行、民生银行

值得注意的是，个人按揭贷款或个人住房贷款在零售银行的比重也很大。从数据来看，虽然农行个人住房贷款占个人贷款的比重比去年底下降了1.3个百分点，但仍高达77.1%。然而，工行的个人住房贷款占个人贷款总额的比例从81.5%上升到81.4%。

事实上，今年上半年，100家银行的个人住房贷款增长良好，增幅超过5%。从银行的业绩报告来看，他们中的大部分人对自有住房的融资需求感到满意。

数据显示，工行和建行数量增幅最大，招商银行增速超过10%。上半年，建行个人住房贷款50554.29亿元，比上年末增加3018.34亿元，增幅6.35%；工行个人住房贷款增加3254.72亿元，增长7.1%

招商银行相关负责人表示，在个人住房贷款方面，招商银行抓住了需求相对旺盛的市场机遇，适当增加了个人住房贷款资源。截至报告期末，招商银行个人住房贷款余额比上年末增长11.47%。

但是，展望下半年，个人住房贷款可能会呈现不同的趋势。

“房地产等老四部门已经不再运转。现在看来，由于住房投机等政策的影响，预计过去两年增长较好的个人住房贷款的增长也将受到限制。”中信银行行长方在中期业绩发布会上表示，中信银行今后将把更多的信贷资源投向制造业转型升级等企业贷款和其他个人零售业务领域。

与此同时，招商银行在年报中也表示，由于居民杠杆水平的快速提高和房地产调控政策的约束，预计下半年个人住房贷款增速将较上半年放缓。

短期内继续加大房地产政策监管力度或收紧住房贷款政策

今年以来，房地产市场的政策不断增加。无论是缩小房地产行业信托贷款的窗口指导，还是要求银行对住房贷款进行自查，还是加大对非法进入房地产市场贷款的处罚力度，“禁止炒房”，严格控制房地产风险，都成为今年的主旋律。

据中原地产研究中心统计，2019年是房地产政策最密集的一年，从2019年开始，在房地产政策的内容中，过去很少提及的房地产金融风险被集中提及。总体而言，2019年，中央部委共发布了20个讲话或政策，要求关注防范房地产金融风险。

值得注意的是，在今年7月底的中央政治局会议上，有人提出“不应把房地产作为刺激经济的短期手段”。业内人士普遍认为，这表明房地产政策已经转向。

国家金融与发展实验室(National financial and Development Laboratory)的高级研究员尹中立认为，监管机构提到的住宅行业的高负债率是不可持续的，这意味着未来的政策取向是去杠杆化住宅行业，至少不允许居民继续增加杠杆。房地产市场占用了太多的信贷资源，这意味着抵押贷款和开发贷款将受到更严格的控制。

"短期内，房地产政策将全面收紧."尹中立预计，银行可能会进一步收紧抵押贷款，比如提高抵押贷款利率；对房地产开发贷款实施更严格的规模控制；对房地产企业发行债券进行窗口指导；收紧海外债券发行(以新还旧)；严格控制信托资金流向房地产行业；一些大型房地产开发企业可能出现债务违约，暴露出大型房地产开发企业的负外部性，引发监管风暴。

中原地产首席分析师张大伟表示，从国家房地产调控政策来看，收紧房地产金融政策已成为2019年以来最重要的特征，房地产调控再次升级。在过去的几年里，房地产融资爆炸，风险增加。从2018年第四季度开始，房地产企业融资计划的实施已经逐步展开。

“房地产市场必须稳定，稳定房地产最重要的是防范金融风险。因此，近几个月来，各方面的房地产融资政策都得到了规范和收紧。”张大伟表示，从整体政策影响来看，2019年第二季度，大量房企的大规模融资将减少，房企抢地现象也将明显减少，尤其是融资渠道较少的企业，压力将非常大。预计未来融资将非常困难，但对于大型企业来说，影响相对有限。

来源：央视线