罕见！监管层为银保市场下发“特急”新规 保障型产品硬约束与严禁“小账”

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■我们的记者苏翔宇

罕见！8月27日，银监会向各银监局、各商业银行、各保险公司下发的《商业银行保险代理业务管理办法》(以下简称《办法》)，标有“极其紧急”字样。《办法》对银行保险市场的准入和退出、业务规则、问责制度、佣金支付、保底保险比例等提出了更加全面和详细的要求。旨在促进银行保险市场的转型和发展，解决误导性销售，防范市场风险。

值得注意的是，除了在《办法》中禁止银行保险的“小账户”外，另一项新规定也引起了业内人士的关注:“商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险，保险期限不少于10年。年金保险、保险期限不低于10年的养老保险和财产保险(不含财产保险公司的投资保险)的总和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。在保险公司看来，这种刚性约束促进了保险公司与银行的双向转换，有利于银行保险市场的长期发展。

关于《办法》的影响，PICC人寿保险总裁傅安平表示:“监管部门采取这种量化监管，使银行保险渠道必须成为保险回报的来源，这有利于整个行业的健康发展和长期稳定发展。”一位总部设在广东的小型保险公司负责人表示:“虽然该公司的银行保险渠道比例相对较高，但银行保险转型担保产品较早，新规定对公司运营没有影响。”从行业层面来看，新规迫使保险公司和银行进行转型。

一些银行

预付保费的比例远低于20%

《办法》明确规定:“商业银行销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、不低于10年的年金保险、不低于10年的养老保险、财产保险(不含财产保险公司)。投资保险的保费收入总额不得低于保险代理业务保费收入总额的20%。”

实际上，除了意外保险和财产保险以外，健康保险、定期寿险和终身寿险产品的一般保险期限不少于10年，这三种保险的支付方式大多是长期支付。此外，“保险期限不低于10年的年金保险和保险期限不低于10年的养老保险”，总体而言，这些产品是部分保证的长期产品。

从银行委托的角度来看，不难看出《办法》进一步促进了保险回报保护的起源。2016年和2017年，监管部门发布了相关文件，限制保险公司销售担保产品。到目前为止，监管部门发布的许多文件从银行和保险公司的双向角度促进了保险业的收益保护。

2016年3月，原中国保险监督管理委员会发布的《关于规范中短期寿险产品相关事宜的通知》要求，保险公司销售的60%以上的保单有效期应在一年以上(含一年)至三年以下(不含三年)。中短期产品年保费收入2016年应控制在总限额的90%以内，2017年应控制在总限额的70%以内。2017年5月，原中国保监会重新发布《中国保险监督管理委员会关于规范寿险公司产品开发设计行为的通知》，进一步遏制中短期产品，强化保险险种的原产地和收益。

那么目前银行销售的担保产品的实际比例是多少？

据《证券日报》记者昨日从一家大型银行省级分行获得的委托保费数据显示，上半年分行辖内14家支行中，远期支付占总保费的比例平均为18%，而单个支行的比例仅为12%和11%。虽然这一比例与上述保费构成比例不同，但不难看出银行支付的保费比例仍然很低。此外，记者还发现，分行支付的长期保费占分行支付保费的61%，即分行支付的保费中有40%是5年期或5年期以下的短期产品。

事实上，《证券日报》梳理了上市银行的年报，发现所有银行都已悄然转型为保底保险。例如，农业银行在2018年年报中提到，去年，在银行保险市场领域，保险代理业务的中期业务和高利率集团保险业务的比重有所上升；代理保险费仍然是四大银行中的第一。

邮政储蓄银行在去年的年报中提到，在报告期内，该行重点发展期货支付和保证保险业务。截至2018年底，本行已与57家保险公司开展合作，合作产品涵盖人寿保险、财产保险、健康保险和意外伤害保险。报告期内，本行新增保费收入3587.32亿元，银行保险市场份额居银行业首位，其中期货业务规模达到515.35亿元，同比增长41.64%。

此外，一家银行的基层工作人员告诉《证券日报》，他的分行在今年的银行保险期间采取了多种策略来促进保险费的支付。具体措施包括:第一，要求全体员工把发展保险费作为企业创收、增加员工收入、提高员工幸福指数的重要途径。在日常工作中重点召开三次会议，一次是网点现场会议，与员工认真分析各种保险产品和营销策略，与员工结算，向所有员工灌输收入理念；二是每周调度会议，组织未完成进度的网点和营销业绩不佳的员工召开专题会议，通过培训和高级个人介绍促进业务发展；在第三次晨会上，要求各网点每天为每个人制定计划目标，并在夜会上进行总结，找出亮点，检查差距，明确措施。二是要求在网点宣传中突出保险理念和保险产品的宣传，向客户灌输保险保障理念。同时，转移城市营销精英，通过经验分享和轮换，带动门店或业绩不佳的个人进行营销，增强各门店的收集能力。第三，联系保险公司，1月1日成立专门的训练营，每周一次的生产研讨会，每天一次的微沙活动，通过多频率、多角度、多专业的活动引领期货支付保险快速发展。

大型保险公司削减了银行保险

中型保险公司跟进转型

事实上，在上述措施出台之前，大型保险公司已经大幅下调了银行保险费率，中型保险公司也纷纷效仿。

例如，今年上半年，中国人寿保险股份有限公司银行保险渠道的保费收入从去年同期的86.38亿元大幅下降至1200万元，总保费收入为473.57亿元，同比下降15.4%。第一年保费收入173.15亿元，同比下降8.0%，占第一年长期保险业务的99.93%，同比增长31.39个百分点。其中，10年及以上第一年保费收入40.12亿元，同比增长86.5%，占第一年保费收入的23.17%，同比增长11.74个百分点。银保渠道新业务占比21.5%，同比增长7.9个百分点。续保保费达到291.98亿元，同比增长4.4%，占总保费的61.66%，同比增长11.70个百分点。

此外，平安人寿和CPIC人寿的银行保险保费占比极低，不到10%。

从中型寿险公司的角度来看，PICC人寿总裁傅安平表示，2015年之前，银行保险渠道是PICC人寿的主要渠道。自2015年以来，公司推动了高质量的发展和转型，银行保险渠道仍是一个重要渠道，但其要求也应着眼于转型。PICC人寿与13家全国性银行和100多家中小银行建立了良好的关系。因此，银行保险渠道是转型过程中的一个重要渠道。此外，银行保险渠道也是近期现金流管理的一个好渠道，应该维护好。

“今年上半年，我们积极降低了100多亿元的规模保费。因此，虽然今年保费规模只增加了1.4%，但由于结构调整，第一年的保费增长了22%，第一年或以上的保费同比增长了65.8%。它主要是基于业务调整所做出的高质量的开发和改造要求。”傅安平也提到了。

数据显示，2018年，银行保险渠道实现保费约8000亿元，约占个人保险费的30%。如果剔除上市保险公司的保费，中小保险公司的银行保险保费占总保费的比例远远高于30%。特别是许多寿险公司占银行保险渠道保费的80%以上，有些保险公司甚至占90%以上。银行保险渠道的转变可以说是影响了中小保险公司的神经。当然，一些转型较早的保险公司面临的压力较小。例如，上述小型保险公司的相关负责人坦率地表示:“新规定对公司的运营没有影响。”

监管打击银行保险的“小账户”

严禁支付协议规定以外的福利

除了加强担保产品外，《条例》还明确规定，商业银行应如实、足额核算所获得的佣金，加强对佣金的集中管理，合理收取保险销售人员的佣金，禁止账外核算和操作。保险公司应当按照金融体系向商业银行拨付佣金。保险公司及其人员不得以任何名义或形式向商业银行及其保险销售人员支付本协议规定以外的任何福利。

事实上，协议之外的好处是银行保险的“小账户”和“回扣”。最近，中国招商银行行长田惠宇谴责道:“有一件事我最不能容忍，那就是员工从保险公司收取回扣。据我所知，这不是一个孤立的现象，必须采取果断措施解决这个问题。对内对外都要坚决果断，任何人在内部收取回扣都会被开除，甚至被绳之以法；如果你取消相关保险公司的准入资格，即使会影响我们的收入，它也会毫不犹豫。健康的组织文化远比收入重要。”

《证券日报》记者发现，近年来，许多保险公司和银行机构因其小额账户而受到处罚。例如，在中国保监会今年发布的一份通知中，提到一家银行的保险公司泉州中心支行虚报费用13.9万元，为合作银行的账户经理提供晚餐、游戏和唱歌等娱乐活动。随着《办法》的实施，小账户问题有望得到进一步遏制。

来源：央视线