民生银行重庆分行行长许宏图：着力将小微金融打造为“压舱石”业务

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在重庆，每10家小微企业中就有一家选择了民生银行。这是民生银行重庆分行10年来用实际行动给出的一个美丽的答案。

10年来，民生银行重庆分行共发放小额贷款近1000亿元，为重庆近23万家小微企业服务，间接支持近50万人就业。这一系列数字承载了民生的艰辛，显示了民生银行重庆分行全心全意支持实体经济、增强小微企业实力的责任和贡献。

"小额信贷的定位是打造重庆分行的‘碎石’业务."民生银行重庆分行行长徐宏图表示，做好小额信贷的关键在于“理解”小微企业，银行应该在风险控制和盈利能力之间找到平衡点，走出一条可持续发展的商业模式。

为小微企业打造专属服务体系

民生银行重庆分行在小微企业聚集的专业市场开设了小微特许支行。在此基础上，开始探索低成本的光集成网络模式，并在合川、永川、大足、铜梁、庐山专门开设了小微支行。培训了近150人的移动服务团队，变“坐商”为“做商”，主动解决信息不对称问题，弃之不用，

重庆分行还积极与工商、税务等政府职能部门联系，推出“云账户”、“云注册”、“云代理”等云产品。小微企业可以不用出门就能开户；为专业市场提供“音乐收银”、“快乐租赁”、“一码通”、“云端支付”等现代工具，推出“小微手机银行”，整合金融和非金融服务，为客户提供数以千计的个性化服务；创新打造“小微星级服务体系”，配置星级权益，进一步提升客户体验；在行业内创新推出“小红包”，让金融服务更加人性化。

重庆分行秉承“为人民生活，与人民生活”的宗旨，也为小微企业搭建了一个相互帮助的开放平台，创造了一个共生共荣的生态圈。同时，帮助小微企业优化经营管理模式，降低成本，提高质量，提高运营效率。此外，帮助上下游企业寻找资金、服务、技术和市场，构建小微企业专属服务体系，大力支持小微企业推动传统产业链改造升级和客户群体协调发展，赢得小微企业好评。

融资担保问题的多产品解决方案

针对小微企业差异化融资需求，民生银行重庆分行创新推出“超值按揭贷款”、“二次按揭贷款”、“小额贷款”等按揭产品，并推出“云快贷”、“流动贷款”、“网上音乐贷款”等信贷产品，全线申请并获批。

“第二按揭贷款”是民生银行重庆分行在当地推出的第一个贷款产品，主要是基于近年来重庆房价上涨和房价上涨的情况。其实质是从客户房屋的实际价值中释放出除未偿还抵押贷款以外的剩余房屋价值，并进行抵押贷款，从而增加空房对小微企业的融资。

徐宏图表示，重庆分行将根据重庆的区域特点、行业特点和小微企业优势，继续优化升级产品，采用“定制+标准化”模式，支持小微企业做大做强。

科学的利率定价降低了融资成本

目前，民生银行重庆分行正在尝试对小微客户进行分级定价，即首先根据客户的产品数量、资产规模、贡献度等进行定价。，判断“明星客户”,然后批量减少“明星客户”。

自2018年以来，重庆分行主动分批降息，惠及现有客户1614户，贷款总额27亿元，预计客户将减少利息支出1600万元。

同时，重庆分行还帮助小微客户申请税收优惠政策。目前，已清理出符合扣款条件的小微客户5548家，覆盖率近70%。预计在贷款期限内实现客户利息支出25%的减税。

优化工作流程以加快融资

为满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求，民生银行重庆分行成立了流程委员会，清理所有环节，实施工厂化流程，实现“2+3”，即两天审批，三天贷款。

目前，重庆分行符合五天放款标准的贷款比例为80%，符合一次通过无误的贷款比例为90%；信贷申请当天完成，大大提高了小微企业的资金周转效率，有效降低了小微客户的隐性成本和时间成本。

针对部分小微企业的临时资金周转困难，重庆分行还积极创新还款方式，为客户提供贷款转移服务，有效降低了企业临时还款的融资成本。

徐宏图表示，民生银行重庆分行已经进入了又一个10年的小额信贷期。本行积极拥抱小额信贷3.0模式，承前启后，积极支持实体经济，帮助小微企业快速健康发展，继续打造“认识你”小额信贷，成为真正“认识你”的银行。(王

来源：央视线