监管责令整顿“变相高息揽储” 智能存款或将退出存款江湖

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■我们的记者彭宇

存款“江湖”不缺黑马。源自私人银行的“智能存款”在2018年推出后，受到市场的高度追捧，许多银行也纷纷效仿。然而，好景不长，这款“网红”智能存款产品被监管机构“下架”。

据媒体报道，监管机构在5月初召开会议，要求清理和纠正与利率和存款额挂钩的创新存款产品，至今已有一个多月。近日，《证券日报》记者再次走访，发现许多私人银行的智能存款产品已经下架或售罄，并表示将不再推出智能存款产品。然而，一些私人银行的智能存款仍在出售，但它们已经在缩减这类业务。

恒丰银行战略发展部研究员王丽娟在接受《证券日报》采访时表示，民营银行普遍机构网点少、品牌影响力差、吸引存款能力弱、存款利率相对较高。对于私人银行来说，一方面，他们可以增加与外部互联网公司的合作，扩大客户来源；另一方面，他们应该创造自己的业务特色，通过特色服务吸引客户，从而沉淀客户，获得稳定的存款。

一些国有银行

暂停签署智能存款

据了解，智能存款一般有两种，一种是按日平均规模计息的产品，另一种是按存款期限计息的产品。前者大部分产品由传统商业银行推出，而后者主要由私人银行推出。

据媒体报道，今年5月初，监管部门召开会议，要求清算和暂停的产品属性为“基于客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设定阶梯利率的活期存款创新产品”。随后，5月17日，中国银行业监督管理委员会发布第23号文件，明确要求纠正“不真实的结构性存款和通过设立‘虚假结构’来掩盖高利率储蓄”的行为，以纠正高利率储蓄等非法利率恶意竞争行为。

日前，《证券日报》记者走访了多家银行网点，发现大多数银行已主动将智能存款产品下架。除了建行和一些尚未发行此类产品的国有银行，其他国有银行已经停止销售智能存款产品。

“智能存款产品于5月17日停产。库存部分到期后，将自然终止，增量将停止，不允许进行新的工作。现在系统不允许自动更新。”

据悉，虽然建行已经停止销售部分智能存款产品，但部分智能存款产品仍在销售中。例如，我行发行的“聚财”1-9号产品已停止签约，产品到期后不再续约。但是，在2019年8月底之前，“聚财”10号产品仍然可以签约。该行财务经理告诉记者:“我行5月份统一短信通知客户，聚财1-9到期后不再续约。巨彩10号是一款智能存款产品，主要面向高端客户，要求日均余额。超过50万。”

此外，据记者调查，大多数股份制银行没有智能存款业务，一些有此类业务的股份制银行也已停止出售。

私营银行

缩水的智能存款业务

对于私人银行来说，智能存款发行的现状如何？记者了解到，一些私人银行已经下架或出售智能存款产品，并表示他们将不再推出智能存款产品。然而，一些私人银行仍在出售智能存款，但它们目前正通过价格调整和限制数量来缩减此类业务。

据了解，私人银行推出的智能存款主要通过两种方式计息。一是分阶段计算利息。例如，私人银行的智能存款根据存款时间按文件计息。7天不到6个月的年化回报率为3.8%，6个月为4%，1年不到2年为4.2%，2年不到3年为4.5%，3年后为4.6%，5年后为4.6%。

另一种是固定利率，如果约定了固定期限和固定利率，可以提前支取。如果客户选择提前支取，他们可以按照固定的年化收益率支付利息，这相当于存款天数。

以一家私人银行为例，该银行的应用程序显示，智能存款产品“* *包”已经售罄。“我们的智能存款产品早在今年4月初就已经停产，监管方面也有统一的要求。”这家私人银行告诉《证券日报》记者。

据报道，虽然一家私人银行已将智能存款产品从手机银行应用中移除，但以前购买过该产品的老客户可以继续购买，但新客户不能购买。此外，与去年底的高收入相比，智能存款的利率与以前不一样，该产品的年化利率也从原来的3.98%下降到了3.58%。

一家私人银行的客服人员表示:“虽然我行仍有智能存款出售，但我们已经收到了相关监管文件，智能存款的规模也在逐步缩小。”

另一家私人银行的客服人员告诉记者，“我们的智能存款产品已经下架了。目前，我行没有类似产品。”

来源：央视线