金融科技“监管沙盒”试点应用出炉 金融科技企业携持牌机构“入盒”将成趋

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我们的记者李冰

中国在构建金融科技监管基本规则体系方面又迈出了关键的一步。

1月14日晚，中国人民银行业务管理部发布了《金融科技创新监管试点(2020年第一批)申请公示》公告，公开征集了6项纳入金融科技创新监管试点的申请意见。

《证券日报》记者注意到，首批入选的应用大多是产品形式，涉及物联网、人工智能、大数据等技术在金融领域的应用。此外，试点的大部分机构都是特许机构，也有一些项目是特许金融机构与金融科技企业合作的“入盒”。

中国民生银行研究院研究员李昕对《证券日报》记者表示:“对于金融技术公司与被许可人之间的合作，澄清金融技术的本质是金融非常重要。金融技术公司可以提供技术支持。技术方案等手段，加强与金融机构的合作，参与金融技术创新。”

第一批拟试点项目

关注大数据和区块链

早在2019年12月23日，中国人民银行业务管理部会同有关部门在北京组织召开了金融科技创新监管试点会议。会上，业务管理部介绍了试点工作计划，部署了试点工作，试点工作正式启动。截至2020年1月14日，首批六个创新应用已向公众公布。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言对《证券日报》记者表示，“沙箱试点的目的是在强有力的监管环境下，为金融技术创新项目提供一定的政策豁免，缓解金融技术创新的后顾之忧。制度安排充分保护金融消费者的合法权益，更好地实现金融创新、合规监管和金融消费者保护之间的动态平衡。”

根据中国人民银行业务管理部公布的名单，首批纳入试点的应用包括:基于物联网的追溯认证管理和供应链金融、小额信贷产品、中信银行凌志产品、手机pos创新应用、aibankinside产品、速审速贷产品。它们大多是特许金融机构，主要专注于物联网、大数据、人工智能、区块链、api等前沿技术在金融领域的应用，涵盖数字金融等多种应用场景，旨在缓解小微企业融资难的问题，提高金融便利服务水平，拓展金融服务渠道。试点单位包括中国工商银行、中国农业银行、中信银行、百信银行、宁波银行、中国银联、杜晓曼、小米数码、京东数码、携程等。

根据各种创新应用申报，工行的创新应用名称为基于物联网的产品可追溯认证管理和供应链金融，基于物联网技术收集产品生命周期特征数据，在区块链不可伪造和记录，实现产品质量控制和全链信息透明。

宁波银行的快速审核和快速贷款产品主要利用大数据、人工智能等技术解决不同主体融资过程中的信息不对称问题，实现智能信贷管理，帮助缓解小微民营企业融资难的问题。

中国农业银行的小额信贷产品利用大数据、人工智能、移动互联网等技术实现信贷业务与金融技术的融合，缓解小微企业的融资困难和昂贵的融资问题。预计到2020年底，小额信贷客户数量将达到15万，贷款余额不低于1000亿元。

中信银行试点的aibankinside产品主要采用分布式微服务、api、大数据和ai技术，并通过api提供开放式金融服务。使用非侵入式连接模式，所有场景都可以获得“即插即用”的金融服务，而无需修改现有的系统架构。

中国人民银行业务管理部公开表示，试点项目代表了中国金融技术发展的主流方向和先进成果，具有技术先进、情景通用、示范性强的特点。

西南财经大学普惠金融与智能金融中心副主任陈文对《证券日报》记者表示:“首批箱式项目是特许金融机构的创新项目，反映了当前的政策取向。在一些项目中，有金融技术公司。这一信号表明，技术和金融的融合仍是未来的趋势，但这绝不是监管之外的技术公司的无序创新，而是基于许可证的合规性创新。”

金融技术企业与特许机构合作

联合试点将成为一种趋势

值得注意的是，在上述六个创新应用中，有两个创新应用是特许金融机构与金融科技企业合作的创新项目。

其中，中信银行凌志产品的试点单位是中信银行、银联、杜晓曼、携程四家机构的合作创新；手机pos的创新应用是中国银联、小米数码、京东数码的合作创新。

根据创新应用声明，中信银行凌志产品将利用支付标记、大数据、api等技术打造新的金融服务模式，预计用户规模为1000万，服务渠道主要是中信银行移动银行。

中国银联、小米数码、京东数码联合应用是移动pos的创新应用，主要面向小微企业、“三农”等商户，重点关注移动小额票据托收的应用场景。它具有部署成本低、可用性好、适应性强的特点。

小满金融相关负责人告诉《证券日报》记者，该产品有两大优势:一是功能全面、方便，有利于支付机构、商户和银行应用的快速统一绑定；二是在卡的绑定和推送过程中，所有的传输都是通过隐藏一些比特或单向加密的，避免了传输过程中的泄密风险，更好地满足了用户敏感信息监管的存储要求。

薛洪言承认，目前中国沙盒监管的最大特点是只对被许可方开放，试点阶段的入围者基本上都是大型被许可方。“技术公司在开展与金融相关的技术和模式创新时，不可避免地会卷入金融领域，它们需要与被许可方合作解决合规问题。因此，金融科技公司与持牌机构联合试验将成为未来的趋势。”

陈文预测，金融技术企业和金融许可证持有者之间的合作和创新将成为未来的趋势。他指出，在这一过程中，授权金融特许金融机构的金融技术企业今后是否会推进特许化或白名单化管理，以加强金融特许机构对合作金融技术的合规控制，从预防为主的角度降低创新风险，仍然值得关注。

来源：央视线