旧网关:条形码支付的两层分离和五重回归

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自从2015年银行账户和支付账户分类管理正式实施以来，杨妈似乎伤透了心。尤其是在每年年底，如果你不发送两个文件围绕帐户及其支付和结算申请，你不能计算新年。如果两个都不行，那就再来五个:

2015年12月25日，《关于完善个人银行账户服务、加强账户管理的通知》下发。三天后，12月28日，《非银行支付机构网络支付服务管理办法》发布(中国人民银行公告[2015]43号)；去年，杨妈特别着急，没有等到年底。11月26日，她发出紧急文件《中国人民银行关于实施个人银行账户分类管理制度的通知》(银发〔2016〕302号)，再次重申我行三类账户管理要求；今年11月24日《关于进一步加强整治无照经营支付业务的通知》(银发办[2017]217号)下发，12月21日《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》(银发[2017]281号)嗯嗯，今年要完成打鹅任务，以为马洋已经刀枪入库过年了。就在今天，《中国人民银行关于印发条码支付业务规范的通知(试行)》(银发[2017]296号)，还印发了安全技术和受理终端技术两个规范。这是学习和树立纪念碑的节奏。略读之后，突出的感觉是有两层分离和五个回归。

第一层和第二层是分开的

《办法》第十二条区分了A-D四级风险防范能力对应的风险控制能力判断标准和相应的条码支付限额。我想:

第一层通过静态代码和动态代码来区分。动态码支付限额从单个账户累计1000元到5000元不等，没有限额(自行设置)，静态条码模式下，只支持500元以内的扫描码交易；

第二层分为银行主体和支付机构主体。对于银行，相应定义了A-D四个级别的单个银行账户的一天累计限额；对于支付机构，相应定义了所有支付账户的一天累计限额和所有快速支付交易的一天累计限额。

据我了解，上述两个部门应在银行账户的基础上，使1、2、3类户的钱箱、钱包、零钱功能依次减少，并依托银行账户，开通小、快、方便的支付账户的账户属性，同时预留空的政策，让银行依托2、3类户开展条码支付。这是针对银行业而言的，该行业此前错过了支付市场，受到支付机构准备金的限制，然后失去了对客户、场景和数据的控制，尤其是在当前与支付机构准备金一起争夺零售业务存款基金的竞争中。集中存管、统一接入网络、银联云闪存支付和支付服务的深度培育可能是一个机会

两到五次回归

首先，条形码支付正式返回。也就是说，去年8月，支付清算协会向会员单位下发了《条码支付业务规范(征求意见稿)》，尝试制定了一系列条码支付技术标准和规范，并根据风险等级的不同，对条码支付额度进行了三级分类管理。对于支付市场而言，这相当于宣布2014年3月曾被紧急叫停的二维码支付业务正式回归，尽管该业务近年来从未真正退出。如果风险敞口草案的意义在于批准由二维码代表的条形码支付的合规性，则该系列规范的引入将在进一步澄清和完善风险敞口草案的基础上，更清晰地发布该业务和管理。两者都需要回到基本的监管信号:

第二，强调回归主体资格，持什么牌做什么。文件中明确指出，条码支付需要严格遵守业务资格要求:非银行支付机构需要获得网络支付业务许可证，支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码服务的，应分别获得银行卡收单业务许可证和网络支付业务许可证。各种未经许可的企业正在被清理。《守则》第5条还明确规定，支付机构不得从事基于条形码技术的证券、保险、信贷、融资、财务管理、担保、信托、货币兑换、现金存取及其他服务。不用说，应该强调的是，禁止支付机构通过扫描代码获取现金！杨妈，这是对银行自助机实现扫码取钱业务监管态度的补充！两个字，违反！

第三，强调回归支付清算系统，直接联系必须在一定期限内清理和中断。根据281号通知精神，《办法》再次重申，银行和支付机构进行涉及银行间交易的条码支付，应通过中国人民银行银行间清算系统或具有合法资格的清算机构办理。银行和支付机构不应增加直接连接来办理条码支付业务，股票业务应迅速转移到合法的清算机构。换句话说，任何形式的支付活动，包括条形码，都必须返回支付清算系统。

第四，强调回归收购的本质，维护收购的商业规则和支付服务市场的公平竞争秩序。近年来，支付业务参与者在为客户提供支付便利的同时，不仅获得了客户和业务，还获得了作为支付业务衍生品的储备资金。后者使支付机构在定价和营销策略上采取倾销和交叉补贴等不公平竞争措施，滥用市场优势，排斥和限制支付服务竞争，导致支付行业无序发展和不公平竞争，扰乱市场秩序。嗯，对于市场的混乱，杨妈其实有一个清醒的头脑，她觉得照这样下去，所有被不守规矩的坏孩子带走的人似乎都有机会回来。杨妈倒后会算账，还是既往不咎，让我继续观察。

第五，强调回归风险控制和自律管理的原点，条码支付的定位是小额、方便。条形码支付带来了许多新奇的体验和支付便利，但也带来了一些风险，如窃取支付凭证、盗用资金、携带病毒、通过木马窃取账户或支付敏感信息、套现信用卡等。因此，必须规范条码生成和受理，加强商户管理和业务风险管理，加强银行、支付机构等市场主体的自律，严格管理外包服务，强化客户自我风险防范意识。支付清算协会将发挥更大的作用:条码支付特约商户将纳入特约商户信息系统，外包服务机构将纳入评级管理系统，银行和支付机构将纳入自律管理。

如果你先写这么多，你会很匆忙，这将不可避免地导致遗漏甚至误读。欢迎你拍拍你的砖头，讨论并改正你的错误。我想借此机会对您的慷慨关注表示诚挚的感谢！祝你新年快乐，生活幸福美满，心满意足！(边肖:老门户)

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来源：央视线