银行通道成本水涨船高，微信信用卡还款开始收费

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微信官方最近宣布，自2018年8月1日起，信用卡还款将通过微信进行，每次还款将收取还款金额的0.1%。

谈到收费，一些用户的微妙平衡被打破了，但微信支付很难说，因为每次还款都会产生支付渠道费用，而腾讯一直在默默地自掏腰包补贴巨额费用。

自微时代开始，这一费用并不显著，但随着用户基数和还款金额的快速增加，渠道手续费成本将变得异常巨大，而实力雄厚的腾讯最终也将迎来无法持续的一天。

据一家大型国有银行信用卡中心副总经理Cross Finance表示，即使收取千分之一的手续费，微信支付仍需补贴约万分之五的手续费。

这笔费用实际上是银行向腾讯收取的渠道费。例如，如果用户使用微信支付中绑定的甲行储蓄卡，偿还乙行信用卡，甲行将向腾讯财付通收取渠道费。

事实上，这只是成本的一部分。为了增强用户体验，保证用户资金的安全，降低盗窃率，需要强大的技术能力。

许多细节上的改进和积累的经验使我们拥有了今天非常容易使用的移动支付产品。许多用户习惯了快速、实时、透明的账单和定期提醒，并且知道他们不能回去。然而，那些习惯于免费的人可能很容易忘记基本的商业常识:世界上没有永恒的“免费午餐”，任何产品和服务都有成本，所以总有人需要为此付费。

“免费”通常是一种在产品诞生的初始阶段快速吸引用户的商业策略。然而，获得客户并不是终点。为了更好地为用户服务，产品必须不断改进，以后的收费可以使业务更具可持续性。在此基础上，用户可以享受连续迭代带来的质量提升。

一开始，以补贴和免费模式流行的o2o让用户暂时感到神清气爽，但它违反了基本的商业规则。最终，这些挨家挨户的项目一个接一个地结束了，给互联网企业家留下了一个痛苦的教训:免费固然好，但不要贪婪。

说到免费，我想起了雅虎，免费互联网的创始人，它曾经达到1000亿美元的市场价值，并最终在前年以超过40亿美元的价格售出。它的遭遇给我们的启示是，对于一家互联网公司来说，制造酷产品和找到正确的商业模式远比仅仅免费圈用户重要得多。雅虎起初掌握了大量的流量，但错过了许多搜索和社交窗口。最初免费获得它的用户实际上并不忠诚，很快他们转向其他平台，因为雅虎没有杀手级产品。

这表明吸引用户的不仅仅是免费的，还有产品和服务的水平，这是互联网公司的生命力所在。目前，用户的支付意愿正在增加。例如，中国在线视频的有效付费用户规模接近1亿人。人们关心的不是是否付钱，而是获得更好的视听享受。

以免费为代表的互联网时代即将结束，付费将最终成为一种常态和趋势。如何让用户感受到“物有所值”是每个互联网企业都需要深入思考的问题。

移动支付之所以能够兴起，是因为它的便利性大大超过了当时市场上可以找到的类似服务，而且它解决了很多用户的痛点，所以今天它有一个巨大的生态。

收取千分之一还款费用的无奈来自于微信支付规模迅速扩大的“快乐担忧”。根据益普索第三方研究公司的报告，中国移动支付用户规模约为8.9亿，其中财付通(包括微信支付和qq钱包)用户超过8亿，支付宝用户超过6亿。两者的渗透率分别为85.4%和68.7%。前者在社交场合有优势，而后者在电子商务场合有优势。

以微信支付为例，依靠人际关系产生的社会支付，如红包和转账两种应用场景，用户积累余额。有了消费余额的冲动，用户自然会经常离线使用微信支付。

微信在缩小城乡差距、促进技术下沉方面发挥着重要作用。我观察到一种现象。春节回家时，年轻人和老年人会交换红包。长辈们很快积累了一些微信余额，即使只有十几块钱。当他们看到群体中廉价商品的群体信息时，自然会转化为购买行为，这在无意中驱动了老年人的网上购物行为。因此，多多迅速成长为中国微信系统中的第三大电子商务。老年人在微信产品的带动下，也可以享受移动互联网的便利。

最近，微信推出的家庭卡功能为我提供了一个观察老年人手机支付习惯的窗口。过去，长辈们害怕为了新的东西而把卡片绑起来，但是现在，孩子们把卡片绑起来让父母消费，这大大降低了信任的门槛，父母们可以很容易地成为移动支付的积极用户。现在，我每天都能收到父母用亲属卡在微信上花钱的通知。一款集社会互动和支付为一体的产品不仅能帮助孩子孝顺，还能帮助父母享受移动支付红利，这是金钱本身买不到的。

当生活在四个五线城市和乡镇的老人拿着微信里的余额强迫线下商户支持移动支付时，传统零售业的收银环节发生了转变，变得信息化、透明化，这是小功能提升带来的巨大效率提升。

好的互联网产品不依赖免费和补贴的旅行，而是在用户自发传播之前解决实际问题。

信用卡还款功能的另一个观点是微信支付规模的迅速扩大，这与许多产品细节的优化是分不开的，比如红包和亲属卡。当这些细节结合在一起，它们将改变支付行业模式的潮流方向。

来源：央视线