改变信用卡计息方式，利弊并存需谨慎对待

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最近，关于是否取消全额计息的讨论越来越激烈，引起了吃瓜人士的广泛关注，在炎热的夏天，一波围观者也来了。此前，最高人民法院发布的《关于审理银行卡民事纠纷若干问题的规定》(征求意见稿)(以下简称《征求意见稿》)对如何偿还信用卡利息作了说明。

《征求意见稿》第二条“办法一”提出，今后可以执行“持卡人选择最低还款额偿还信用卡透支款且已偿还最低还款额的，人民法院支持从记账日起至还款日止支付透支利息”的法律法规。也就是说，对于部分还款的行为，意见稿认为用户可以选择“余额计息”，即剩余多少利息就付多少。

这个看似为用户着想的选择真的能一劳永逸地给所有用户带来好处吗？在我看来，它可能不是。偿还债务是理所当然的事，不能按期全额偿还，还应该产生利息。与互联网金融公司不同，免息是主要银行为持卡人提供的一种优惠利率，持卡人可以按时足额偿还贷款。持卡人一旦未能全额或逾期偿还贷款，将会违反协议，不能享受免息待遇，因此利息将全额计算。此外，目前大部分用户可以遵守协议，按时足额还款或分期还款，不会产生罚款，只有少数用户会使用最低还款额或逾期还款而不遵守协议。

因此，将“全额计息”改为“平衡计息”并不能保护绝大多数持卡人的权益，而是实际上保护了少数不履行义务的持卡人。也有很多法律专家认为，银行有发行产品来承担利息的自由，消费者也有理解消费自由选择的权利。他们都是市场参与者，都要对自己的行为完全负责，都应该注意契约精神。

事实上，改变利率不仅对守约者有害，还可能破坏信用卡的商业规则，并可能形成现金套利空，这也违反了建设诚信社会的基本契约精神。

众所周知，免息是银行为持卡人提供的专属权利。从维持基本运营的角度考虑，如果利息收入减少，必然会导致银行采取应对措施，这将导致矫枉过正，适得其反，最终影响和损害持卡人的用卡权益。例如，免息期可以缩短，信用卡限额可以降低，最低还款额可以增加。这些措施对按时足额偿还贷款的用户极其不公平。守约者不能也没有理由为没有全额偿还贷款的用户付款。因此，从长远来看，改变计息方法是有益还是有害仍有待考虑。

结论

契约精神自古以来就是中华民族的传统美德。无论是银行、监管机构还是整个社会环境，都要弘扬契约精神，鼓励持卡人养成良好的用卡习惯，增强其信守承诺、履行职责的能力，强化道德约束。如何营造一个诚实可信的金融环境，为消费者创造更好的生活，释放更多的能量是正确命题的方向。

来源：央视线