重载货车保险套路深 车旺慧保助险企争夺500万重卡市场

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2017年，中国已成为全球最大的道路运输市场，总营业额达6100亿吨公里，轻中型卡车和重型卡车的市场规模超过5万亿元，这直接催生了一个巨大的卡车保险市场，尤其是受到保险公司青睐的500万辆重型卡车。重型卡车的年保费大多在2万元以上，是私家车的5-8倍。然而，普通保险公司分享这块蛋糕并不容易。 陷阱很多，重型卡车让保险公司很难说他们爱你

众所周知，汽车保险由两种保单组成，即交通保险和商业汽车保险，后者可分为两种主要风险，即汽车损坏保险和第三方责任保险，以及几种附加风险。车损险为被保险车辆本身的损失提供保险保护，而交通保险和三险则为被保险车辆给第三方造成的人身和财产伤害提供经济赔偿。

很多财产保险公司都明确表示，从风险的角度来看，重型卡车的保险风险明显不同于普通家庭用车。

作为生产工具，重型卡车的主要任务是拉货赚钱。当发生摩擦、碰撞等轻微事故时，只要不影响正常驾驶，车主不会选择在第一时间进行维修。另一方面，重型卡车重量大、转弯半径长、制动慢，机动性远不如家庭用车，容易造成第三方严重伤害，往往是重大交通事故的肇事者。对他们来说，支付高额保险和三种风险比汽车损坏保险更重要。

由于不同的天气条件和人身伤害赔偿标准，车辆日常行驶区域的特点所带来的交通事故风险，或者赔偿金额的增加所带来的风险，也会有很大的不同。例如，由于冬季路面湿滑多雪，车辆在东北三省频繁行驶的风险成本较高。江苏、浙江和上海的伤害赔偿标准较高，平均赔偿额较高，而新疆和内蒙古的土地人口稀少，风险成本较低。

普通保险公司很难克服这些陷阱。由于高额赔偿，许多保险公司的重卡业务不容乐观。同时，第二次费改后，保险公司的保费充足率下降，赔付率上升，车险业务竞争进一步加剧。保险公司寻求更完善的风险控制体系来降低风险的需求日益强烈。

深入培育商用车网络，分析中交兴路重型卡车的六大风险

作为一家以定位服务为基础、以数据服务为核心的数据技术公司，CCCC兴路车辆网络依托530多万辆全国道路货运车辆公共监管服务平台，平均日增长量达5000多辆，覆盖了中国95%以上的重型卡车，无疑是最熟悉重型卡车领域的。

根据重型卡车的运营特点，CCCC-邢星道路车辆网络引发的保险赔偿风险可分为客观风险和主观风险，其中客观风险包括运营风险、道路风险、业务风险和区域风险，主观风险包括驾驶风险和道德风险。

平均里程过多或时间过长会导致疲劳驾驶，从而导致事故频率增加。然而，当路况好、车速快时，这一因素带来的保险风险并不明显。夜间过度驾驶对城市和城际车辆的影响也不同，有些车辆可能只在夜间行驶。

高速公路状况良好，经常在高速公路上行驶的车辆发生事故的频率很低。在非高速公路中，国道相对于省道、县道和其他道路类型更安全，但是当道路状况良好时，速度往往更快，这将导致平均补偿在一定程度上增加。车辆经常通过危险路段，如连续急转弯和靠近山区的危险道路，这将导致危险率增加。然而，当经过学校、村庄等路段时，很容易造成更严重的人身伤害案件，而且每起案件的赔偿都会增加。

就频繁的线路运营比例而言，货车装载的货物价值较高，司机更加谨慎，他们会选择路况较好的公路，因此风险成本较低。然而，在两个固定地点之间多次行驶的渣土车速度更快，路况更差，风险成本更高。专用线运输车辆经常在固定路线上行驶，事故发生频率低。

重型卡车重量大，转弯半径长，刹车慢。超速行驶不仅会增加风险率，还会增加每起案件的平均赔偿额。根据中交星路车联网的大数据，如果某些特定路段车速太低，可能会追尾，一般会略微超过该路段的限速。

道德风险引发的欺诈案件多种多样，错综复杂。有必要结合与车辆行驶路线和驾驶行为相关的车辆联网大数据，利用机器学习技术建立反欺诈模型，并对重点可疑案件进行专项调查。

为了创建大数据智能风险控制，车王·包惠帮助保险公司占领了500万辆卡车的市场

经过多年的行业积累，CCCC兴路充分发挥了自身在数据、平台、金融等方面的优势，为货运行业用户打造了多方位、全链的保险服务产品——“车王包惠”。

结合大规模货运行业的大数据，在车王包惠风险评估中首次引入“使用”因素，以业务、运营、道路和驾驶四个维度为框架，建立了由数十个风险因素支撑的风险分析体系；借助大数据智能算法和机器学习方法，对卡车司机的疲劳、超速、高速公路违章停车等危险驾驶行为进行有效的风险控制管理。经过系统化和人工提醒等一系列风险干预措施，委托车辆事故率降低了32%，大量违章驾驶行为得到改善。高速公路违章停车检出率可达86%，安全风险控制业务取得显著成效。

车王包惠使保险公司能够在承保前识别风险，在承保后控制风险，减少索赔时的道德风险，充分发挥数据的威力，有效节约调查成本。已在国内多家财产保险公司得到应用，并在2018年中国保险创新国际峰会上获得优秀保险技术服务提供商奖。

中建兴路荣获优秀保险技术服务提供商奖

来源：央视线