＂助“压力一代”“养老一族”消费金融创新正当时 ＂

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马伟(前中国新闻网财经评论员)

如今，居民消费已经升级到快车道。无论是消费连续四年成为中国经济增长第一推动力的数据表现，还是最近端午节和世界杯的消费盛况，都证明了消费升级的紧迫性和力度。然而，消费离不开金融，这意味着创新和丰富消费金融产品既具有挑战性，又是适时的。

最近，世界杯迎来了龙舟节，不仅卖得很好的有毛豆、啤酒和小龙虾，还有去俄罗斯旅游的门票。就在世界杯前两天，天猫上的600万只小龙虾被“吃掉”。在世界杯期间，估计有10万中国游客将在俄罗斯旅游和观看比赛。他们中的许多人使用了小额支付和信用卡分期付款等消费金融服务。

消费金融是当今的一个热门词汇。这种金融形式不仅有助于满足人们消费的升级，而且在供给侧结构改革中，可以增加商业银行零售金融产品和服务的供给，从长远来看是有希望的。

在整个行业中，无论是有执照的消费金融公司还是互联网总公司，消费金融的布局都是至关重要的。与共同基金相比，早期进入和稳定成熟的模式是传统商业银行的优势。为了满足更多消费群体在更丰富情景下的金融消费需求，这些商业银行也在积极探索和不断创新。

作为国有股份制商业银行，渤海银行探索和实践了一个持续、完善的消费金融服务生态系统，这将有助于人们提升消费，有利于自身的创新和转型。

在近日举行的渤海银行“利用金融技术，布局消费金融”新闻发布会上，从三个方面对其进行了有益的解读，可供商业银行参考。

“高层建筑从地面上升”，基础能力提高，顶层设计加强，这是商业银行消费金融布局的基础。渤海银行建立了与消费金融相适应的组织结构，实施了个性化评估方法，为消费金融配置了优势资源，大力推进科技驱动的能力建设。

在顶层设计的推动下，渤海银行消费信贷资产占比逐年上升，个人消费贷款增速在12家股份制银行中名列前茅。其自主开发的基于大数据分析的风险控制模型具有风险决策、授信、定价、反欺诈等功能。，不良贷款率控制在0.1%，行业领先。

众所周知，消费领域必须以需求为先导，“切中要害”才能事半功倍。谁是核心客户？他们的核心财务需求是什么？经过一年的努力，渤海银行以“压力生成”和“老年人”等核心客户为重点，构建了基于个人消费金融平台的综合零售信贷产品线。这是其产品业务框架的一个重要亮点。

离线“近场”卡flash支付、手机云flash支付和在线“远程”一键式支付，这些无现金支付产品使日常支付和小额支付方便快捷，甚至“老年人”也可以轻松控制。

信用卡分期付款，操作方便，手续费低，让喜欢“买买买”和“玩得开心”的年轻消费者更加平静和自由。据报道，渤海银行信用卡分期余额占透支余额的75.81%，比同业平均水平高38.9%，手续费比同业平均水平低20%。

有老有小的“压力一代”，更注重大规模的消费金融服务，如装修和购车。基于地方公积金和个人纳税数据的“公共信贷”、“税收贷款”和“公民贷款”成为渤海银行的明星产品，去年累计贷款近10亿元。

此外，创建场景和搭建平台也是商业银行的重要工作。网上情景银行允许消费金融进入“服装”、“食品”、“住房”、“旅游”、“购物”和“娱乐”等全方位消费情景。基于个人消费金融平台的综合零售信贷服务架构，利用批发业务思维开展零售业务。

在合作共赢、跨境创新的背景下，渤海银行积极拥抱互联网，多渠道创新，丰富产品；探索与head平台在线合作的深度，扩大双赢效果；借助科技创新和应用，可以实现银行服务时间空的延长、服务成本的降低和风险控制能力的提高；完善线上+线下服务渠道，提供综合金融服务解决方案；进一步发展网上客户获取能力，转化为创新平台合作、平台金融增权、合作共赢和共同业务增长。

一系列以需求为导向的组合策略构成了渤海银行的创新产品体系，有助于消费金融的发展，为实体经济注入动力。

在赞扬渤海银行等金融机构的发展和创新的同时，我们也必须看到消费金融业的发展仍然面临一些共同的问题:在监管政策方面，行业短期内可能面临更大的调整压力；蓝色的海洋变成了红色的海洋，行业竞争进一步加剧；资本成本上升的压力不会减轻。

然而，正如中国民营科技产业家协会专职副会长、消费者升级委员会主席杨光润所认为的，金融机构应该认清自己的定位，回归原点，以需求为导向，将更多的精力投入到自主创新的“初始心脏”层面，改善用户体验，挖掘用户价值。只有这样，我们才能解决困难，实现突破性发展。

来源：央视线