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近日,部分滴滴乘客在滴滴信贷产品“滴贷”内部测试中成功贷款,最高授信额度20万元。与高调宣布其收购业务不同,滴滴金融贷款产品“滴滴贷款”的推出充满了低调和神秘。

当英美烟草、JD.com、美团、网易、搜狐、携程等交通巨头已经深入消费金融市场多年,为什么滴滴最近作为一个新玩家进入了巨人众多的信贷红海市场?《投资者新闻》记者就相关问题采访了滴滴相关人士,但遗憾的是,他们没有得到确切的答案。

滴滴低调切入网络信贷 为上市做铺垫?

一些人认为滴滴进入信贷市场的举措重点在于实现流动。对于主要业务仍在亏损的滴滴来说,“滴贷”业务的推出无疑是一剂强有力的良药,或者说是滴滴在当前形势下能够做出的最佳选择。

避免引人注目

“滴贷”是一种类似于蚂蚁贷款和小额贷款的信贷产品。用户可以申请最高20万元的贷款,贷款时可以偿还。“滴贷”的资金来源是王新银行等特许机构。滴灌只是作为合作的“入口”,提供产品分流和数据。

5月1日以后,“滴贷”悄然将信用额度从“30万”改为“20万”。《投资者新闻》采访了滴滴财务部相关人员,他们表示:“滴滴贷款的最高授信额度为30万,与监管政策没有冲突。目前,政策限制是针对贷款余额,而不是信贷额度。为避免误解,滴水贷款最高授信额度已降至20万元。”

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2017年,滴滴对水信贷业务进行了测试,并推出了面向平台驱动的“滴贷”信贷服务。资金来源是宝商银行。今年,滴滴终于扩大了贷款范围,开始吸纳站台乘客。第一家合作银行是王新银行。据公开信息,截至4月18日,“滴贷”已经发布了5000个白名单名额,但在滴滴和王新银行的规划中,第一批白名单用户是10万。这意味着在不久的将来,将会有新的滴滴用户通过他们自己的应用页面申请消费信贷。

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但是,目前滴贷业务只能在滴滴出行应用的三级页面显示,用户需要依次点击“钱包”-“保险”-“借款”三个选项,才能看到“滴贷”的申请页面。

与用户的应用积极性不同,滴滴在开展新业务时更加“低调和稳健”。

困境

数据显示,截至2017年底,滴滴用户数量达到4.5亿,平台订单数量为74.3亿。滴滴积累了如此大量的有效访问数据和用户信息数据,促使滴滴自然开展金融业务,实现流程化。

然而,消费金融领域已经是罗马巨人的竞技场。一方面,传统银行正在利用互联网技术进行现场消费;另一方面,大型互联网公司利用自己的流量开展金融借贷业务,扩大产品登陆场景。新加入的滴滴将如何在红海的竞争中生存?

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指出由于滴滴产品的遗传属性,司机和乘客都属于某个休闲阶层,他们的贷款需求可能不会那么强烈。与电子商务和社交不同,很难激活一个人的借贷需求。不过,苏宁金融高级研究员陈家宁认为,“每个人都会有短期借款需求,而滴滴的用户数量非常大,所以滴滴还是有赢的一面。”

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另一方面,用户信息的大数据是公司的另一个优势。滴滴积累了足够的用户行为足迹,大大提高了信用数据的有效性。用户的居住区、工作场所等方面的信用信息数据可以从用户的共同位置获知,为滴滴平台和资金提供者王新银行提供了可靠的风险控制数据。

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滴滴作为滴贷的前端客户渠道,是流量的“入口”,而王新银行是资金的发行人和风险控制审计的主体。去年12月,滴滴试驾消费信贷业务,额度为3000至5000元。据悉,目前这部分资产的规模约为7亿元,每月增加约1亿元。腾讯小额贷款和蚂蚁金服贷款规模超过3000亿元。有业内人士认为,“如果滴贷能够达到1000亿的余额,就意味着30亿的三项服务费收入。”收入。”

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作为一个平台,滴滴承担的责任较少。与腾讯的“小额贷款”和蚂蚁金服的“借贷”产品不同,滴滴的议价能力也要低得多。腾讯和蚂蚁金服可以根据平台对自身风险控制能力的把握来设定“白户”标准,并根据借款人的还款能力来选择和判断利率。然而,由于滴滴金融风险控制的主体是新成立的网络银行,“滴贷”可能不会像“小额贷款”、“借白”等产品那样对滴滴集团产生明显的反馈效应。

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金融生态圈?

对滴滴来说,“滴贷”业务的发展是其金融生态圈的完善,是滴滴金融继理财/保险代销业务发展之后的又一布局。

《投资者新闻》的记者注意到,点击滴滴出行应用中的“借钱”选项会显示一个名为“滴滴金融”的页面。滴滴“低调”的个性是否意味着滴滴的金融生态系统已经基本建立?

从英美烟草和其他大型互联网公司的财务布局来看,在一定程度上拆分财务业务是不可避免的。计划近期上市的小米集团也在其招股说明书中表示,将在2018年实施小米金融的股份回购计划。目前,小米金融已经完成重组。基于“精简金融相关业务的各种经营实体”,未来小米金融可以完全脱离小米集团。另一方面,滴滴上市的声音是无穷无尽的。根据目前传言的700亿至800亿美元的估值,滴滴未来需要近20亿美元的净利润才能维持如此高的估值(微软、阿里和腾讯的市盈率都在40左右)。据公开报道,2018年,滴滴预计其主营业务实现盈利,净利润预计接近10亿美元,这也意味着维持上述估值将使滴滴利润翻倍。然而,滴滴在中国的核心业务越来越饱和,同时也受到美团竞争对手的攻击。总体形势不容乐观。国际业务正面临来自优步的竞争,短期内盈利的可能性很小。在这种情况下,拓展其他业务以提高盈利能力似乎是滴滴必不可少的。

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然而,与前两年消费金融的繁忙局面不同,该行业已进入利润持平期,并已度过了一个残酷的收获期。许多消费金融的利润增长率明显放缓,甚至出现了悬崖式的下降。对此,苏宁金融研究所所长俞白成表示,由于去年下半年监管部门设定的现金贷款利率红线,一些公司承受了压力,利润被空大幅削减,出现了收入增加而利润不增加的局面。

来源:央视线

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