信用卡违约金开启差异化定价时代

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自2017年1月1日信用卡新政实施至今已有一年。新政赋予市场运营商一些价格的决策权，为银行实施差异化定价创造了空空间。日前，记者检查了新政的执行情况，发现所有信用卡发卡机构普遍取消了超限额收费，并将滞纳金调整为违约金。在收取违约金时，大多数银行统一收取最低还款额中未支付部分的5%，但最低还款额略有不同。例如，交通银行和招商银行规定违约金最低为10元人民币或1美元；中信银行的最低收费是20元人民币或2美元。

然而，记者注意到，近日，广发信用卡率先调整统一违约金收取方式，从“一刀切”到梯级管理，开启了信用卡违约金差异化定价时代。记者还询问了上海浦东发展银行、中国建设银行和中国农业银行等信用卡发行商的情况。目前，其他银行没有相应调整处罚。

根据广发信用卡官方网站发布的公告，违约金的调整由原来的统一收取改为根据客户的信用进行差别收取。客户未能在2个月内按时付清最低还款额，客户账单的最低还款额未支付。5%的部分；如果客户连续两个月(含)以上未能按时支付最低还款额，按客户账单未支付最低还款额的6%收取。调整信用不良客户的最低违约金金额；对于信用良好的客户，违约赔偿金的最低金额将会降低，也就是说，客户的信用越好，违约赔偿金越低。

广发银行信用卡中心相关负责人表示，此次价格调整遵循市场化和差异化原则，是基于大数据对客户进行差异化风险管理的举措，也是对PBOC新信用卡政策的积极回应。通过差异化定价，客户可以认识到个人信用的重要性，提高他们的信用意识。上述负责人说:“个人信用是现代社会的通行证。广发信用卡作为一家具有社会责任的爱心发卡银行，倡导差异化定价的理性消费，鼓励消费者养成良好的用卡习惯，营造和谐的金融环境。”

据了解，作为最早应用大数据的发卡机构之一，广发信用卡已经在客户洞察、资产管理、风险管理等多个领域应用大数据。同时，广发信用卡累计发卡量近6000万张，卡活动率领先同业。庞大活跃的客户群也为广发信用卡的差异化竞争提供了持续的数据支持。早在新的信用卡政策实施之前，广发信用卡就率先在行业内推出了可靠的价值。这是综合中国人民银行的客户价值得分、行为得分和信用评级，并考虑客户与银行之间的互动行为而得出的综合得分。它是基于大数据模型的客户差异化管理的创新产品。信用卡违约金的梯级管理也将客户的可靠价值作为重要参考。

该行相关负责人表示，无论是产品差异化还是服务差异化，核心都是把握客户的差异化需求。真正的差异化竞争是基于大数据模型以不同方式管理客户，然后促进产品和服务的差异化。

来源：央视线