内地访客上半年 赴港买保险达263亿港元

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投资型政策同比下降40%

■我们的记者苏翔宇

根据中国香港保险监督管理委员会2019年发布的临时统计数据，上半年香港毛保费收入达到2958亿港元，同比增长16.6%。值得注意的是，今年上半年内地旅客带来的新增保费为263亿港元，同比增长17.9%，占个人业务新增保费总额的26.4%。

虽然上半年内地旅客在香港的保费增长率高于内地保险业14%的平均增长率，但《证券日报》记者通过比较发现，今年上半年，内地旅客在中国香港购买了投资/储蓄。保单数量同比大幅下降39.7%；医疗/保险保单的数量也仅同比增长了0.9%。

关于在香港购买保险的利与弊，资深精算专家许在接受《证券日报》采访时表示:“香港的大病保险的好处是有分红。”但是，香港大病保险也有三大缺点:一是香港保险的长期大病保险费不固定。如果保险公司经营不善，保险公司有权增加保费；第二，香港保险在发生纠纷时维护权利的成本相当高；第三，从“两年铁证如山”的角度来看，香港保险不如内地保险。

内地游客去香港购买保险

从内地游客在香港购买保险的偏好来看，投资保险所占比例最高。根据中国香港保监局公布的数据，今年上半年新增保单中，约97%的保险产品为医疗或保险产品，如大病、医疗、人寿保险、定期寿险和年金，约99%为非一次性保单，即保费不是一次性支付的。

与去年的数据相比，《证券报》记者发现，2018年第一季度内地旅客在香港购买保险的新增保单中，约95%是医疗或安全保险产品，而这一比例在今年第一季度上升至97%，与上半年末持平。

保费方面，今年上半年内地旅客缴纳的263亿港元保费中，今年上半年新增医疗/保险保费占74%，同比增长5个百分点。今年上半年，储蓄/投资保险产品的新保费占26%，比去年同期下降了5个百分点。

事实上，近年来，内地游客在香港购买保险的热情已经降温。据记者统计，2016年，内地游客的新单笔保费已飙升至727亿港元；然而，在2017年和2018年，内地游客的新单一保费分别缩减至508亿港元和476亿港元。

投资连结保险下降了33.5%

值得注意的是，受香港安盛保险投资连结保险事件影响，上半年香港投资连结保险保费大幅下降33.5%。

约有200名保单持有人购买了香港安盛发行的投资连结保险，香港安盛保险将香港投资基金(hkif Fundsp)纳入投资连结保险的投资范围。随后，上述投保人发现演变净值一夜之间暴跌95%以上，扣除账户备案费和管理费后，保单净值为负值。投资者不仅损失了本金，还欠香港安盛保险公司一笔管理费。

根据最新的公开资料显示，上述200名投资者大部分来自内地，部分投资者损失了数千万港元，投资者损失总额超过4亿港元。

事件发生后，香港保险业监督在6月19日表示，截至5月底，香港保险业监督共接获72宗有关投诉，并根据现行的中介人自律制度，转介香港专业保险经纪协会跟进。

受此事件影响，今年上半年香港投资连结保险费的增长率下降。根据中国香港保监局公布的数据，上半年香港新业务方面，长期业务(不含退休计划业务)同期新保费收入为999亿港元(增长18.7%)，其中个人人寿及年金非投资相关业务为938亿港元(增长25%)，投资相关业务为58亿港元，同比大幅下降33.5%。

受投资相连保险新保费下跌影响，今年上半年香港个人人寿及年金(投资相连)业务的保费收入为138亿港元，下跌19.4%。

在香港购买保险要注意多重风险

事实上，在上述事件发生后，香港保监局已表示存在相关风险。

谈到内地人士来港投保时，香港保监局表示，应仔细阅读并签署《重要信息声明——内地人士在香港购买个人/人寿保险单》，确认他们知道整个销售过程必须在香港进行。所有保险文件均在香港签署，负责销售的人是在香港注册的保险中介，相关产品涉及的风险(无保证回报；提前退保/保单红利造成的损失；汇率、法规和政策变化等。)。

事实上，针对赴港购买保险的游客，前中国保监会早在2016年就提醒消费者五大风险:第一，香港保单不受内地法律保护；第二，存在汇率风险和外汇政策风险；第三，政策收入存在不确定性；第四，保单前期现金价值低，退保损失大；第五，有必要仔细阅读保险产品条款。五大风险仍然适用。

其中，“香港政策不受内地法律保护”和“政策回报的不确定性”尤其需要投资者关注。

具体来说，内地居民在香港购买保险时，需要到香港购买保险并签订相关的保险合同。如果你在中国申请香港政策，这是非法的“地下政策”，不受法律保护。同时，香港的法律也适用于香港的内地居民保险。如有争议，被保险人应根据香港法律采取法律行动维护自己的权利。

关于投资者最关心的一个问题——索赔，徐伟举例说，内地《保险法》明确规定了索赔的限制。保险公司收到信息后，如果决定全额支付，受益人将在40天内(30+10)收到索赔；如果您决定拒绝赔偿，受益人将在33天内收到拒绝通知。如果内地保险公司拒绝按照《保险法》履行赔偿责任，受益人可以向监管部门申诉，要求维护自己的权利。然而，内地的《保险法》不适用于香港保险。如果是香港的保险索赔，可能需要准备一场持久战。大多数香港代理商可能不会提前通知消费者。

此外，许补充说，如果你购买了香港保险，你在脱离危险后将不会得到索赔。十有八九，它是种在保险通知的“坑”里。内地保险遵循“有限通知”规则，但如果你购买香港保险，你就面临“无限通知”规则，即只要是重要的事实，你就必须通知它，否则会有拒绝赔偿的风险。

从保单收益的不确定性来看，目前，内地保险产品符合监管要求，按照低、中、高三个档次展示红利水平。香港的保险是高度市场化的，对分红没有明确的要求。大多数产品通常采用超过6%的投资收益率进行股息演示。然而，股利本身是一种无保证收入，具有很大的不确定性。能否实现主要取决于保险公司能否长期保持较高的投资回报。

来源：央视线