平安大小福星组合海外医疗，引领“医疗健康”消费升级

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“消费升级”是近年来的热门词汇。除了食品、服装、旅游和教育之外，国民对医疗保健的“消费”也显著提升。

一方面，中国人均可支配收入逐年增加，随着社会老龄化的加剧，国民对医疗卫生的需求进一步释放；另一方面，科学技术的发展推动了生物、医学等领域的改革，使人们的医疗卫生需求得到更大程度的满足。

总的来说，人们对医疗卫生的“消费”有所升级，但从群体的角度来看，“普通人”与“优质医疗资源”之间的供需矛盾依然突出，边肖最近对此现象进行了专门观察。

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从国内医疗到国外医疗，我们真正担心的是什么？

人们“看病”的第一个障碍是中国有限的医疗资源分布不均。

不同城市之间的医疗资源存在显著差异，呈现出“省会城市强于地方城市弱”的特点。根据今年发布的最新“2018年中国医院竞争力排名”，北方、广州和深圳的医院占中国前100名的41%，其中北京16家，上海13家，广州11家，深圳1家。2018年，在广东省排名前30位的医院中，广州占据了一半的席位，而深圳只有3家医院上榜。

似乎即使在经济发达的城市，高质量的医疗资源也同样不足，更不用说其他中小城市了。为了获得更好的医疗资源，绝大多数病人选择在一线或省会城市就医，我相信很多人都有这种异地就医的情况。

然而，患者仍然需要面对“看病难”的第二个障碍——经济负担。

以重症中发病率极高的恶性肿瘤为例，其治疗周期长，经济成本高。为了赢得更多的“生存希望”，患者不得不为“异地就医”和高端治疗方案支付更高的费用。

边肖跟你谈到了恶性肿瘤的一种重要治疗方法——质子重离子。这是目前治疗恶性肿瘤的最佳方法之一，副作用较轻，可大大减轻患者的治疗痛苦，5年生存率高。著名羽毛球运动员李宗伟被确诊为鼻癌后，在整个抗癌治疗过程中接受了33次质子治疗，成功清除了癌细胞，全面康复。

然而，目前国内提供质子重离子治疗的医院为数不多，资源匮乏。此外，质子疗法至少需要30万元，患者只能自费支付。此外，还有一些自费项目，如进口抗癌特效药和医疗设备，未列入社会保障报销目录......

因此，对于经济条件一般的患者来说，稀缺的优质医疗资源和高昂的医疗费用是他们面临的两个“生存困境”。

另一方面，一些经济条件较好的患者不仅有更多的空间选择国内医疗资源，还可以获得更好的全球医疗资源，从而提高治疗经验和生存概率。

据未来产业研究所统计，2017年，中国出国就医人数超过60万，仅次于出国旅游和留学。

数据:未来工业研究所

在海外医疗项目中，40.2%的人患有严重疾病，前三名海外医疗目的地是美国、日本和印度。此外，英国、瑞士、新加坡、德国等国家的优秀医疗项目越来越被人们所接受。

除了先进的技术之外，更新的特定药物和更加严格和人性化的服务流程也是吸引公民到海外就医的重要因素。

靶向药物是抗癌武器。尽管中国的自主研发取得了很大进展，但美国近年来进入了癌症药物研发的收获期，新药和创新疗法不断涌现。这些新药在美国上市后，通常需要三到五年才能在中国获得批准。对于与死亡赛跑的癌症患者来说，他们不能再等了，只能花更多的钱在海外“购买他们的生命”。

在服务过程中，癌症治疗涉及肿瘤学、外科学、放射疗法和其他学科。国内的“多学科会诊系统”并不完善，患者往往要一个一个地跑，不同科室的医生只参与部分患者的治疗。在欧洲、美国等国家，“多学科咨询系统”已经非常成熟，医生会召集各个学科的专家一起讨论一个全面的治疗方案，这将使大多数患者受益。

英国顶级医学杂志《柳叶刀》统计了从2000年到2014年的15年间，中国和美国的癌症5年存活率。报告显示，中国癌症的总体5年生存率只有36%，而美国高达64%。

虽然海外医疗比较先进，但对于经济条件一般的普通人来说，这种选择“并不存在”，最直观的“障碍”就是“经济障碍”。

出国看医生有多贵？

重症监护的费用通常是几百万美元，即使只是一次全面的血液检测，也要花费几千甚至近一万美元...此外，海外医疗往往需要寻求中介服务，费用也从10万到几十万不等。为了收取更高的费用，一些中介机构甚至在未经授权的情况下处理或隐藏一些信息，以至于患者“意外”选择了他们负担不起的昂贵药物或治疗方案。

由此可见，无论是在国内就医，还是在国外就医，普通病人的选择真的很少，而“经济条件”是最现实、最无情的障碍。

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普通人在应对严重疾病时如何有更多的选择？

生与死是最常见的生活方式。普通人是否被“经济”所束缚，在面对死亡时只能被动地接受最糟糕的“选择”？

事实上，边肖认为人们现在很幸运。医疗技术的进步让患者看到了更多的“治愈希望”，而保险业的发展让患者对“选择”更有信心。只要我们配置一个完整的保险计划，我们就能开辟更多的“生存渠道”。近年来，平安人寿保险(Ping An Life Insurance)，一家总部保险公司，一直在根据客户需求不断升级其产品，提供涵盖国内外医疗保健的全面保障计划。

▼大大小小的幸运星，专注于照顾疾病

什么样的产品是大大小小的幸运星？边肖做了一张桌子，这样每个人都能一眼看出产品的形状:

从表中我们可以看出，与平安福相比，大大小小的幸运星似乎没那么满足。但别忘了，边肖之前说过，保险产品是为了满足人们的需求而设计的，适用性是最重要的。边肖深入挖掘了福星的几个大大小小的设计亮点:

(1)随着一次增加和一次减少，产品更加关注患有严重疾病和高需求的人群。

大病保险的数量从100个增加到120个，小福星包含了15种特殊的儿童疾病保险，可以加入三次恶性肿瘤保险，然后将轻症从必要变为可选。随着增加和减少，我们可以看到大大小小的幸运星在设计上更加关注重大疾病。

有些人认为轻微的疾病不包括在“必须”之内，而是变成“可有可无的”。这不是“倒退”吗？

什么意思?也就是说，如果你先脱离危险，是一种严重的疾病，那么所有的保险责任如轻微的疾病都将无效，合同的现金价值将为0。

类似的术语不仅被xx所保留，还被xx所担心的一种单一的严重疾病所保留:

这个条款对被保险人有什么影响？

以甲状腺癌为例。近年来，其发病率以每年4%的速度飙升。它在年轻人中是一种非常常见的严重疾病，但其5年生存率高达90%，治疗费用只有几万。如果您有甲状腺癌，如果您有xx保险，您可以获得大病赔偿，但同时，其他保险责任将终止。

甲状腺切除术后，没有腺体分泌甲状腺素，过多的甲状腺素会导致代谢异常，这使得患者比普通人患心脏病的风险更高。如果你患有另一种冠心病，需要做一个心脏支架，那么病人就不能得到这种危重病保险的轻、中度疾病的补偿。

但是，平安大小财星将“轻度疾病”设定为可选的独立附加险后，其对轻度疾病的责任不再受大病赔付的影响，可以继续赔付。也就是说，从表面上看，大大小小的幸运星减少了“轻微疾病”，但实际上，他们做了更人性化的细节，使被保险人可以做出灵活的选择。

(2)虽然轻度疾病只有10种，但细节更可靠。

大大小小的幸运星的轻微疾病的数量确实很少，但边肖说，保险评估不是一个“数字游戏”，用金融、医学、法律的综合知识来全面看待它是足够客观的。

一方面，10种轻度疾病中包括3种与恶性肿瘤相关的疾病，占索赔的66%，还包括心血管和脑血管疾病，如心脏支架和轻度中风，这些疾病在生活中很常见，受到顾客的高度关注，不符合严重疾病的标准。另外，据了解，在以往平安、傅的轻症索赔资料中，除“与恶性肿瘤有关的疾病”外，主动脉弓手术、早期原发性心肌病、轻度颅脑手术、垂体腺瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤是索赔比例最高的四种疾病。可以看出，选择带有轻微幸运星的疾病更加集中，这有助于客户以最少的投资获得最大的保护。

另一方面，一些重大疾病保险包含许多类型的轻微疾病，如果我们想研究条款的细节，这些疾病可能经不起比较。

从以上举例说明的大病保险来看，在大病赔付中的“微创脑外科”仅适用于“因病”的情况:

和平的祝福的大小，无论是由于疾病还是偶然的轻微脑外科手术，都可以付出:

大、小复兴将皮肤癌、原位癌和早期恶性肿瘤分为不同的轻症，并分别给予治疗。然而，xx的危重病保险将原位癌和皮肤癌归类为“极早期恶性病变”，相当于只需支付一次，但似乎是“增加”但实际上是“减少”。

此外，肖福星还提供了“父母随行补偿”。当孩子患重病或特殊疾病时，他将连续支付6个月的陪护费，以补偿父母陪护期间的收入损失。

有许多类似的“亲密细节”。事实上，只要我们花些时间思考产品术语，我们就越能看出哪种产品真正是为了顾客。购买保险，只看主要项目的“数据”是肤浅的。

随着大病保险和独立小病保险的加入，福星大大小小在定价上的优势凸显出来，比平安福2019 ⅱ更便宜，能为刚开始事业、家庭责任重的成长阶段的人及其子女提供更有针对性的大病保险。

有了“复兴”产品的帮助，如果被保险人将来患重病，他至少可以在国内医疗资源的选择上有更多的回旋余地，争取更多的生存希望。

此外，如果被保险人希望在国外得到更好的治疗，复兴和海外医疗的结合也可以提供最贴心的保障服务。

▼安全的海外医疗，给生命更多希望

平安享受18种特定疾病的海外医疗保险，600万元的高额保险覆盖面不仅让普通百姓享受到了先进的海外医疗服务，还帮助客户解决了海外“找专业医院”、“费用难以结算”、“与医生沟通困难”的痛点。

(1)年最高保险费为600万元

平安海外医疗每年为恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、大器官移植、神经外科、造血干细胞移植等六种疾病提供高达600万元的保险金，包括手术费用、交通费用、住宿费用、遗体遣返费用及其他相关费用。

更人道的是，除被保险人外，交通和住宿费用的报销还包括被保险人的一名陪同人员、活体器官捐献者和活体器官捐献者的一名陪同人员。就这样，边肖在细节中再次感受到了和平的现实。

(2)退药最高费用为30万元/年

经过海外治疗后，患者回国后往往需要长时间服药。平安也照顾被保险人，每年提供高达300，000元的退费，让被保险人回家后可以安心康复。

(3)全程医疗安排和直接支付服务

在解决了经济问题之后，病人们仍然有一个共同的担心——如何应对海外医疗过程。平安为客户提供便捷高效的海外医疗服务，让未出国的患者可以轻松应对。例如，患结肠癌的被保险人栗子想出国治疗，平安海外医疗迅速响应客户需求，大大节省了等待时间:

此外，在整个海外医疗过程中，平安将直接结算各种医疗费用，客户在索赔前不需要提前付款，避免了带大量外汇出国的担心。

(4)世界顶级医疗机构的资源

海外医疗资源的质量反映了海外医疗保险的含金量。平安作为一家总保险公司，更有实力整合覆盖美国、欧洲、亚洲等国家和地区的优质医疗资源，为被保险人推荐更合适的顶级医疗机构，如安德森癌症中心、海德堡大学附属医院等。

可以说，大大小小的幸运星与海外医疗的结合，使普通中产阶级实现了“国内医疗”和“海外医疗”的双重主动性，在未来应对严重疾病时，不必被动地接受“最坏”的选择。

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结论

无论是国内医疗还是国外医疗，经济增长和技术发展已经推动人们追求更好的医疗资源，而且这种趋势在未来还会增加。作为普通人，边肖的真实感受是“提升思维”非常重要。

作为个人，我们不仅要努力赚钱，还要有“风险保护”的意识和愿景，在力所能及的范围内尽可能加强保护，为我们的生活争取更多的“选择”。作为一家保险公司，我们不仅要销售产品，还要知道如何根据客户的实际需求来设计和升级产品，从而使安全性更加贴心和温馨。平安复兴与海外医疗的结合，满足了客户对高价格、高安全性和专业化的需求。

尽管国内的医疗改革在任忠看来仍有很长的路要走，但边肖相信，随着医疗行业和保险业的加速发展，将来会有越来越多的人能够负担得起并看到好的疾病！

来源：央视线