监管定调助贷模式 小花科技加码“金融赋能”

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最近，中国保监会发布了《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，首次明确指出了商业银行开展网上贷款业务的合作机构范围，即可以通过各种方式与信息技术公司等第三方机构合作开展网上贷款业务，并从系统安全、数据安全、运营管理、风险控制水平和技术实力等方面对合作机构提出了一系列门槛。 业内许多人士认为，这将对银行、保险和贷款机构之间的合作产生深远影响，有助于规范银行业金融机构与金融科技公司之间的合作，加快淘汰不合规的消费金融业务实体，进一步促进消费金融和普惠金融市场的繁荣和健康发展。以小华科技为代表的领先金融科技公司将迎来显著效益。

该系统的短期贷款援助模式最初得到认可

近年来，随着金融技术的蓬勃发展，商业银行大力开展网上贷款业务，在提高贷款效率、创新风险评估方法、扩大金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。然而，由于监管的缺陷和合作模式的不统一，产品合规问题和风险时有发生。

新《办法》规范了商业银行与外部机构合作的内容和形式，旨在弥补该制度的不足。《办法》在加强风险管理的同时，放宽了以前版本中的许多苛刻条款，给“贷款援助”模式带来了诸多好处。

首先，《办法》明确指出，商业银行可以通过多种方式与第三方机构合作开展网上贷款业务。在网上贷款业务的发展中，商业银行可以与其他机构在客户营销、共同融资贷款、支付结算、风险分担、信息技术、逾期收款等方面进行合作。合作伙伴不仅包括银行和保险等金融机构，还包括其他非金融机构，如小额信贷公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信息技术公司等。

此外，《办法》不再规定贷款机构的准入权限由总行统一收取，而是要求商业银行根据实际情况对合作机构实行分级分类管理，并根据其级别和类别确定相应的审批权限。

北京互联网法律协会副秘书长车宁认为，这一政策适度放开了无牌照金融机构参与合作，体现了监管对市场规则的尊重，在一定程度上可以理解为监管对“贷款援助”模式的初步认可。管理权可以下放给分行，这将有助于提高银行与各机构合作的积极性。

值得注意的是，在过去，监管当局总是要求贷款机构不得以任何形式向借款人收取利息和费用。《办法》补充规定:“具有担保资格的保险公司和机构应当按照有关规定向借款人收取合理费用，但银行业监督管理机构规定的其他情形除外。”专家认为，这为贷款机构引入保险公司和担保机构扫清了合规道路上的一大障碍。

同时，《办法》还删除了“商业银行不得接受合作机构直接或变相承担风险的承诺”。据业内人士称，此前，贷款机构涉嫌通过融资/保险+补偿的反覆盖模式违反“变相风险覆盖承诺”。删除后，该模式可能没有合规压力。瑞银进一步指出，这将消除银行对金融技术平台的疑虑，为银行与金融技术平台未来的合作和升级“铺平道路”。

合作机构的进入门槛将提高，行业分化将加快

虽然《办法》在一定程度上认可了“贷款援助”模式，并在许多方面进行了放宽，但从《办法》的诸多规定来看，金融科技公司与商业银行未来合作的门槛并不低。

《办法》要求，如果网上贷款业务涉及合作机构，授信审批、合同签订等核心风险控制环节应由商业银行独立有效地进行。商业银行应建立覆盖各类合作机构的全行统一准入机制，明确相应的标准和程序，实行名单管理。商业银行应主要从经营管理能力、风险控制水平、技术实力、服务质量、业务合规性和机构声誉等方面对合作机构进行准入前评估。

这意味着商业银行在选择合作机构时将更加谨慎，金融科技公司将面临更加严格的进入壁垒。"不符合商业银行要求的贷款机构将被市场淘汰."国家金融与发展实验室金融中心特约研究员戴志峰指出，这将有利于具有标准化操作和行业技术经验优势的贷款机构。《办法》的颁布为这些机构的合规展览业提供了指导，预计未来贷款机构的分化将会加快。

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来源：央视线