银行暗战支付宝

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银行正在扭转与像at这样的互联网巨头竞争的不利局面。

让我们从两件重要的事情开始。

在过去的两个月里，支付宝已经开始与工行、招商银行、平安银行等进行试点合作。，可以通过这些银行的手机银行应用扫描支付宝的支付代码来进行支付。这是根据央行去年发布的三年金融科技计划要求，实施条码支付互联互通的重要举措。

此外，美国广播公司测试合法数字现金钱包的照片最近已在互联网上广泛传播。尽管央行仍对法定数字现金何时会被广泛使用讳莫如深，但它真的“准备好了”。

有了合法的数字现金，你不必使用微信支付宝支付，甚至不用扫描代码。即使没有网络，两部手机靠近时也可以付费。

网上流通的合法数字现金钱包页面

这两件事可能会影响微信和支付宝的支付份额。此前，老虎嗅“前沿技术与信息研究所”栏目对二维码与央行数字现金的互联互通做了深入分析。

在此之前，互联网巨头大量进入金融行业，在小额支付、小额贷款和余额融资等零售领域取得了良好的成绩，并做了银行做不到的事情。银行给人的印象是，它们在企业业务和许可证业务上坚持自己的优势，但在网上业务和零售业务上缺乏活力。

从目前的情况来看，银行正在慢慢稳定自己的头寸，并进行反击。二维码扫描和相互识别，以及合法的数字现金，将帮助银行在C端和网上获得更多资源。

然而，支持银行基本网上业务的不是这两者，而是银行普遍追求的开放式银行战略。

银行将其产品和能力嵌入存款、贷款、中介业务等。通过一个开放的平台进入外部场景。如果你没有足够的交通，到外面去找交通。

这篇文章将为你分析:

#本文是Tiger Snowing pro会员前沿技术与信息研究所的删节版，并立即加入Tiger Snowing pro会员，以解锁更多国际和国内前沿技术应用趋势和解释，以及商业基准案例的分析和阐述，包括本文提到的开放银行逻辑，以及二维码互联和中央银行数字现金对行业的深远影响。

银行和互联网巨头继续相爱并互相残杀

大多数银行在最近发布的2019年年报中披露了通过开放api获取新情景的进展。

“宇宙银行”工行已通过开放平台api向2500多家合作伙伴开放了1000多项金融服务。当你参观紫禁城的时候，你可以在紫禁城的公共账户上买票。在它的背后，紫禁城门票预售系统通过一个开放的接口连接到中国工商银行进行综合支付。

“零售之王”招商银行向其合作伙伴开放其api，专注于餐券、电影票、旅游和便利服务等场景。2019年，招商银行应用和口袋人生应用中的16个场景的毛额超过了1000万。有业内人士表示，招商银行已成为中国最大的咖啡零售平台、第二大旅游预订平台和第三大电影票销售平台。

互联网巨头也没有闲着。如今，中国许多地方都在发行优惠券来刺激经济。主要有两种方式:微信和支付宝。这将巩固他们在现场的控制。此外，3月10日，支付宝进行了重大升级，正式从金融支付平台升级到数字生活开放平台，在首页增加了财富生活和便利生活板块。目前，通过小程序进入阿里生态的170万第三方商家将会出现在支付宝应用的主页上，用户数以千计。这意味着支付宝会在主页上向你推荐当地的生活服务。

支付宝是一个高流量平台。通过这样的升级，一方面可以扩展应用场景和支付规模，保证用户开通的频率；另一方面，生活服务场景已经被移动到他们自己的应用程序中，这也可以应对由二维码的互连引起的交易转移。

银行和互联网巨头将会继续相爱并互相残杀。

一方面，他们之间有许多战略合作关系；另一方面，每个人都想把外部场景带入自己的生态。只是微信支付宝，一个高流量的平台，被介绍给了商家。由于流量的劣势，银行通过开放的api主动嵌入到场景中。

目前，我行在开放平台战略方面的成就无法与互联网巨头和领先的金融科技公司相比。然而，银行有许可证优势，存款、贷款和外汇兑换等产品自然可以出口到外部。互联网巨头无法与之匹敌。

如果银行能够加强它们在许可证方面的优势，弥补它们在大数据、人工智能和金融云等核心技术方面的不足，它们就不会在新一轮的暗战中如此尴尬。

银行越来越像互联网公司

为了应对互联网巨头的扩张，银行最初希望通过应用程序进行在线开发，而银行正慢慢成为互联网公司。现在，甚至大多数城市商业银行都有自己的应用程序。

大银行的应用规模不小:

工行有四个应用(电子银行、电子联盟、电子采购和工行电子生活)。根据2019年年报，手机银行客户数量达到3.61亿，净增4700多万，增幅达到近三年来的新高。

招商银行有两个应用，其中招商银行的应用用户数量超过1亿，手持生活应用用户数量超过7000万。

与此同时，银行越来越不依赖线下网点。数据显示，2015年，商业银行新增7129家网点，关闭341家。到2019年，将设立2，047个新网点，3，512个网点将关闭。

然而，与数亿道的微信和支付宝相比，银行应用的数量相形见绌，甚至二线互联网公司的用户也不活跃。该怎么办？

银行选择主动将业务推向网上，实施银行开放战略。

什么是开放式银行？举一个简单的例子，一些用户想看付费视频内容，但不愿意花钱，于是iQiyi与百信银行合作，百信银行为iQiyi打开api接口。用户开立百信银行账户存入一定数额的存款，利息可以用来冲抵会员费。当你看完一部你想看但不想成为会员的电视剧时，你可以转移你的存款并终止你的会员资格。通过这种方式，爱奇艺获得了增量用户，而百信银行作为一家新成立的直销银行，获得了用户和存款，为双方增加了价值。

银行希望通过api开放平台将其支付、存款、贷款等功能输出到特定的在线场景，以弥补其在在线场景、用户和数据方面的不足。如今，除了互联网公司和信息技术公司，银行是所有行业中数字化程度最高的。甚至可以说，当银行开始使用电脑时，互联网行业还没有诞生。银行有it基础作为平台。

带进来还是带出去

银行的开放平台不同于互联网公司。互联网公司利用自身的流量优势和技术能力作为平台，吸引开发者开发应用程序，或者吸引企业访问它们。例如，应用程序访问微信开放平台，该平台允许应用程序支持微信共享、微信收藏和微信支付。虽然人工智能开放平台如百度和iFlytek向外界出售sdk，但开发者称之为视觉识别和语音识别功能。

就流量资源和技术能力而言，银行无法与互联网巨头相比。然而，银行也有自己的独特之处。他们有一个银行账户系统，可以开发存款，并根据用户的账户进行支付和结算。此外，作为一家持牌金融机构，银行可以通过界面嵌入到场景中，并在购物和支付等场景中提供消费贷款，类似于花园。

如今，开放式银行正积极地向场景提供这些能力，以抓住这些场景。

银行应用程序接口逻辑结构图(来源:中央银行)

在api和sdk之间，监管层希望银行以提供sdk工具包的形式将其嵌入到筛选场景中；Api也可以做到这一点，但由于api接口更加开放，它带来了数据安全的压力，需要更高的安全性来防止网络攻击、信息窃取或交易欺诈等非法操作。

通过开放，业务量将会增加。最典型的例子是伟忠银行的小额信贷:通过自己的渠道推广小额信贷将非常困难，但它在2016年以开放的sdk形式嵌入了腾讯的微信九宫格。小额信贷开始爆发，有超过1亿的贷前用户，累计贷款规模超过3.7万亿元。伟忠银行的主要产品是小额贷款，2019年净利润为148亿元，净利润近40亿元。

虽然不是每个银行都能获得微信资源，但只要银行选择走出去，就更有可能遇到机遇。

银行发展动力的开放平台

早在2013年，中国银行就推出了中国银行开放平台，现在已经开放了1600个应用编程接口，支持对跨国金融、收付、移动支付、网络查询、汇率报价等外部场景的访问。然而，从那以后，开放式银行的概念并没有引起注意，业界也没有给予重视。相反，互联网金融当时发展得如火如荼，盖过了银行的风头。

当时，银行在概念上和技术上还没有为网上操作做好充分的准备，长期以来一直躺着赚钱，这也使得银行没有动力去想办法为网上场景赚钱，也不会主动将自己的api推向场景一方。

转折点始于2016年左右，大量私人银行成立。大多数私人银行都有互联网巨头的背景，比如腾讯、阿里、美团和小米，并且都有一定的技术基因。更重要的是，网上银行没有实体网点，而是在互联网上运营。为了发展其业务，这是通过api抓住在线场景的唯一方法。

然而，在几年的互金洗礼下，传统大银行也在网上运营、人工智能、云计算等技术上做了许多布局。此外，银行利润增长缓慢，创造收入的压力越来越大。近年来，四大银行实现了一位数的利润增长。

大型银行的利润增长率保持在个位数

大银行分部业务收入增长(注:建行只披露分部业务利润，不披露收入)

此外，虽然传统银行在公司业务上有着不可比拟的优势，四大银行的公司贷款额甚至超过了其他上市银行的总和，但公司业务收入所占的比重目前正在下降，增速也不及个人金融业务。

通过这种方式，银行已经达到了积极寻找场景和切入赚钱的阶段。

2018年被认为是中国银行开业的第一年。工行、建行、上海浦东发展银行和招商银行相继提出了建设开放式银行的新战略，或推出了api平台。中国建设银行和招商银行等银行都设立了金融技术子公司，目前已达到10家。金科子公司主要承担向外部世界出口技术的能力，并在新的情景下提供api功能，成为银行开放战略的重要执行者。

存款和贷款都可以开立

2019年，进入了开放式银行被广泛使用的一年，有许多开放式银行被积极嵌入到外部场景中。从开放银行的应用来看，主要集中在三个方面:账户、支付和信贷。

工行api开放平台涵盖账户、支付、贷款等多个领域

文章开头提到的爱奇艺和百信银行的案例就是一个典型的开户案例。以账户+存款的形式，银行通过api嵌入账户，用利息抵消会员费，这是互联网巨头所不能做到的。开户能力是银行最重要和最有利的开户领域。银行可以在该场景下为用户开立二级和三级电子账户，在线完成身份验证，实现转账、消费、财务管理和支付等功能。

支付结算也是一个重要的开放领域，而前面提到的工行进入故宫售票系统就是一个典型的应用。此外，我们习惯使用微信支付宝扫描二维码进行支付，但商家的访问不一定是通过微信支付宝完成的。银行还为许多商户提供了支付接入，通过接口为商户提供了集合收款能力，这些功能得到了银行卡、银联卡、微信支付和支付宝的支持。这是c方的付款。

在B面，银行也在尽力嵌入一些场景，以扩大客户和交易的规模。例如，企业薪酬是一个大市场，涉及大量存款。中信银行推出了企业工资系统，通过接口嵌入企业客户的内部系统或办公平台。企业给员工发工资，员工可以用任何银行卡来领取。企业经常选择像工人和农民一样建立大银行来支付工资。中信银行希望通过这种方式找到更多的存款和客户。

嵌入一些场景并提供贷款服务也是开放银行的一个重要方向，比如将api连接到二手车平台。这是一个更适合促进金融借贷的交易场景。事实上，在一些金融状况不佳的地区，贷款产品也受到了推动。例如，iQiyi、腾讯视频(Tencent Video)、芒果电视(Mango tv)和PP Video(PP Video)，这几个现在主要的视频网站，都在应用程序中有专门的借贷产品区域，可以指导金融机构。当然，该情景的财务属性较弱，转换率会较低。

这三个方面是目前开放银行的主要业务。相对来说，最好是开个账户，因为互联网公司不能。然而，开户的直接好处并不大，毕竟它只是一个账户的产出，而且风险很小。贷款业务的产出风险最大，收益最大。支付和交易领域风险小，收入适中，但它有一个像微信支付宝这样的大敌。

此外，还有一些更细分的场景，如嵌入留学应用，提供海外金融服务，如兑换和汇款；投资和金融管理也嵌入在许多应用程序中，在它的背后，银行通过界面连接产品。

也有银行向场景合作伙伴开放人工智能技术。例如，兴业银行已经开发了10多个rpa流程机器人，并将它们推广到零售、汽车金融、客户营销、运营管理和其他领域。

开放银行的背后是在线技术能力，如大数据处理系统、智能风险控制和金融云架构，支持开放银行业务的实时处理。

开放银行的逻辑可以理解为:过去，在网上系统下，银行是金融需求的主要满足者。然而，在网上，银行并不占主导地位，大多数这种情况都被互助黄金公司和金融技术公司所掌握。因此，银行现在只有api开放平台是不够的，他们需要继续努力，把这个做得很好的平台推进到具体的场景中去，从一个坐着的商人变成一个银行家，从过去的甲方变成现在的乙方。

《银行内幕》取得了小小的成就

现在，银行作为一个开放平台有多有效？

我们习惯了银行的封闭和保守，我们对银行普遍不乐观。然而，事实上，近年来开放银行的效果并不坏，许多领域实际上是“银行内部”。

上海浦东发展银行已开通约250个接口，兴业银行已开通128个接口。近年来新成立的银行大多是网上银行，因此开放api就更为迫切。百信银行开通了350多个接口，新网银行也开通了300多个接口，嵌入在购车、教育、交通、电子商务购物等领域。主要业务类别是消费信贷、支付和结算。

当然，只看应用编程接口的数量没有什么意义，主要是看开放平台形成的交易规模和已经构建的生态规模。

部分银行开放平台业务进展情况(来源:银行年报、公开信息)

从这些数据可以看出，国有大银行、股份制银行、新成立的民营银行和直销银行已经开发了很多产品，确实带来了业务增长。

根据自身优势和发展重点，各银行对外推广有不同的业务重点，如:

中行在年报中强调，推进开户行标准化，加快账户、外汇、贵金属等产品和服务融入互联网，这与中行在外汇领域的固有优势有关；

三、四线城市用户较多的邮政储蓄银行将在三、二线城市的民生服务领域开放支付平台；

“零售之王”招商银行专注于餐券、电影票、旅游和便利服务等关键场景；

“同业之王”兴业银行将开启银行突破，防范最佳同业和金融市场(即F端)，为中小银行推出“交易云”、“资产管理云”和“财富云”。

现在有不同类型的银行，开办银行带来的价值是不同的。

例如，对于经营历史较长、客户资源积累较广的国有大银行和股份制银行来说，开放式银行的价值有两个方面:抓住网上机会和服务长尾客户。对于近年来成立的民营银行和直销银行来说，开放银行的战略意义更加重大。

对银行来说，这是一场黑暗的战斗，银行不得不与互联网巨头和金融技术公司展开斗争，让银行深入到大量场景中。

# Tiger Sniffing pro分析了银行在开放平台战略中的it技术储备，以及开放银行战略对大银行、中小银行和新兴互联网银行的不同价值。由于空间限制，删除的版本将不会启动，并加入老虎嗅探专业成员解锁原始文本#

开放浪潮中的银行心态与管道危机

今年2月，央行发布了《商业银行应用接口安全管理规范》，从应用接口设计、综合操作、运维监控、系统离线等方面，提出了api和sdk中银行与场景应用方合作的安全管理要求。这是监管机构在开放式银行领域的第一份文件，是对开放式银行的政策认可和技术安全规范。

在政策上，监管当局支持银行作为正式机构，抓住网上的机会。在市场层面，它也面临一个好时机。P2p公司、现金贷款公司和金融技术公司都面临着巨大的监管压力，对等贷款市场将不可避免地萎缩。蚂蚁金服这样的巨头通过联合贷款获得了巨大的贷款规模。腾讯及其关联公司伟众银行也通过联合贷款发放了巨额小额贷款，但它们都面临着联合贷款未得到监管部门充分认可的不利局面。去年11月，蚂蚁金服董事长荆先东也呼吁提供合资贷款，鼓励真正的合资企业，限制假合资企业。

作为一家有执照的贷款机构，银行有千载难逢的机会通过开放银行来抓住一些网上贷款的机会。

然而，银行的开放平台无法与互联网巨头相比。多年来，一直强调开放的腾讯只在人工智能平台上开放了100多个功能界面，每天被调用超过1亿次。此外，还有微信开放平台、微信支付开放平台、腾讯地图开放平台等。api的开放和调用量超出了银行的能力范围。

银行仍然无法与互联网巨头在线竞争。毕竟，在开放银行背后的场景、流量获取、人工智能和金融云方面，银行没有领先的互联网和金融技术公司有能力。银行应该避免在开放过程中被流水线化和边缘化。

国家金融与发展实验室副主任曾刚在新浪财经采访专栏中表示，银行在场景构建、用户访问、流量获取等方面已经存在劣势。开办银行相当于让传统银行只提供最底层的存款、贷款、支付等核心功能和最基本的用户管理服务，同时将用户多样化的金融需求交给金融科技公司。因此，银行业落后于整个金融服务链，品牌将被稀释，获得客户的能力可能进一步萎缩，甚至完全失去客户控制。

廊坊银行近日在接受凤凰周刊采访时表示，网上银行发展过程中面临的最大挑战是如何转变传统银行机制，以适应互联网市场的变化，在与互联网巨头共舞的同时形成自己独特的战斗力。

这是一个银行需要思考的问题。

对于银行而言，一方面，需要深化银行开放，将更多场景与界面联系起来，扩大生态规模。另一方面，我们也应该考虑对外开放的效率，即沟通和发展的成本，以及坏账的风险，是否可以被潜在的利益所覆盖。

从根本上说，有必要加强人工智能的能力、金融云带来的服务的可扩展性和敏捷开发的能力。否则，即使有更多的场景连接在一起，底层也是金融技术公司的技术，人们结婚是不可避免的。就像在支付领域一样，银行做了大量的集合支付和业务拓展，但最终移动支付的繁荣造就了微信支付宝。

这是传统银行需要改进的地方。现在，金融技术公司和新兴互联网银行正在研究新技术，如联邦学习和图形计算。传统银行能学习和使用多少？支付宝甚至向外界开放了自己开发的数据库，该银行仍在研究是否去ioe。这种技术差距是银行需要想办法弥补的。未来的金融是技术和金融。如果你仍然用“金融技术的本质是金融”作为你技术弱点的挡箭牌，你将会遭受损失。

银行的思维方式也需要改变。例如，他们都在做互联网，银行不会考虑做健康代码应用。对于金融人士来说，它不能直接带来好处。没有投资回报，这件事与我无关。然而，支付宝和微信已经制定了健康代码，这带来了更高的用户频率和在国家社会生活中更重要的地位。现在可能没有直接的好处，但它可能是未来智能城市解决方案的重要组成部分，而且它将是电子病历的承担者，好处迟早会到来。银行只会关注成熟的水、电、气支付业务，这些业务更直接地与货币挂钩。这是银行需要改变的思维方式。

又如，在最近的“中信泄露池水”事件中，大客户思维选择了牺牲丙方客户的利益来留住乙方大客户，很难想象这种思维能在互联网时代胜出。

综上所述，在过去，银行网点和账户经理构成了银行的前台，在前台后面是产品和风险控制能力的中后台。开放银行兴起后，开放银行是业务的前台，通过api出口业务测试银行在中间和后台的能力。除了金融产品设计和开发、风险控制和合规管理等传统金融功能之外，它还需要人工智能技术和金融云架构等it功能。如果没有这些能力，银行只能依靠执照和国家信用来谋生，而开放银行无法改变它们在智能时代的尴尬地位。

从这一逻辑来看，资源优势明显、技术投入较大的工行、建行等大银行，以及流动性和智能性都走得比较远的招商银行、平安银行等股份制银行，在开放银行的浪潮中将会受益更多；新兴的网上银行将通过开放的银行为自己打开局面，但当它们返回时会有上限，因为它们的核心资本和业务丰富度有瓶颈；中小银行，如城市商业银行、农村商业银行等。，不仅出类拔萃，而且还起到陪练的作用。

来源：央视线