兼顾财富保护与传承 保险金信托是社会保障体系的新支点

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2020年初，COVID-19突然爆发肺炎，对全球社会和经济产生了深远的影响，也改变了许多家庭的正常生活。在这场没有硝烟的战争中，每个家庭都面临着不同程度的健康风险和财务风险，越来越多的人重视家庭风险防护。今年，两会政府报告五次提到保险，提出推进市场化配置改革，强化保险保障功能。这表明了商业保险分配对家庭风险保护的必要性和重要性，也反映了国家在政策层面对商业保险的认可和推广。

商业保险是社会保障体系的重要补充

在疫情爆发期间，越来越多的家庭迫切需要风险保护，不仅包括健康风险保护，还包括疫情期间各种资产和负债带来的财务风险保护，如汽车贷款、子女教育、父母抚养等生活费用保护需求。然而，拥有商业保险的家庭可以转移风险，并在疫情期间维持日常现金流。与没有商业保险的家庭相比，他们在黑天鹅事件面前更加冷静。

事实上，即使没有爆发，家庭对商业保险分配的需求也是大势所趋。根据近年来中国人口结构的分析，自2015年10月出台“二胎政策”以来，出生率在第二年有所上升，但在2017年和2018年出生率开始下降。生育率持续下降，人口老龄化趋势越来越严重。依靠现有的社会保障体系很难完全满足全社会对老年人的需求。因此，支持以商业保险为依托的社会保障体系，配合社会保险是必然选择。特别是对中产阶级来说，他们的收入结构单一，资产结构不合理，疫情导致的停工会给他们带来各种压力。因此，对于中产阶级来说，提高他们的保险意识是非常重要的。

保险信托是高净值家庭风险防范和财富传承的重要工具

高净值个人对生活质量有很高的要求，对保险有很大的需求基础。保险基金信托作为一种融保险和信托于一体的财富管理工具，兼具保险和信托的双重优势，完美地满足了高净值家庭在生前和死后对家庭财富保护的管理和安排。保险信托是被保险人与保险公司签订保险合同，被保险人(即信托委托人)与信托公司签订信托合同，同时保险合同受益人变更为信托公司的信托模式。当理赔条件出现时，保险公司将理赔交付给信托机构，信托机构将管理和使用信托财产，并根据信托合同的约定将信托财产分配给受益人。

保险信托可以有效隔离企业和家庭之间的各种风险。企业家在创业的过程中积累了大量的财富，但家族财富与企业资产难以区分是很常见的。一旦企业经营遇到风险，企业家家庭很可能要承担连带责任，导致辛苦积累的财富流失。保险信托可以提前规避此类风险，保险理赔后，将资金返还信托账户进行分配，可以有效隔离企业风险导致的家庭财富缩水。

保险信托可以防止婚姻造成的财富损失。婚姻破裂意味着财产的分割。如今，我国的离婚率持续上升，一线城市的离婚率高于全国平均水平。保险信托不仅可以提前避免高净值家庭子女因婚姻变动而造成的财产损失，还可以在子女婚姻状况良好时通过分配信托收入来保护子女及其配偶的日常生活，从而有效避免不当的财富保护措施对夫妻双方造成的情感伤害。即使婚姻发生变化，信托财产也是独立财产，不会作为夫妻共同财产分割。

保险信托是财富继承的有力杠杆。家庭信托门槛高，财产金额或价值不低于1000万元。保险信托兼具保险和信托的双重优势，借助保险的杠杆作用，帮助高净值家庭实现财富继承和规划。保险信托通过定期支付降低了信托门槛，可以达到资产继承的目的，减轻财务压力。在具体操作中，保险信托有很多选择，如终身寿险、年金保险等产品。

新湖财富相关负责人表示:“新湖财富旗下的洪湖白石全球家庭办公室作为国内家庭办公业务领域的龙头企业，以‘构建一个完整的保险信托、家庭信托和境内外一体化家庭办公服务体系’为核心愿景，汇聚行业顶尖专家团队，优化全球保险政策和全球合作信托机构，为高净值个人提供境内外全球服务。在保险信托的帮助下，财富将有计划地汇出，有计划地支出，高净值个人的财富继承和规划将得到全面保障。”

来源：央视线