财新智库联合百融金服发布2017年度《中国城市商业银行发展报告》

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尽管中国经济略有稳定，但在2017年的高监管压力下，银行业显示出逐渐复苏的迹象。面对监管更加严格、货币紧缩、经济复苏势头不稳等挑战，特别是随着新资产管理法规的出台、影子银行时代的结束以及互联网金融技术的冲击，作为中小银行的领头羊，城市商业银行的应对和转型措施引起了市场和监管机构的关注。

7月，财新智库与中国领先的大数据应用平台白蓉金夫联合发布了《中国城市商业银行2017年发展报告》(以下简称《发展报告》)，该报告表明，在监管严格、竞争激烈的今天，城市商业银行(城市商业银行)应立足本地经济，突出特色经营，同时利用金融技术强化互联网思维，提升业务和风险能力，实现突破性创新和转型升级。

新常态下的城市商业银行

随着中国经济进入新常态，宏观经济放缓给银行业经营环境带来了巨大变化。监管政策越来越严格，利率市场化进程加快，资产质量面临周期性压力，互联网金融迅速崛起，背景和挑战多种多样。城市商业银行由快速扩张转向稳定持续发展，市场份额进一步提高。他们的盈利能力是显而易见的，他们的资本实力也在稳步提高。

根据《发展报告》的数据，2017年，中国城市商业银行的资产达到31.72万亿元，占银行业金融机构的12.57%。在商业银行整体利润零增长甚至负增长的情况下，城市商业银行的税后利润仍保持两位数的增长速度，盈利能力优于同业。在大型商业银行和股份制商业银行基本完成上市的情况下，城市商业银行成为资本市场关注的对象，上市步伐加快。截至目前，134家城市商业银行中已有8家a股上市，10家h股上市，占上市银行的三分之一以上。

然而，随着城市商业银行的快速发展，各种业务的风险暴露出来，对其风险管理提出了新的挑战。总体而言，城市商业银行资本充足率较低，核心资本略显不足；不良贷款率和拨备覆盖率较好，流动性比率保持在较高水平，但不良贷款有双升趋势，仍需警惕信用风险和流动性风险；内部治理结构不完善，与票据业务相关的操作风险事件频繁发生。从个人角度看，城市商业银行内部分化严重，部分小城市商业银行(资产不足5000亿元)各项指标勉强达到监管要求。前十名客户的贷款比例高达50%以上，非利息收入占60%以上，积累了更多的风险。

从整体趋势来看，在中国的银行体系中，与大银行相比，以城市商业银行为代表的中小银行的资产在不断扩张，而传统业务却在日益萎缩，新兴业务的比重在不断增长，银行面临转型。过去城市商业银行依靠同业业务的快速扩张模式已经不可持续，需要寻找新的增长点才能在激烈的竞争中获得一席之地。

转型:回归原点+技术驱动

“城市商业银行应明确自身在银行体系中的定位，牢记成立初衷，结合资源禀赋和比较优势，为实体经济提供与众不同的差异化金融服务。”时任银监会副主席的曹宇在2017年城市商业银行年会上表示。经过23年的快速发展，城市商业银行已成为我国银行业的重要组成部分，并逐步强化了“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的定位，形成了对大型商业银行和股份制商业银行的有力补充。

城市商业银行面临严峻的市场环境。从外部环境来看，市场竞争更加激烈，空的发展不断被压缩；城市商业银行从自身基础来看，仍然面临着资金实力不足、人才匮乏、市场空间有限等问题。《发展报告》建议，城市商业银行应大力发展零售金融和普惠金融，突出特色经营，以政策引导为动力，下沉服务重心。

中国消费市场增长0%，农村金融和小微企业贷款缺口依然存在。因此，城市商业银行可以凭借自身的地理优势和知名度优势覆盖四线城市的客户，增加对金融服务薄弱领域的信贷供给，占据相应的市场份额。城市商业银行在提高金融服务广度的同时，还应利用对区域经济和行业的了解，因地制宜、与时俱进地开展业务，提高金融服务深度。城市商业银行需要加强与地方产业的融合，形成独特的银行品牌效应，避免同质化竞争。

在当前背景下，城市商业银行要想顺利实现转型，可以从金融科技创新中找到新的动力。借助第三方金融技术机构的力量，提高业务和风险控制能力，缩小与大型商业银行的技术水平差距，充分发挥自身决策效率高、本地化优势明显的特点，探索适合城市商业银行的差异化发展道路。

一方面，城市商业银行可以利用金融技术和大数据加快授信审批，提高业务效率，实现高技术、有针对性的服务和实体网点场景设计。在降低成本的同时，它为客户提供更方便快捷的服务，满足个人需求并改善客户体验。

另一方面，金融技术的发展极大地丰富了风险控制的手段。城市商业银行可以建立合理的风险控制体系，增强主动风险管理能力，有效解决制约消费金融和普惠金融服务的信息不对称问题，通过科技手段对贷款客户或企业的信息进行审计，在一定程度上规避道德风险和操作风险。

此外，随着国家对“互联网加”产业的大力支持，《发展报告》还建议城市商业银行善用互联网思维，提高业务创新能力，积极拓展客户接入渠道。城市商业银行可以进一步推广“互联网+金融服务”的业务模式，与互联网金融企业合作，降低客户进入门槛，不断拓展消费场景，提供更具创新性和竞争力的产品，甚至根据客户的成长情况提供适合不同阶段的金融产品。同时，城市商业银行可以与第三方信息技术企业合作，根据客户数据、舆情数据、交易数据等进行大数据分析。创建客户全景，根据购买特点和需求细分客户，开展更适合客户的营销活动，获得更多潜在客户和长尾客户。

城市商业银行的发展已经到了一个重要的历史关头。虽然城市商业银行面临诸多挑战，但在推进普惠金融、消费金融和绿色金融的国家政策和市场需求下，城市商业银行抓住机遇，推动“回归原点”业务发展，坚持服务地方经济和实体经济，结合互联网、金融技术和大数据，增强创新能力和风险控制能力，树立特色品牌效应，保持健康可持续发展，完成转型升级，值得期待。

来源：央视线