全额计息：契约精神、商业信用的坚守与维护

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[天吉。信用卡应该全额偿还吗？如何计算逾期利息？虽然这些问题的答案对一些信用卡用户来说是显而易见的，但它们最近已被社会广泛关注和讨论。争论的焦点主要集中在最高人民法院发布的《关于审理银行卡民事纠纷若干问题的规定(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)中的第二条。

《征求意见稿》第二条“办法一”提出，今后“持卡人选择最低还款额偿还信用卡透支款且已经偿还最低还款额的，人民法院支持从记账日起至还款日止支付透支利息”。

那么，“平衡计息”和“全额计息”会对持卡人本人产生什么影响呢？“满息条款”真的是霸王条款吗？

事实上，征求意见稿并不否认“全额计息”的普遍方法。因为与上述条款并列的“方法二”明确指出，在银行未能充分告知用户“全额计息”的计息方法的前提下，“持卡人要求按照未偿透支金额支付透支利息的，人民法院应予支持”。换句话说，如果最终采用第二种方法，如果银行能够证明用户知道“全额计息”的规定，“全额计息”将有效。

守约方的优先权利

使用信用卡的用户知道信用卡的免息期是从银行记账日到非现金交易到期还款日的日期。在此期间，只要持卡人在当期对账单上足额支付当期到期金额，他就不必支付任何非现金交易的利息，这是各大银行为持卡人提供的优惠利息，持卡人按时足额还款，并已提前与持卡人达成协议。

众所周知，持卡人每次消费信用卡，就相当于小额信贷业务。对这种贷款行为不履行合同所采取的措施，不仅受到相关合同条款的限制，还受到相应法律法规的监督。如果持卡人在约定时间内(一般不超过56天)按期还款，可享受银行的免息服务。然而，银行自然要支付资本成本，向大量用户提供无息期优惠。此外，非全额还款用户或部分逾期违约用户毕竟仍属于少数群体，以全额计息方式收取的这部分利息收入无法弥补银行提供的无息期的巨额资本成本。

遵守和维护合同精神

无息是银行向信用卡持卡人提供的优惠待遇，享受优惠待遇的条件是持卡人按时足额偿还贷款。因此，如果用户未能履行合同，折扣将不再适用，利息按实际刷卡金额和时间计算，即“全额计息”。

从这个角度来看，全额计息是一种根据双方在合同中约定的信用卡产品属性来衡量资金价值的方式，也是一种坚守和维护合同精神和商业信用的方式。同时，全额计息对逾期还款、不偿还债务和恶意透支具有很大的威慑作用，是对不正当用卡行为的惩罚，是维护大多数信用卡用户利益、保护公共利益的手段。

在世界范围内，包括信用体系完备的发达国家，全额计息是银行信用卡收息的主流方式之一。与国际惯例相比，国内银行的还款政策容忍度要人性化得多。逾期两三天或少量的用户可以享受免息。

对于金融机构，尤其是银行，必须实施严格的风险控制，以保护用户的财产安全。与余额计息相比，全额计息对逾期还款和不良贷款更具威慑力和惩罚性。

改变计息方法是“坏钱赶走好钱”的做法，这将破坏已经稳定的社会契约制度，伤害大多数遵守信用卡使用规则的持卡人。

如果我们真的改变生息模式，我们实际上会从违约者那里获益，损害违约者的权益，这不仅会破坏多年来一直坚持的契约精神，还会破坏诚实可信的金融环境。

来源：央视线