PINTEC品钛研究院：聊聊“智能消费金融”系列

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近年来，随着家庭收入的增加和政府对消费的刺激，电子商务在中国发展迅速，个人数据量激增，使得基于互联网的金融服务发展迅速，形成了巨大的市场。与此同时，接受金融服务的群体迅速扩大，服务场景和用户习惯也发生了巨大变化。

传统金融机构希望进入整个大型消费金融市场，因此它们必须“聪明”，以适应不断变化的客户节奏、场景和使用习惯。什么是智能消费金融的“智能”？有些人认为智能指的是使用大数据进行风险控制，或者使用大数据来获得客户，但它不是那么简单。

智能消费金融中的“智能”是指依靠大数据、人工智能等技术实现从客户获取、产品设计、风险控制定价、贷款到贷后管理的整个信贷过程的智能。“智能”在消费金融业务中的体现应该是“端到端”。

钛产品研究所(标识:品特学院)将举行一系列关于“智能消费金融”的讨论。本文将介绍智能消费金融与传统消费金融在风险控制上的区别，以及智能消费金融风险控制中的两个重要思想“概率管理”和“系统管理”。

本文摘自钛研究所制作的“智能消费金融101”课程。

1.智能黄金消费与传统黄金消费的六大区别

智能消费金融与传统消费金融有六大区别:信用风险管理、欺诈风险管理、风险限额管理、风险定价管理、收款管理和模型风险管理。

信用风险管理

信用风险主要是客户的还款能力。

在传统消费金融领域，对信用证的管理主要取决于客户填写的申请表和提供的相应还款能力证明；在智能消费金融环境下，在客户授权的前提下，多维数据可以用来评估客户信用风险。

欺诈风险管理

欺诈风险评估是客户的还款意图。

传统的消费金融主要通过信用报告和“依靠人民银行”的流程抽样来评估这一因素，如信用审查人员的电话查询。

在智能消费金融环境中，越来越多的人使用硬件、软件技术、生物技术、模型和过程控制来进行身份识别和场景识别。例如，通过技术手段，我们可以识别应用程序的设备id是否表明它是一部全新的手机(具有很高的欺诈风险)，或者我们可以通过指纹和人脸识别来判断客户是否申请了它。

风险限额和定价管理

传统的贷款额度管理主要是指客户每月应付的债务与其收入的比率(“债务比率”)。一般来说，客户每月还款金额不能超过其可支配收入(税后收入)的50%。传统银行很难细分客户群。主要有两个困难:

做客户聚类对过程管理能力和人力管理成本有较高的要求。没有数据和技术能力的支持，很难实现；

在银行建立智能模型策略需要很长时间，直到系统实现，之后的管理和维护成本相当高。

智能消费金融通过将多维风险模型与负债比率和收入模型相结合，将客户分组并做出最优的技术决策。

定价管理是一个类似的原则。

智能消费金融可以对利率定价进行大量测试，以确保最佳价格能够与最佳配额和期限相匹配，然后才能给出最合适的客户。传统金融机构很少“因风险不同而定价不同”，所有产品的定价都是统一的。

收藏管理

智能消费金融的收款环节是由短信、互动语音应答(ivr)、电话、网络、信函、上门服务和事后服务组成的收款链。根据不同阶段、不同人群采取不同的征收策略是一个相对复杂的系统，需要综合考虑征收成本与收入的比例。

目前，国内大型银行技术力量雄厚，但一些中小银行在这方面还比较薄弱，催收方式仅限于传统的电费催收。智能消费金融的技术和经验可以帮助他们更好地进行贷后管理。

模型风险管理

上述信用风险、欺诈风险管理、风险限额、风险定价管理和收款管理都需要模型的支持。

根据计算逻辑，基本模型的输出结果将成为更高级模型的输入参数。因此，模型基础、模型本身、模型管理或模型使用中的任何缺陷都会导致潜在的模型风险。

消费者金融的传统概念很少使用模型。但是在智能消费金融领域，模型无处不在，在线决策无处不在。如果模型有很大的下降，组织必须有能力及时发现并快速调整。模型风险将是未来智能消费金融领域越来越重要的一点。

2.“概率管理”的原则

如今，与个人消费相关的数据正以每年50-60%的速度增长；同时，存储容量大大增强，计算能力大大增强，数据纬度大大丰富，这一切都使我们能够对客户的实时定量风险进行评估。

智能消费金融强调“概率管理”以及数据、流程和系统的应用。

智能消费金融预期损失是概率管理，可以简单理解为:

预期损失(el)=损失概率(pd)*违约损失(lgd)*风险敞口(ead)"

在智能消费金融的实践中，钛将通过各种模型(如计分A卡、B卡、C卡等)仔细衡量损失相关模型。)。

3.全过程系统管理原则

必须系统地管理智能消费金融。

系统化管理意味着需要有一个系统来监控各种风险和不同纬度的指标，以及字符串信息流——客户申请信息、审批信息、还款信息、收款信息等。对于组织来说，端到端地保存成千上万甚至上亿的客户信息和验证信息，这实际上并不容易。

这也是智能消费金融与从事类似业务的传统银行的区别:传统银行控制风险的强有力指导大多是在这个过程中，而智能消费金融则是通过系统管理客户信息，使信息能够在系统中高效流动，便于存储，同时保证信息安全。

如果只建立系统，可以由系统供应商来实现，但大多数供应商只能提供系统，而不能提供增值服务，如信用决策模块或前端流量客户获取。

在传统金融机构无法或不愿在公司内部建立自己的结构和团队的情况下，所需要的不仅仅是一个系统，而是一个“内务”解决方案，它可以解决从前端流量获取到中端信贷决策到后端收款的整个流程问题。通过这种方式，其智能零售信贷业务可以迅速登陆并上线。因此.....看看钛智能消费金融的“管家”解决方案吧！

注:本文的图片和文字摘自“智能消费金融101”课程，该课程将于近期推出。本课程旨在帮助对消费金融感兴趣的合作伙伴系统地建立互联网时代背景下对智能消费金融的基本理解。“101”的表达遵循美国大学课程的习惯。如果美国大学课程的名称以101结尾，则意味着该课程是某一学科的基础、原理和入门课程。

来源：央视线