怎样选儿童节“保险红包”？

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“六一”快到了。除了传统的礼物，父母也可以考虑给孩子包装一个“保险红包”，以帮助家庭抵御孩子成长过程中可能遇到的健康和财务风险，并提前准备一个“教育基金”。

孩子们期待已久的儿童节即将到来。根据“惯例”，在儿童节之后，父母花的钱少则几百元，多则几千元。不过，除了带孩子去迪士尼、大吃一顿或准备新玩具、新衣服等传统礼物之外，父母还可以考虑在节日期间为孩子打包一个“保险红包”，帮助家人抵御孩子成长过程中可能遇到的健康和财务风险，或者为孩子的教育做好前期准备，缓解将来大笔开支的压力。然而，面对市场上种类繁多的保险产品，父母应该为孩子准备什么样的“保险红包”？给孩子们包装“红包”时我们应该注意什么？

健康保险红包是首选

不久前，一篇名为《北京中年人患流感》的文章让很多家长感到焦虑，让很多人再次意识到利用保险提前转移家庭重大财务风险的重要性。目前，许多严重的疾病，如恶性肿瘤，往往更年轻。除了为成年家庭成员制定相应的计划外，科学地保护儿童的健康风险也是一项“技术性工作”。

根据国际癌症研究机构(iarc)协调的一份国际研究报告，从2001年到2010年，儿童癌症的发病率比20世纪80年代增加了13%，导致世界上0至14岁儿童的年发病率为140例/百万。根据世界卫生组织的数据，中国0-14岁儿童的癌症发病率正以每年5%的速度增长。考虑到中国的医疗保险制度对患有严重疾病的儿童的保护率仍然很低，严重疾病是昂贵的。以“儿童杀手”白血病为例，骨髓移植治疗费用一般在50万元以上，甚至4-6次化疗的最低医疗费用也接近40万元，这将给很多家庭造成很大的经济负担。作为一种支付型保险，大病保险具有“一经诊断即付”的特点。儿童一旦被诊断出患有合同保护范围内的重大疾病，可立即获得保险公司同意金额的一次性赔偿，可快速有效地减轻治疗压力。建议家长优先选择金额超过30万元的儿童大病保险产品作为子女的“保险红包”。

除大病保险外，儿童医疗保险还可以报销儿童常见的常见病，如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻等。，作为社会保障的补充，以减少儿童每天生病时的门诊和住院医疗费用。如果家庭中的孩子抵抗力弱，容易生病，我们可以考虑在大病保险的基础上投保儿童医疗保险，进一步巩固儿童的健康保障。在医疗保险的具体选择过程中，家长应注意支付条件、保险范围和免责条款的比较，在同等条件下优先选择医疗保险目录不限、免赔额低、报销比例高的产品。

必须指出的是，如果家庭预算有限，建议在条件允许时优先为儿童分配严重疾病保险。转移儿童健康问题可能对家庭经济造成致命打击，日常普通医疗风险可以暂时保留。

教育金红包有助减压

健康保险完成后，如果保险费不会增加家庭经济负担，父母也可以考虑为孩子准备一个“教育保险红包”。目前，市场上能够为家庭提供相关经济支持的保险主要分为两类:终身保险和非终身保险。其中，终身保护计划通常会考虑到一个人生活的变化，并且往往采取几年后再回来的形式。儿童在年轻时可以用作教育基金，在年老时可以转化为养老金，分享保险公司的长期经营成果。非终身安全产品是专为儿童教育成长阶段设计的。他们通常每年在孩子进入高中和大学等重要时间点开始返还资金，然后在孩子大学毕业、创业或结婚阶段一次性返还一笔费用和账户价值，以帮助孩子在每个重要的成长阶段获得稳定的经济支持。

在选择教育储蓄保险时，父母可以优先选择具有保费免除功能的教育金保险。豁免功能的优势在于它可以最大限度地保障儿童的保险利益。如果被保险人(即父母)在缴费期间死亡、患重病或高度残疾(视条款和条件而定)，后续期间的保险费可免缴，但保险仍然有效，不影响子女今后接受教育经费的权益。

科学准备是特别的

“保险红包”送得又早又好

在正常情况下，最好尽早给孩子投保，原因有二。首先，在正常情况下，被保险人在购买同一份保险时年龄越小，保险费就越便宜；第二，保险覆盖的可能性很大。因为孩子还处于成长阶段，病史通常较少。此时，为孩子购买保险一般不会发生，因为孩子身体不好。

优先考虑高安全性产品

家长在为子女准备“保险红包”时，最应该注意的原则是“保障优先”，即优先为子女配置大病保险、意外保险、医疗保险等保险产品，然后再考虑教育储蓄保险产品。宝宝有了自己的行为能力后，可以及时准备意外保险，防止日常生活中的意外；大病保险和医疗保险可以作为社会保障的有效补充，也是儿童成长的必要保险；基本医疗保险完成后，根据家庭经济状况决定是否购买教育保险等储蓄保险产品。

适度的保险不应该过分

应该注意的是，为子女购买更多的保险并不意味着更大的保障，在实际理赔过程中，保险并不是“越多越好”。根据《保险法》，未成年人死亡的保险金额是有限的。10岁以下未成年人死亡赔偿上限为20万元，10-18岁死亡赔偿上限为50万元。如果您购买多个类似产品，超出最大限额的部分无效。此外，儿童医疗保险等报销产品也遵循赔偿限额。即使多家保险公司购买多种保险产品，最终赔偿金额也不会超过实际医疗费用。为这类产品投保时，父母应注意适当的金额。

父母先于孩子

最后，应该一再强调，父母是孩子最大的保护伞。作为家庭的经济支柱，如果父母的健康出现问题，家庭的收入就会中断，家庭没有稳定的收入来源，所以孩子的保费就无从谈起。在为孩子准备“保险红包”之前，父母应该首先保护好自己。

来源：央视线