众安保险王敏：“金融+科技”重构保险服务逻辑链

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近年来，中国互联网技术发展迅速，比特经济和原子经济深度融合，整个经济社会运行继续向数字化方向发展，这为金融技术的发展和应用提供了重要前提。作为与大数据的自然耦合，保险业逐渐成为金融技术集成和应用的前沿。在监管和创新的指引下，网络保险率先在金融领域实施了许可监管，并自2013年以来取得了长足的进步。在过去的五年里，网络保险业务的规模增长了72倍以上。

互联网保险的快速发展源于中国庞大的互联网人口和领先的互联网基础设施。随着人工智能、大数据、区块链等技术的不断应用，从交通层到应用层，再到技术层和基础层，金融技术的渗透力和影响力都在不断提高；从场景到平台到生态，网络保险的影响和辐射正在扩大。

保险产品授权形式的演变

金融技术在保险业授权中的作用和路径大致可分为四个层次:交通层、应用层、技术层和基础层。

在流量层，借助互联网庞大的用户群和流量基础，提升现有产品，突破规模，提升产品销售渠道。在应用层，基于互联网的场景和数据，实现产品定制和优化，并嵌入到场景中。在技术层面，基于算法、图像识别、机器学习和区块链应用，将完善整个承保、运营和理赔链中的保险业务流程。在基础层面上，基于技术进步，保险形式开始发生变化，甚至保险标的和保险利益的定义也会随着技术进步而变化，最终一种新的保险形式将会诞生。

互联网保险空具有巨大的潜力，从满足情景需求的保险到逐渐沉淀形成平台能力的保险，再到形成生态的保险。在第一阶段，保险通过互联网技术连接不同的场景，制作一些场景输出，并设计一些场景保险。例如，在电子商务场景中，从买方到卖方，从采购过程到索赔结算过程，从物流到支付，包括运费退款保险、账户安全保险、保证金保险等产品已经开发出来，从而可以满足电子商务场景中各种主体的需求，保证电子商务的生态高效和顺利运行。通过为不同场景的风险需求提供解决方案，我们开始在越来越多的场景中与用户互动，并逐渐积累平台能力，形成基于平台的保险。

随着平台化能力的提高，一个接一个的场景可以快速复制，技术的边际成本会越来越低，保险的功能和技术可以快速输出。通过持续的连接，平台聚集了大量的用户及其潜在的索赔保护需求，在垂直领域形成了一个精确的、大规模的细分服务市场，整合了不同的服务市场，形成了一个生态。在这一过程中，生态将自身需求的变化反馈给保险业，使保险的设计、流程和服务不断升级，从实现“以保险为中心做保险，跳出保险做保险”。

保险是一种经济补偿机制，但用户的核心需求是解决风险事件本身。例如，在破屏保险市场，理赔用户的核心需求是更换屏幕，而不是获得赔偿。中安保险将客户的“一键式索赔”转变为“一键式保修”。当用户手机屏幕损坏时，在申请索赔后，附近最近的维修供应商会在半小时内通过电话确认维修时间。通过一个小的破屏保险，它连接了其子领域的生态，使保险可以从下游产品供应商转变为上游用户经销商，保险可以从经济补偿转变为服务替代，从而达到多赢的效果。

随着金融技术的应用，一些长期困扰行业的“瓶颈”问题得以不断解决，这使得保险业有机会在更大的领域发挥作用。作为一个风险“分散者”，它也成为一个“连接器”。通过生态连接，保险业从产品到服务、从低频到高频、再到“卖保险”的重要转变，总之，金融技术对保险业的影响是深远的，但金融技术给保险业带来的变化可能才刚刚开始。

增强保险业务的良性循环

保险具有社会公益的色彩，具有分散风险和缓解风险的功能，但保险的区别在于以市场化的方式做公益。市场化的核心在于公平定价，让每个人都有高性价比的保险，让更多的人能有保障。

要实现这一价值主张，前提是不断提高识别风险和定价的能力。保险业务是以大数定律为基础的，数据是保险业发展的前提和基础。过去，保险公司大多根据过去的数据来分析和确定费率。例如，健康保险产品的定价主要根据用户的性别和年龄，关注健康的人和高风险人群的实际定价率是一样的。在这种情况下，即使价格是“底价”，高质量的用户仍然会认为性价比不高，从而陷入“非质量保险-费率上涨-高质量保险意愿进一步下降”的恶性循环，造成“恶钱驱逐好钱”的现象。

随着物联网时代的到来，大数据、人工智能和其他技术赋予了保险以力量，使保险能够与用户的服装、食品、住房、交通和健康等各方面的宝贵数据充分联系起来，从而形成了人的“数字化”。保险公司可以根据用户的健康保险等行为习惯数据，了解用户的健康属性，并通过汽车保险将用户的车贷数据和个人行为数据联系起来，从而对用户有更清晰的感知和数据描述，了解用户的需求。在数据收集的基础上形成多维的定价因素，从而可以为成千上万的人进行准确的定价。精确定价并不意味着低价，它不再是基于同一类型风险单位的平均定价，而是根据每个人的风险程度进行个性化定价。只有让用户获得公平和成本有效的定价，保险范围才能最大化。

以中国第一家互联网保险公司——中安网上财产保险有限公司为例，2015年开发的智能健康保险产品“逐步保险”(Step Insurance)，将健康保险与可穿戴设备和体育大数据相结合，根据用户的体育状况动态确定保费。用户可以根据自己的情况设定运动目标，每天达到标准，下个月就可以多一天空闲时间，实现主动健康管理。截至目前，Bububao已与mi band、手链、华为体育健康、微信体育、乐动力等市场主流可穿戴设备或应用建立了联系，拥有170多万投保用户。除了关注用户的运动和健康，其他考虑因素将在未来的“逐步保险”中引入，以使定价更加准确。

从“逐级保险”的实际运营结果来看，其赔付率远低于市场平均水平，打破了传统健康保险中“恶财驱逐良财”的怪圈。总结其成功经验，在于创建一个吸引高质量用户的模式，其核心需求是追求更健康、更热爱运动，而不是简单地吸引有健康保险需求的人，从而形成良性循环。

保险已经从“恶性循环”转变为“良性循环”，打破了“买保险就是占便宜”的消费心态，这是保险技术向保险服务逻辑链转变的背后。保险业的管理思想已经逐渐从产品导向转变为用户导向。随着科技手段在保险业乃至整个金融业的应用，保险产品的设计开始基于场景中真实的用户需求而有针对性，从而实现产品设计的定制化、销售场景的个性化、定价的个性化和理赔的自动化，使不同用户在每个场景中的需求得到满足，获得更加公平高效的担保服务，进而刺激消费者的保险意愿和保险行为。

授权保险业改善其服务

金融技术应用的最终目标是改变用户体验。换句话说，金融技术对保险业务的改造不是“加减”，而是“乘除”。通过区块链、人工智能、大数据、云计算等技术的协同作用，用户体验流程不断优化和完善。在这一过程中，技术的应用可以振兴生态链各环节的数据，是实现数据科学技术的重要手段，并促使保险公司提高数据收集、数据建模和数据生产化的能力；从而带动科技服务。

以区块链技术为例，作为底层技术，区块链可以改变大数据、人工智能等技术应用的粒度和广度，重构保险公司的业务结构和管理体系，从而推动企业降低成本、提高效率。目前，保险格式已经成为区块链应用的典型场景。一个重要的原因是保险和区块链是自然结合的。对于保险基础数据，区块链技术可以从根本上解决数据来源、准确性和安全性问题，从而解决保险业的风险防控和理赔纠纷问题。

保险业务的核心是风险防控，基础是大数据分析。然而，整个保险业多年来面临的“瓶颈”之一是信息不对称。一方面，保险公司很难从用户那里获得准确的信息，存在潜在的道德风险；另一方面，保险公司与一些机构合作获取数据的成本非常高。即使底层数据是共享的，也很难获得原始数据。如果基础数据的准确性得不到保证，将会给保险公司的产品定价和风险控制管理带来很大的麻烦。为了有效平抑风险，保险公司通常在一定范围内提高保险价格，这对整个社会，尤其是高质量群体是不公平的。

基于区块链的安全性、不可篡改性和可追溯性，将其应用于保险产品中，可以从根本上解决保险数据的真实性问题，同时打破数据孤岛，实现数据在各个环节的可追溯性，并且不可被篡改，为保险合同的有效性和真实性提供准确的判断。区块链技术在保险客户服务领域的应用，为未来整个金融业实现“智能契约”奠定了基础。

从保险服务的角度来看，用户体验将会大大提高。以空航空延迟保险为例，虽然消费者在现实中经常会遇到飞机延迟，但产品的实际用户体验并不令人满意，导致销售经常遭遇冷遇。据民航局统计，2014年5月至2015年5月，共有55.8万名乘客因航班延误或取消而未向保险公司申请赔偿，占航班乘客总数不到40%。不难推断，用户可能因为理赔过程过于繁琐而放弃购买保险。

由于科技手段在不断探索中的深入应用，航空延迟保险的用户体验在不断改善和优化。通过将保险与航班信息服务提供商和移动支付平台联系起来，可以与保险公司共享航班动态信息。在航班延误的情况下，用户不需要提交任何信息。基于共享信息，保险公司可以主动为用户查询和支付。目前，包括忠安在内的许多保险公司已经实现了航班延误保险的自动理赔。未来，随着区块链技术的成熟和深入应用，航空空延迟保险合同可以直接存储在区块链，实现智能航空空延迟保险合同，在航班延迟时触发合同，从而实现自动赔付。

赋予技术生态进入新时代的能力

保险作为一种灵活的金融工具，具有连接一切事物的能力，除了自身的金融属性外，还具有强大的服务属性。不是每个人都需要保险，但每个人都需要保护。在金融技术的浪潮下，保险业积极拥抱技术创新和发展，大有可为。随着互联网在各个垂直领域的渗透，不同的生态系统下会出现新的安全需求，这将促进保险服务的不断延伸。保险公司应在新的生态下，根据用户的新需求，不断积累、提高技术水平，提供智能化、个性化的产品和服务；以保险为载体，我们将继续把生态和服务联系起来，开创技术生态和服务生态融合的新时代。

来源：央视线