京东数科研究院研究总监朱太辉：助贷业务发展还需监管部门和业务机构共同努

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■我们的记者刘琪

11月18日，主题为“推动金融安全技术新发展”的2019北京国际金融安全论坛在北京金融安全产业园举行。京东数学科学研究所所长朱泰辉以“贷款援助业务的风险演化与安全发展”为主题发表了演讲。

朱泰辉表示，近年来，贷款援助业务发展很快，一方面为促进科技与金融融合、丰富信贷体系、促进普惠金融发展做出了巨大贡献。然而，与此同时，在发展过程中也出现了一些异化和扭曲，出现了许多问题，如现金贷款、校园贷款、不良贷款、非法采集爬行动物等。，引起了各部门的高度关注，相关政策不断出台。

朱泰辉从三个方面进行了分析:正常的贷款业务应该是什么样的模式和内涵，近年来出现了什么样的异化和风险，如何促进其健康、稳定、安全和可持续发展。

朱泰辉表示，对贷款援助业务没有特别明确的定义。简单地说，就是贷款援助机构利用自身在情景、技术、数据和技术方面的优势，帮助银行和其他贷款机构更好地筛选客户、评估风险、控制风险、影子贷款或托收管理等。，这有助于扩大贷款覆盖面和提高贷款效率。具体来说，根据贷款机构的不同角色和职责，可以将其分为几种基本模式，包括客户支持贷款、资金支持贷款和风险控制贷款。此外，除了这三种基本模式之外，实践中还有一些混合模式。

从这些贷款援助业务的基本模式可以看出，贷款援助业务的本质内涵是信息技术发展和金融业务分工细化的产物。具体而言，传统的银行贷款由一家银行承担，整个业务链被解构为客户获取和流失、资本供给和风险控制等几个环节，由金融机构和贷款机构根据其在客户、资本、风险控制、数据、技术和情景方面的比较优势来承担。在整个链条共同参与的过程中，贷款援助的核心问题是金融机构可以通过引入第三方机构的合作来缓解信贷供给不适应信贷需求的问题，如信息不对称、定价不精确、资金不足、风险控制不完全等。同时，基于协同效应、规模效应和网络效应，可以更好地实现信贷成本效益和风险控制的动态平衡。

朱泰辉认为，近年来贷款援助业务异化和扭曲的原因可能是一些机构在业务发展过程中对风险控制合规管理的忽视或不够重视。这种异化的发展和风险主要体现在以下几个方面:一是非法借贷，二是核心业务外包，三是借贷机构跨区域实时操作，四是个人信息收集和使用不规范，五是借贷后收集不规范。

目前，有关部门已经出台了一些政策来解决这些问题。朱泰辉认为，未来贷款援助业务的发展需要监管部门和相关业务组织的共同努力，兼顾有效防范金融风险和提高金融效率。具体来说，一是明确监管方向，鼓励创新和防范风险并重。我们不应对贷款援助业务采取一刀切的做法，而应根据业务性质制定适应性监管规则，鼓励负责任的金融创新。同时，坚持问题导向。二是加强监管协调，实现监管政策和权责统一。避免政策不一致导致的监管效率和监管套利问题。第三，注重刚性与柔性的结合，实现刚性与柔性监管的协调。对贷款机构的监管应该有一个刚性的底线，同时，应该建立灵活的管理界限，为空的业务发展预留足够的发展空间。此外，相关参与者应做出应有的努力。

来源：央视线