Apple Card遇坎 高盛做信用卡行不行

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在品尝了这张“历史上最成功的信用卡”带来的甜头后，高盛接受了金融监管机构的采访。苹果卡涉嫌性别歧视的消息在周末发酵后引起了纽约金融服务部的关注。这张信用卡是由高盛和苹果联合发行的。高盛对此寄予厚望，不仅投入了大量资金，首席执行官大卫·所罗门还特意充当了其平台。然而，首次进入消费信用卡领域的高盛可能面临的不仅仅是性别歧视。

涉嫌性别歧视

越来越多的人证明苹果卡涉嫌性别歧视。最新的证据来自苹果联合创始人史蒂夫·沃兹尼亚克。当地时间上周日，沃兹尼亚克在Be接受采访时表示，苹果信用卡给他的信用额度是他妻子的十倍，尽管他们共享银行和其他信用卡账户，其他贷款人对他们一视同仁。"苹果卡的算法显然有缺陷."沃兹尼亚克指出。

在沃兹尼亚克之前，苹果卡算法问题的例子已经在推特上广泛传播。7日，网络应用框架的创始人大卫·海涅梅尔·汉森在推特上指责他，苹果信用卡的信用额度是他妻子的20倍。汉森没有透露自己和妻子的收入，只是说他们提交了共同纳税申报表，他妻子的信用评分比他高。

这条新闻一经报道，就引起了轩然大波。随后，纽约金融服务部开始介入，并开始调查发行人高盛集团。10日，纽约州金融服务局局长琳达·拉蒂韦尔在一份声明中称，该局正在进行一项调查，以确保所有消费者，无论性别，都得到平等对待。其发言人指出，该算法歧视任何受保护的人，无论是否有意，都违反了纽约州的法律。

高盛(Goldman Sachs)也对这一指控做出回应，称“性别和其他因素”从未被引入苹果信用卡的信用额度算法，并解释了为什么家庭成员获得不同的信用额度。该组织的发言人威廉姆斯(Williams)也告诉彭博(Bloomberg)，他们的信贷决策是基于客户的声誉，而不是基于性别、种族、年龄、性取向或任何其他法律禁止的因素，并将进行调查，以确定苹果是否违反了纽约州的法律。此外，高盛一再保证将确保所有消费者不论性别都受到平等对待。

有趣的是，在接受彭博新闻采访时，汉森说，在推特上分享了这个故事后，他妻子的信用额度增加了，没有任何其他文件。

“历史上最成功的信用卡”

“我们认为这是有史以来最成功的信用卡发行。”在第15次收益电话会议上，高盛首席执行官大卫·所罗门高度赞扬了这张苹果卡片。

这种受到高盛青睐的信用卡于今年8月正式推出。用户只要有一部iphone就可以注册，一分钟内就可以获得虚拟信用卡。与传统的以实体卡为主的信用卡不同，苹果信用卡在苹果钱包应用上推出的虚拟卡可以通过双击电源按钮唤醒，并通过苹果支付的nfc支付方式进行支付；如果你不接受苹果支付，苹果用户也可以申请实体卡。物理卡上没有数字，甚至没有cvv。

“没有隐藏的成本。”为了推广这种信用卡，苹果和高盛做了很大努力。根据当时的介绍，苹果卡的目标是提供业内最低的利率；此外，对于年费、服务费、滞纳金等。通常由信用卡行业收取，苹果将被“豁免”。即使用户忘记偿还到期日，他也不会收取滞纳金或按照高利率计算，而是按照正常利率计算；此外，使用苹果卡，任何消费将无条件退款1%，苹果支付2%，购买苹果商城产品3%。现金返还金额每天结算，没有上限，第二天可以冲抵。

苹果用户的优势和规模使得这种信用卡的发展像断了的竹子。高盛向监管机构提交的文件显示，截至9月30日，他们已经为苹果用户发放了总计100亿美元的信用额度；截至报告期末，苹果卡持卡人的贷款余额(即未支付金额)总计7.36亿美元，距苹果卡8月20日正式上线还不到一个半月。

面对这种扩张速度，高盛的确有理由感到高兴。事实上，高盛以前从未涉足过消费信用卡领域，这是其第一张面向toc业务的信用卡。为了成为苹果的合作伙伴，高盛还击败了许多竞争对手。根据cnbc此前的报道，苹果的第一选择是花旗银行，该行长期深入信用卡领域。谈判进行了一段时间，但花旗银行对其能否从苹果卡中获利心存疑虑，最终选择了退出。

高盛的算盘

高盛仍然不知道蜂蜜或砷。尽管高盛本身非常乐观，但一些人对此类风险持观望态度。“与行业平均水平相比，苹果卡产品组合可能会产生更低的收入，并面临更大的损失。”野村证券分析师比尔·卡奇泼了一盆冷水。

“没有隐藏费用”的口号不仅吸引了用户，也降低了空.的利润根据carcache的分析，高盛收购新用户的成本估计为350美元，该银行将在四年内开始与客户持平。“作为新进入者，高盛没有贷款机构在信贷周期中获得的历史数据或经验。信贷业务是周期性的，我们预计高盛在下一次衰退中将面临相当大的波动。”

高盛投资了大量资金。在苹果卡正式推出之前，cnbc报道称，数据显示高盛在今年第二季度支持了约13亿美元的消费服务，包括苹果卡和马库斯储蓄账户，但没有披露苹果卡项目的具体支出。

然而，高盛可能不在乎短期内是否盈利，但重要的是进入消费金融的广阔市场。早在2016年，高盛就开始将其业务扩展到消费银行。总裁兼联合首席运营官哈维施瓦茨(harvey schwartz)解释了集团未来三年的增长战略，他表示，消费信贷应提升到与ficc(固定收入、外汇和大宗商品)等传统业务同等重要的地位。然后，在线贷款机构马库斯诞生了。

“苹果拥有数十亿客户，这对于高盛利用这一网络促进支付非常有用。”英达证券首席经济学家李大霄表示，高盛仍是一家相对混合的投资银行，其银行业务占很大比重，因此开展信用卡业务是合理的。

拥有数十亿用户的苹果确实是一个难得的好伙伴。用户意味着数据，这意味着抓住金融技术新时代的机遇。自今年年初以来，随着新产品的发布，苹果的销量有所反弹。从9月20日到10月20日，iphone 11的全球销量达到了1200部。对于高盛通过苹果卡进入信用卡领域的初衷，北京商报今天联系了高盛媒体联络中心，但截至发稿时，尚未收到具体回复。

至于发行苹果卡可能无助于高盛实现利润最大化的担忧，高盛(Goldman Sachs)马库斯部门主管荷马伊斯梅尔(Homer Ismail)在6月份接受采访时回应称:“这不利于我们让客户受益，我们不能同意这一观点。”如果你对顾客好，你最终会赢得顾客的忠诚。”

来源：央视线