销售为零的保险产品 “可以有”还是该“真没有”

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■冷翠花

根据中国保险监督管理委员会的最新报告，六家个人保险公司零售额的产品数量超过了备案产品数量的30%。

中国保监会和保险公司内部人士都认为这是浪费资源。

那么，为什么保险公司要报告大量的产品呢？为什么一些公司的零售额产品占了这么高的比例？如果产品开发不注重数量，保险公司还能做什么？

在与保险行业的一些人交流后，笔者了解到，保险公司一般不规定产品开发的数量。但是，从企业运行机制的角度来看，有些公司对市场部和销售部有要求。一旦顾客有了需求，公司就应该立即生产相应的产品，而“我没有它”的情况就不能出现。最好不要使用它，有些产品只是一个门面。其他公司受到管理体系的影响，产品开发报告的数量已经成为产品设计部门的成就之一。事实上，虽然有大量保险公司的产品开发报告，但有些产品之间没有明显的区别，都是同质产品。

与此同时，一些保险公司报告称，保险产品的销量为零。据笔者了解，主要有三个原因:第一，产品设计本身存在问题，这些问题没有吸引力，没有销路；第二，市场变化或保险公司的业务方向已经调整，他们不想推出已经报道的产品；第三，人员变动也可能对注册产品的销售产生影响。

进一步渗透，零售额产品比例过高的问题，银监会的批评一针见血:“这种现象，无论是由于保险公司主动调整产品计划还是消费者的不赞成，都表明公司的产品策略不明确，产品管理存在漏洞。产品开发效率低下，也是对监管资源的浪费。”

事实上，对中国保监会通报的问题进行梳理，可以发现保险公司可以做的事情很多。

首先，要明确产品战略，形成差异化、个性化的产品体系，不要强占别人的东西，要抓住各种产品，采取大而全的方式。在明确的产品战略下，可以找到产品开发和管理的主线。

第二，与数量相比，保险产品开发更注重合规性，产品管理更精细化。细看寿险产品存在的问题，有的不符合《保险法》的要求，有的明显不符合监管要求。这些问题，或者是产品开发人员的水平有限，或者是他们的合规意识薄弱，管理粗放，都需要保险公司的重视和改进。

值得强调的是，一些产品术语的表达不符合消费者和行业管理的普遍认知，容易引起争议。即使此类产品的销量很高，也存在潜在的纠纷，这将对保险公司的稳定运营和品牌形象产生不利影响。

今后，银监会将定期对备案产品的销售情况进行核查，作为一项日常工作，对低产能产品比例高、未严格执行产品退出机制的公司采取监管措施。笔者认为，保险公司与其坐等监管机构“开打”，不如主动出击，梳理自己的产品体系，积极实施不合规和未售出产品的退出机制。在这个过程中，有必要分析产品开发的过程和产品销售不佳的原因，从而改进产品设计，提高产品质量。

来源：央视线