探营8家LPR新增报价行：客群以小微企业为主 业务模式创新各显其能

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■我们的记者刘琪

在此次lpr改革中，有8家新的报价银行(2家城市商业银行、2家农村商业银行、2家外资银行和2家私人银行)。据《证券日报》记者从全国银行间同业拆借中心了解到的披露信息，这八家银行分别是Xi银行、泰州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行、花旗银行、深圳前海伟众银行和浙江网上商业银行。

值得一提的是，这条报价线的范围已经扩大到18个，是lpr推出时的两倍。2013年10月，央行宣布lpr的集中报价和发布机制将于当月25日正式运行。当时，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行、中信银行、上海浦东发展银行、兴业银行和招商银行宣布了第一批lpr报价银行。在随后的操作过程中，民生银行加入了lpr报价银行团队。

虽然新增的八家银行的属性类别不同，但它们服务的客户都有一个共同点，那就是小微企业是主要客户。更为罕见的是，尽管它们主要服务于高风险客户，但关联银行的资产质量明显好于行业平均水平。《证券日报》记者通过采访上述部分银行，利用财务报告和第三方数据，勾勒出它们的业务优势、创新路径和风险控制措施。

台州银行:小微企业银行服务的典型样本

一些银行家和媒体同事告诉《证券日报》，台州银行可以说是服务小微企业的典型样本。浙江省台州市是中国小微企业最活跃的地区之一。2015年底，国务院决定在台州建设小微企业金融服务改革创新试验区。经过几年的探索和实践，台州小微企业金融服务形成了“以实体为中心，深耕小微企业，准确供给，稳健经营”的特色。泰州银行自2002年成立以来，一直坚持小微企业金融服务的市场导向。今年6月，银监会组织召开台州小微企业金融服务经验现场交流会，泰州银行在会上介绍了小微企业服务的相关做法。

央行此前发布的《中国小微企业金融服务报告》(2018年)显示，泰州银行坚持“与客户交朋友”的社区银行模式，在人民家庭门前建设“金融便利店”，80%的网点分布在郊区、城镇和农村，并建立客户移动工作站，在家提供一站式服务。同时，泰州银行还创新推出了信用贷款、快捷贷款等产品，最高贷款额度300万元。截至2018年底，全行信用贷款和担保贷款余额占近80%。

根据泰州银行2018年年报，截至2018年底，集团总资产达1893.51亿元，比2017年底增加319.24亿元；2018年不良贷款比例为0.63%，2017年为0.66%。

另外，根据天空调查信息，招商银行股份有限公司持有泰州银行10%的股份，认购金额为1.8亿元。招商银行也是首批lpr报价银行之一。

Xi银行:小微企业审批时间缩短到一天

Xi平安银行2019年半年度业绩报告显示，截至2019年6月底，Xi平安银行总资产为2571.27亿元，同比增长5.60%；吸收存款本金总额1621.97亿元，比年初增长3.99%；贷款和垫款总额1435.61亿元，比年初增长8.18%。2018年，不良贷款率为1.2%，比2017年下降0.04个百分点。

Xi平安银行相关人士对《证券报》记者表示:“2019年以来，本行按照“总量控制、结构优化、严格控制风险、提高质量”的经营思路，不断调整和优化贷款投资，重点支持实体经济发展的重点领域和薄弱环节，重点支持民营和小微企业发展，为深化供给侧结构改革、加快实体经济转型升级奠定坚实基础。”

数据显示，截至2018年底，Xi银行小微企业贷款243.10亿元，比上年末增加43.41亿元，增幅21.74%。小微企业贷款客户4804户，全年新增小微企业贷款142.84亿元。

Xi平安银行还出台了12项支持民营经济发展的措施，围绕“一建、二扩、四促、五优”不断优化民营企业金融服务，向民营企业提供贷款400多亿元，民营企业贷款占企业贷款的40%以上。本行与本地区大量小微企业建立了稳定的业务合作关系，有效解决了小微企业融资难、成本高的问题，致力于成为“本地小微企业成长的首选合作银行”。

上述Xi平安银行负责人告诉记者，Xi平安银行长期以来坚持“服务中小企业、支持地方”的经营理念，不断加强服务机制创新，强化小微企业专业化、集群化经营，建立专职审批人制度，缩短审批流程，将审批时间缩短至一天。同时，通过线上线下渠道的结合，打造具有特色的小微私人金融服务平台。积极推进乐祥贷款业务网上运营，积极加强银税互动，与陕西省国家税务局签署《银税互动协议》，开展基于税收数据的“西部银行电子贷款”业务，多渠道拓宽融资渠道，解决民营和小微企业融资困难。

伟忠银行:去年小微企业贷款利率下降超过2个百分点

此次加入lpr报价银行团队的两家民营银行——伟忠银行和网银，在今年的两会上受到了中国人民银行党委书记、银监会主席郭树清的表扬，表彰他们为小微企业服务的卓越能力。“网上商业银行、伟忠银行和网上小额贷款公司在贷款方面做得很好，不良贷款率相对较低。今年，我们将进一步推广这些经验，并采取更多措施支持私营企业和小微企业的发展。”

针对民营企业金融服务中的难点和痛点，卫忠银行结合自身技术优势积极探索创新，初步探索出一套以数据技术为驱动的差异化发展模式，为长尾客户提供便捷、低成本的服务。

2017年底，为实现个人消费金融和小微企业金融的“双翼齐飞”，伟众银行在深圳推出首个全行、纯信贷的企业营运资金贷款产品“微产业贷款”。微型企业贷款推出不到一年，就有效地惠及了20多万小微企业。在授信客户中，67%的企业年经营收入低于500万元，授信时，69%的客户没有任何企业贷款记录，40%的客户没有任何个人商业贷款记录，31%的客户既没有企业贷款也没有个人商业贷款记录。

截至2018年底，本行资产规模达到2200亿元，同比增长169%，其中管理类贷款余额超过3000亿元，各类贷款余额1198亿元，同比增长151%。2017年和2018年的不良贷款率分别控制在0.64%和0.51%。

根据伟忠银行的年报，“微产业贷款”以先进的金融技术为小微企业提供全行、纯信贷、按需贷款服务。其中，66%的客户首次获得银行贷款，77%的客户年经营收入低于1000万元。2018年，新增贷款平均利率下降近1个百分点，其中小微企业下降2个百分点以上。

网上招商银行:小微企业贷款平均家庭余额为26000元

网上商业银行作为我国首批试点民营银行之一，利用互联网技术、数据和渠道创新，帮助解决小微企业和个体企业家融资难、农村金融服务缺乏等问题，促进实体经济发展。

数据显示，截至2018年底，网上商业银行总资产为959亿元，总负债为905亿元，所有者权益为53.7亿元，年末资本充足率为12.1%，不良贷款率为1.3%。截至2018年底，网上商业银行共服务小微企业和小微运营商客户1227万人，家庭平均余额2.6万元。

值得一提的是，郭树清不仅对这两家私人银行大加赞赏，还表示“中国工商银行、中国建设银行等大型银行近年来利用互联网大数据取得了长足进步，也能快速放贷，不良贷款率保持在很低的水平，如中国建设银行只有1%左右。”中国工商银行和中国建设银行是lpr报价银行。

上海农村商业银行:坚持“支持农业、支持小企业”的战略定位

在新增加的lpr报价行中有两家农村商业银行，它们与小微企业，尤其是与农业相关的小微企业有着天然的紧密联系。

根据上海农村商业银行2018年年报，本行坚持“支农、支持小企业”的战略定位，充分发挥“三农”、小微科技和金融的服务优势，践行普惠金融责任。

在“三农”金融服务方面，积极跟进上海政策性农业信用担保体系建设，服务上海全系统打造现代农业示范区，推进与上海农委的战略合作；结合美丽农村建设要求，创新惠农金融服务，大力推进农村配套金融服务振兴。

在微观金融服务方面，本行实现了普惠金融目标RRR减量化的“二档”标准，完成了银监会对小微企业“两增两控”的监管要求；加强与上海中小企业政策性融资担保基金管理中心的合作，分批审批和优化流程，满足小微企业资金需求；大力响应“银税联动”，推出“银税贷款”专项产品；积极推广公司结算卡，推出分帐核算、联动支付和收款卡产品，为供应链业务场景和系统上线工作做好准备。

在科技金融服务方面，继续构建科技专家库使用首个落地机制“2+n”注入体系，推进科技创新贷款、投贷联动、人才贷款等科技金融特色产品建设。

截至2018年底，上海农村商业银行总资产达到8129亿元，比年初增加365亿元，增幅4.7%。自营贷款平均利率为4.53%，存款平均利率为1.78%。银监会不良贷款余额38.7亿元，比年初减少4100万元；不良贷款率为0.97%，较年初下降0.11个百分点。资本充足率为15.75%，贷款拨备覆盖率为370.84%，存贷比为3.59%，均高于分级监控和预警的目标值。

广东顺德农村商业银行:降低小微客户融资成本的多重措施

根据广东顺德农村商业银行年报，2018年新增贷款99.95亿元，主要投向民营企业、小微企业等普惠金融领域。截至2018年12月末，我行小微企业贷款余额为522.41亿元，比年初增加38.74亿元，增幅为8.01%，高于各项贷款的增幅。其中，单笔信贷1000万元以下的小微企业达到100.27亿元，比年初增加9.25亿元，增长10.15%。涉及的家庭数量为6，303户，比年初增加了1，978户。小微企业贷款符合“两增两控”的监管要求

2018年，广东顺德农村商业银行在小微业务创新和风险控制方面采取多项措施，有效提高了服务小微企业的质量和效率:一是在评估机制、机构设置、技术分支、产品等方面进一步深化小微企业金融服务。从支持和流程优化两方面介绍了五项主要措施；二是推出“农业贷款”、“无缝续贷”、“普惠快递”等特殊信贷产品，满足小微客户和民营企业多元化融资需求；三是进一步推进企业供应链融资和集群营销项目，为小微企业量身定制融资计划；四是进一步优化小微企业信贷业务流程，探索“无纸化”运营和“大数据”精准服务，小微客户融资可用性和满意度全面提升；第五，为缓解小微企业融资难的问题，本行从“减息、弱化抵押、简化手续”等多方面入手，有效降低小微客户的融资成本。

截至2018年底，广东顺德农村商业银行总资产达到3010.98亿元，各项存款余额达到1997.85亿元，各项贷款余额达到1361.85亿元；不良贷款率为1.26%，比去年底下降了0.43个百分点。

两家外资银行:支持小微企业有自己的布局

近年来，两家外资银行也在努力支持小微企业。2003年，渣打银行成为中国第一家成立专门中小企业业务团队的外资银行。目前，在全国各大城市都有专门的中小企业服务团队，并在一些中小企业活跃的一线城市、二线城市和工业园区都有布局。

根据天空调查的信息，渣打银行的股权在今年6月份发生了变化，从一家外商独资企业转变为一家在台湾、香港和澳门的外商独资企业。

花旗银行(中国)有限公司总裁、花旗银行(中国)首席执行官林玉华早前表示，花旗银行在全球160多个国家和地区拥有客户，这可以为中国普惠金融的发展带来海外经验。与此同时，花旗努力支持小微金融机构的能力建设。自2005年以来，花旗集团基金会发起了“花旗微企业家奖”项目，并与中国银行业协会联合组织评选活动，表彰优秀的小额信贷机构和微企业家。十年来，该活动共表彰了约1040名优秀微型企业家、300多名优秀小额信贷从业人员和49家优秀小额信贷机构。此次活动也为中国小额信贷从业者提供了一个交流和学习的平台。

来源：央视线