银保监会整顿“网红百万医疗险” 明确禁止“随意停售”与“保证续保”

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我们的记者苏翔宇

近日，《证券日报》记者获悉，银监会于1月6日向中国各寿险公司、财产保险公司和保险协会发布了《关于规范短期健康保险业务的通知》(征求意见稿)，并要求各机构在1月20日前反馈意见。

记者发现，保险行业和投保人非常关注意见稿对短期健康保险(业内也称“净红百万医疗保险”)的暂停和续保要求进行了规范，明确提出“保险公司开发的短期健康保险产品应在保险条款中明确表述为‘无保证续保’条款”，“保险公司不得随意停止销售短期健康保险产品，侵犯保险消费者权益”。

规范续售和暂停销售

健康保险包括四种类型的保险:重病保险、医疗保险、长期护理保险和残疾保险。这四种保险在健康诊断和治疗的不同阶段承担不同的功能，并相互补充。

短期健康保险是指向个人出售的健康保险产品，保险期为一年或不到一年，并且没有保证续保条款。这种保险主要是市场上的短期医疗保险。由于它的低保费、高保额(保额超过100万元以上)和方便的网上购买，很快受到消费者的追捧，成为保险产品中的“网红”。

长期以来，短期健康保险一直受到消费者的密切关注。本意见草案阐明了续售和暂停销售的规范。

其中，关于续保问题，意见稿明确指出，如果保险公司开发的短期健康保险产品包含续保责任，则应在保险条款中明确表述为“无保证续保”条款。

无担保续保条款应包括以下声明:本产品的保险期限为一年(或不超过一年)。保险期限届满时，投保人需要向保险公司重新申请为产品投保，缴纳保险费，并取得新的保险合同。保险公司不得使用“连续保险”、“自动续保”、“承诺续保”和“终身限额”等词语，这些词语在短期健康保险产品和宣传材料中容易与长期健康保险相混淆。

至于投保人关心的问题的症结，意见稿提到，保险公司不得随意停止销售短期健康保险产品，侵犯了保险消费者的权益。保险公司停止销售短期健康保险产品时，应当通过公司官方网站、销售渠道、报纸、即时通讯等方便公众了解的方式，向保险消费者披露具体原因、具体时间和后续服务措施，并继续为保险期间购买产品的保险消费者提供保障服务，在保险期满时提供必要、合理的再保险服务。

此外，意见稿还强调，保险公司自愿停止销售保险产品的，应在产品停止销售前至少15天披露相关信息，因产品设计违规等问题被监管部门责令停止销售的，应在监管停止之日起3天内披露相关信息。

标准化定价、保险金额和可扣除金额

除了上述消费者和保险公司关心的关键问题外，本意见草案还对定价、保险金额、免赔额等核心产品设计指标进行了规范。

在定价方面，意见稿要求保险公司科学合理地确定短期健康保险产品的价格。产品定价中使用的精算假设应基于经验数据，不应任意同意或与实际操作有很大偏差。保险公司可以根据不同的风险因素确定差异化的产品费率，并严格按照批准或备案的产品费率销售短期个人健康保险产品。

在保险金额和免赔额方面，意见稿明确指出，保险公司应根据医疗费用实际发生水平和理赔经验数据等因素，合理确定短期健康保险产品的费率、免赔额、赔付比例和保险金额。保险公司不得设定严重偏离理赔经验数据库的夸大保险金额。

近年来，一些保险公司因不合理的定价、保险范围和免赔额而在短期健康保险中遭受损失。数据显示，2018年，中国四大专业网络财产保险公司均出现承保亏损，承保利润总额为-4.11亿元。随着意见草案的跟进，短期健康保险的盈利能力有望提高。

多家保险公司的人士向《证券日报》表示，部分财产保险公司健康保险产品的承保盈亏与产品定价不合理、费率设定低以及同质化和激烈竞争导致的风险管理薄弱有关。

例如，一家财产保险公司的副总裁向《证券日报》表示，该公司在早期阶段对短期健康保险进行了大量投资，包括大量广告费用，但保险公司之间以及保险公司与医院之间的数据无法完全共享，这也推高了理赔成本。随着公司加强大数据和风险管理的应用，健康保险等其他保险类型有望扭亏为盈，实现承保利润。

华金证券研究员崔晓艳指出，空短期健康保险行业的发展并不意味着竞争的放松。短期健康保险产品极具竞争力。与寿险公司完整的个人健康大数据支持相比，以推出“百万医疗保险”产品为主的财产保险公司的数据稀缺，这使其在定价上处于劣势。此外，产品同质化程度高，寿险公司对人身保险赔偿过程的控制落后，导致赔偿金额高。数据显示，人身保险公司的赔付率稳定在25%左右，而财产保险公司的赔付率已经超过75%。

除上述关键内容外，意见稿还加强了对消费者的保护:保险公司应引导保险消费者以合理的方式阅读保险条款，使投保人能够充分了解保险产品和服务等信息；保险公司以开发设计短期健康保险为主要保险产品的，不得在购买主要保险产品的同时强迫保险消费者购买公司的其他产品。

来源：央视线