“高息揽储”被念紧箍咒 中小银行揽储压力不小

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我们的记者彭宇

日前，监管部门通过窗口指导要求银行停止提前办理定期存款计息相关业务。随着计息产品下架，《证券日报》的一名记者最近发现，北京许多银行下调了存款利率或提高了购买门槛，包括特别储蓄存款产品和大额存单。

此前，私人银行依靠计息存款产品赢得了市场。最近，从档案中删除计息产品给私人银行的资本方面带来了压力，以至于一些私人银行要求央行在其银行间存单发行计划中提供信用增级。

《证券报》记者发现，民营银行推出的储蓄存款产品利率整体下调。超过5%的产品比以前少了，但大多数仍保持在4%以上。在计息方式上，基本上采用定期计息，而不是依靠文件计息。

萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员苏表示，中小银行(包括私人银行)要获得客户并不容易。在出现新的困难时，有必要加强对现有客户的维护，并通过高质量的服务在各自地区建立声誉。在生态建设方面，中小银行可以考虑将自身业务与区域生活相结合，通过丰富的格式吸引用户。在创新方面，有必要衡量收入成本，加强必要的基础设施投资。

大多数银行

存款产品的利率在3%以上

近日，《证券日报》记者在一项调查中发现，包括国有银行和股份制银行在内的许多银行最近出售的储蓄存款不再支持文件计息，如果提前支取，将按照存款利率计算。同样，作为一种定期存款，提前支取大额存单并按文件计息的做法也被取消。就产品利率而言，大多数银行都降低了利率。尽管年化利率大多高于3%，但只有少数产品利率能达到4.125%的水平。

所谓“按档计息”，主要是指提前支取一定期限的存款时，不按当期利息计算利息，而是按最新的定期存款利率计算利息。一家大型国有银行的账户经理告诉记者:“上周，我们银行停止发行有文件计息的特别储蓄存款产品。目前，只出售一张3年期大额存单，年利率为4.125%，到期一次性支付。不过，数量很少，基本上可以通过抢夺来购买。”

在一家股份制银行网点，《证券报》记者发现，该行新发行的储蓄存款产品和大额存单不再支持文件计息。据我行工作人员介绍，最近一个按档计息的特殊存款产品的年利率从3.88%降到了3.77%，按档计息也取消了。

“目前销售的特殊存款产品的3年年利率为4.124%，是目前存款产品的最高利率，但仅限于新增资本为20万元的客户。与此同时，购买该产品的门槛也从5万元提高到了20万元，而且金额很小，可能很快就会销售一空。”另一家股份制银行的账户经理告诉《证券日报》，目前出售的大额存单的利率一直在下降，从4.13%降至4.05%，然后又降至3.9%。

一位银行业人士表示，《2019年政府工作报告》提到，要“深化利率市场化改革，降低实际利率水平”。去年以来，央行多次降息降准，银行理财产品收益率和存款产品利率普遍下降。如果定期存款产品的利率过高，可能会增加存款方面的竞争，增加银行债务方面的成本。

私营银行

需要改变策略以适应新环境

2019年12月中下旬，《证券日报》记者在一些互联网金融平台上看到，许多私人银行的储蓄产品因为利率高而被许多投资者推到了风口浪尖，许多银行的5年期储蓄存款利率超过了5%，不仅利率高，而且可以提前支取，通过文件支付利息，既有利可图，又具有流动性。

然而，最近记者发现，虽然各大互联网金融平台销售的储蓄存款产品的利率仍在4%以上，但很少有利率超过5%的储蓄存款产品。除了降低产品的利率，私人银行也通过文件废除了计息方法。大多数产品定期支付利息。虽然仍可灵活支取，但如果在一个周期前提前支取，只能按照银行当日公布的当前利率计息。

例如，“复兴银行-智慧存款”一年期产品的初始投资额为100元，计息方式为定期付息，每期股息收益率为4.8%。根据产品说明书，每12个月为一个计息期，利息按4.8%的利率支付，本金自动展期至下一个计息期。本产品可提前全额支取，但当期利息只能按银行当期利率结算。

在此之前，基于文件的计息产品曾是私人银行省钱的武器。然而，随着相关产品的取消，它对银行的资本方面产生了一定的影响。上海一家私人银行在1月7日发布的2020年银行间存单发行计划中表示，为了稳定流动性，央行被要求支持银行间存单的发行。然而，在发行计划更新后，上述相关描述被删除。

来源：央视线